Bynets.ru

Журнал финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Схема ипотечного кредитования

Банковское дело

Ипотека — схема ипотечного кредитования

Ипотека (от греч. hypotheke – залог, заклад) – это залог недвижимости (земли, основных фондов, зданий, жилья) с целью получения ссуды.

В случае не возврата ссуды собственником имущества становится кредитор.

Таким образом, ипотека – это особая форма обеспечения кредита.

Субъектами ипотечного кредитования являются: заемщик, банк-кредитор, ипотечное Агентство, инвесторы, риэлторские, оценочные и страховые компании.

Особенности ипотечного кредитования:

  • ипотекой признается залог имущества, непосредственно связанного с землей,либо это земельный участок – при наличии в стране собственности на землю, либо какие-то объекты недвижимости (здания, сооружения, жилые дома);
  • долгосрочный характер ипотечного кредита (20-30 лет);
  • заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника;
  • заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;
  • законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право,на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;
  • развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рынка недвижимости и развитого института ее оценки;
  • ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки.

Правовые основы ипотечного кредитования в России:

1) Гражданский кодекс РФ.

2) Земельный кодекс РФ от 25 октября 2001 года (в ред. от 30.06.03 г.)

3) Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 года.

4) ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года.

5) ФЗ РФ «Об оценочной деятельности в РФ» от 29 июля 1998 года.

6) ФЗ РФ «Об ипотечных ценных бумагах» от 17 ноября 2003 года.

Ипотечные банки – специализированные банки, осуществляющие долгосрочное кредитование на основе залогового земельного права. Ипотечным банкам запрещено заниматься спекуляцией земельными участками.

Механизм ипотечного кредитования существенно отличается от механизма формирования кредитных ресурсов в КБ (рис. 13). В развитых странах средства для предоставления кредита банк формирует в основном путем продажи закладных листов и собственного капитала.

Закладные листы – это долгосрочные залоговые обязательства банка, обеспеченные надежными (или совокупными) ипотечными кредитами, по которым выплачивается твердый процент.

Погашение ипотечного кредита осуществляется с рассрочкой платежа, интервал (месяц, квартал, полугодие, ежегодно) устанавливается кредитным договором.

Рис. 13. Схема ипотечной ссуды

СТАВКА — 12% в год

Динамика остатка задолженности по ссуде

месяц

взнос

погашение долга

непогашенный остаток ссуды

Ипотека в России имеет долгую и сложную историю.

Первые банки, выдававшие долгосрочные кредиты под залог недвижимости, появились во 2-ой половине XVIII столетия. В начале XX в. Россия имела широкую сеть ипотечных банков и развитый рынок закладных.

В настоящее время банки пытаются возродить ипотеку, используя дореволюционный и современный зарубежный опыт. Наибольшее распространение получили «американская» и «немецкая» модели, а также отечественные региональные модели жилищного финансирования.

Американская модель

Двухуровневая или американская модель ипотечного кредитования является классической ипотечной схемой, широко распространенной в США (рис. 14). Ее особенностью является разделение банков-кредиторов и источника средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг). Концепции американской модели отдано предпочтение на федеральном уровне. Для реализации и развития программы было создано «Агентство по жилищному ипотечному кредитованию», а в федеральном бюджете заложены гарантии по ценным бумагам, выпускаемым Агентством.

Рис. 14. Американская модель ипотечного кредитования

Немецкая модель

Как альтернативу «американской» модели ипотечного кредитования, в России пытаются создать систему судо-сберегательных касс (ССК) по аналогии действующей в Германии (рис. 15). Источником средств для ипотечных кредитов служат целевые депозиты в специализированных кредитных организациях. Вкладчик берет на себя обязательство в течение определенного времени ежемесячно вносить фиксированную сумму на целевой депозит под процентную ставку, величина которой существенно ниже среднерыночной. Накопив, как правило, половину необходимых на покупку квартиры средств, он получает недостающую сумму в кредит, также под ставку ниже среднерыночной. Средства, предоставляемые вкладчиком ССК, используются для выдачи кредитов членам ССК, уже закончившим период накопления.

В России специализированных кредитных организаций пока нет. Их заменяют организации-застройщики. В течение периода накопления все взносы клиента оформляются как долевое участие в строительстве конкретного здания и инвестируются в строительство. По его окончании клиент получает квартиру, выплачивая застройщику оставшуюся часть ее стоимости в течение оговоренного периода. В силу несовершенства законодательства, очень часть возникает конфликт интересов между риэлторами, застройщиками и пайщиками.

Рис. 15. Немецкая модель ипотечного кредитования

Основные проблемы ипотечного кредитования:

  • общие макроэкономические проблемы (инфляция, дефицит долгосрочных кредитных ресурсов, отсутствие массового собственника, обладающего залоговым имуществом и т.д.);
  • слабость институтов оценки недвижимости (только зарождаются);
  • существующие ипотечные банки в своем большинстве обычные КБ с незначительной долей предоставленных ипотечных кредитов;
  • неразвитость ипотечного законодательства, до 1997 г. отсутствовало юридическое обоснование использования такого финансового инструмента, как закладная; в настоящее время действует ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»;
  • ограниченность сферы применения ипотеки: только жилищным кредитованием на чрезвычайно жестких условиях для заемщика.

Профи. «Схемы» и «варианты» получения ипотеки

Лояльность банков по отношению к заемщикам в последнее время растет как на дрожжах: ни «серые» доходы, ни отсутствие регулярной зарплаты уже не являются препятствием для получения ипотечного кредита, считает D’.

Несмотря на то что постепенно соотношение «белых» и «серых» зарплат в стране меняется в пользу первых, многие россияне по-прежнему получают большую часть заработка «в конверте». В этой ситуации почти все ипотечные банки адаптировались к российской действительности и предоставляют заемщику право подтверждать доход не только справкой 2-НДФЛ, но и другими документами — так называемыми справками по форме банка или с места работы клиента в произвольной форме.

Если работодатель готов поставить подпись и печать на бумаге, подтверждающей реальную зарплату сотрудника, никаких проблем с поиском кредитора у заемщика, скорее всего, не возникнет. Сложнее приходится тем, чье руководство не желает ничего подписывать и готово только в устной форме подтвердить представителям банка зарплату своих сотрудников.

Тем не менее на рынке уже сформировалась прослойка и таких «доверчивых» кредиторов. Однако эта «доверчивость» чаще всего предполагает, что банк проверяет благонадежность заемщика альтернативными методами: выясняется средний уровень зарплат в этой отрасли, примерный доход специалистов с такой же квалификацией и стажем, как у претендента на кредит, собираются другие данные, косвенно свидетельствующие, лжет клиент или говорит правду. «Как правило, сотрудники банка знают ситуацию на рынке труда и легко могут обнаружить несоответствие предоставленных сведений и реальных зарплат, — рассказывают специалисты компании «Миэль-брокеридж». — К примеру, 20-летний парень или девушка без высшего образования и без значительного трудового стажа вряд ли могут работать финансовыми или генеральными директорами и получать зарплату более 4 тыс. долларов. Также вызовут сомнение и секретари с зарплатой несколько тысяч долларов. Но даже если они действительно получают именно эти суммы, то банк, скорее всего, откажет им в кредите, поскольку риски при выдаче займа увеличиваются: в случае потери работы столь высокооплачиваемый заемщик может просто не найти вакансию с аналогичным уровнем зарплаты».

Читать еще:  Государственная программа кредитования автомобилей 2020

Точное количество лояльных банков установить трудно. Брокеры предлагают разные списки, их длина колеблется от одной до десяти строчек, а база сайта Banki.ru выдает перечень, состоящий почти из двух десятков подобных кредитных организаций. Это объясняется не только некомпетентностью брокеров, но и двойной политикой самих банков. Реальное число кредиторов, согласных на устное подтверждение дохода, гораздо больше, чем количество тех, кто готов это афишировать. Как неофициально пояснил представитель одной крупной риэлтерской фирмы, чаще всего вопрос решается путем личной договоренности брокера и банка: обычно кредитор готов принять клиента с зарплатой «в конверте» из рук доверенного партнера.

Но и список тех финансовых институтов, чьи сотрудники по телефону выразили готовность работать с клиентами с неподтвержденным доходом, довольно обширный.

«В то же время подавляющее большинство банков, когда декларируется «отсутствие справок о доходах» или «устное подтверждение дохода», отнюдь не имеют в виду, что им от заемщика достаточно паспорта и честных глаз, — предупреждает гендиректор компании «Легкокредит» Кирилл Суслов. — Все равно необходимо официальное трудоустройство и справка по форме 2-НДФЛ хотя бы на минимальную сумму. Да и условия выдачи кредита при этом вполне стандартные, потому что готовность к рассмотрению устного подтверждения размера зарплаты, конечно, не означает стопроцентную вероятность одобрения заемщика с таким доходом».

Впрочем, и те клиенты, кто всю зарплату до последнего рубля получает «в конверте», не остаются за бортом: некоторые банки готовы рассматривать и такие варианты. «Разумеется, крупные игроки это не практикуют. В основном клиентов с полностью «серыми» доходами берут мелкие и средние банки, которые выдают им кредиты под весьма высокую ставку — 17-18% годовых в долларах», — рассказывает гендиректор компании «АТТА Ипотека» Александр Черняк.

Повышенный процент — это еще одна «страховка», ее применяют многие банки при выдаче кредитов «серым» заемщикам. Так, в Бинбанке при устном подтверждении большей части дохода ставка повышается почти на 2%, в Национальной ипотечной компании — на 1%. Повышенная ставка для клиентов с непрозрачными доходами у Абсолют Банка, Фора-банка, Русского ипотечного банка, Москоммерцбанка, Хоум Кредит энд Финанс банка. При этом размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Не влияет на него форма подтверждения дохода у Импэксбанка, Росевробанка и Юниаструм Банка. Правда, по условиям последнего, если заемщик не может предоставить официальную справку на всю сумму зарплаты, первоначальный взнос увеличивается до 30% (более надежные клиенты могут взять кредит с 10-процентным первоначальным взносом).

Хуже, чем неподтвержденный доход, только нестабильный неподтвержденный доход. Поэтому у таких клиентов, как художники, артисты, фрилансеры (журналисты, дизайнеры, программисты и другие специалисты, работающие не в штате, а на гонорарной основе), шансы получить ипотечный кредит действительно не очень велики. «Такие категории клиентов абсолютно непрозрачны для банка, — заявляет руководитель направления ипотечного кредитования агентства недвижимости МИАН Владимир Мильдзихов. — Однако часто у этих людей есть возможность оформить кредит на близких родственников с более прозрачными доходами». Правда, в конце 2006 года представители ВТБ 24 публично заявляли о планах по введению специальной программы «Ипотека без подтверждения дохода», позиционируя ее как раз для людей свободных профессий — студентов, фрилансеров, творческих работников. Но, судя по всему, банк решил не шокировать заемщиков лояльностью. «Если у вас нет официального места работы, вы не имеете стабильного дохода, который можете подтвердить, то мы не можем предоставить вам ипотечный кредит», — сообщили нам представители банка по телефону.

В то же время ипотечные брокеры из компании «Мой дом» утверждают, что у них не возникает сложностей, связанных с нестабильным доходом клиента. «Просто информация о таких заемщиках «стандартизируется» в соответствии с требованиями банков, — поясняет начальник управления клиентского обслуживания компании Юлия Пузакова. — Как правило, сам человек не всегда может сообразить, как лучше преподнести о себе информацию, а брокеры в силу определенного опыта могут это подсказать. Например, многие люди не имеют постоянного стабильного дохода и пишут в анкете, что в этом месяце у них доход 100 тыс. рублей, а в предыдущем — 50 тыс. Они не учитывают, что можно указать среднемесячный доход за полгода».

Судя по разнородным отзывам клиентов банков, получить кредит «вольные художники» все-таки могут, но подход к ним будет исключительно индивидуальный. «Если заемщик состоит в Союзе художников, у него есть либо счет, на который регулярно поступают деньги от продажи картин, либо активы (машина, дача), то этот художник может в общем-то и под 11-13,5% в долларах кредит получить. А если он «непризнанный гений», который имеет непостоянные и небольшие гонорары, то тут уже ставка будет 18% в валюте», — уверяет Кирилл Суслов.

Интересно, что региональные банки частенько вводят у себя программы для «нестабильных заемщиков». Так, по словам Александра Черняка, некоторые банки в Архангельске, а также в Новороссийске стали предлагать специальные ипотечные продукты для моряков — людей с сезонными заработками.

Читать еще:  Как взять кредит на открытие ип

Кредит с двойным дном

Еще одна щепетильная тема — кредитование квартир, приобретаемых по заниженной стоимости. Официальных комментариев в банках по этому поводу не дают, но проигнорировать данную потребность клиентов кредиторы не могут. Дело в том, что по действующему законодательству продавец квартиры, в случае если он владеет ею менее трех лет, обязан заплатить подоходный налог с полученной от продажи суммы свыше 1 млн рублей. А подобных квартир, по оценкам риэлтеров, на рынке не меньше 30%. В итоге большая часть объектов реализуются по схеме, когда на руки продавец получает полную сумму, а в договоре купли-продажи указывается цена до 1 млн рублей. Так, по данным корпорации «Бест-недвижимость», в 2005 году примерно 70% квартир, продающихся на московском рынке, стоили дешевле 1 млн рублей. Между тем за такую сумму в то время в столице невозможно было купить даже самую захудалую «однушку». Ныне уже в большинстве городов Подмосковья квартиры стоят намного дороже.

Еще два года назад банки не рассматривали подобные варианты в качестве обеспечения кредита. Сегодня, когда конкуренция становится жестче, а для банка важен каждый заемщик, многие готовы идти на уступки. По утверждению директора по продажам ипотечной брокерской компании «Независимое бюро ипотечного кредитования» Павла Комолова, это практикуют все лидеры рынка. «Официально такая возможность называется «расширением целевого использования кредитных средств», — поясняет он. — Она предлагается любым банком, у которого размер ипотечного портфеля более 40 млн долларов. Иначе бы он просто не набрал такой объем».

Схема сделки простая; в кредитном договоре указываются две суммы: 1 млн рублей — на квартиру и оставшаяся часть — на неотделимые улучшения. «Это не представляет никакого особого риска для банка, потому что из отчета оценщика он все равно знает, сколько эта квартира стоит в реальности. И в случае дефолта заемщика банк продаст квартиру по рыночной цене», — комментирует рискованность схемы Александр Черняк.

В список тех, кто позволяет клиенту указывать в договоре заниженную стоимость квартиры, входят как минимум шесть кредиторов: Абсолют Банк, Москоммерцбанк, «Сосьете Женераль Восток», ВТБ 24, Городской ипотечный банк, Росевробанк. Выяснить, кто готов кредитовать заемщика по договору с заниженной стоимостью жилья, просто. Достаточно набрать номер справочной службы или сервисного центра любого банка. Как правило, сотрудники ипотечного отдела с полуслова понимают суть проблемы и сразу же отвечают «да» или «нет». Причем, по заверениям консультантов, это никак не повлияет на условия кредитования. Только в Росевробанке сразу предупредили, что при указании в договоре заниженной стоимости ставка по кредиту будет на 0,5% выше. Правда, по неофициальной информации, в реальности все может оказаться немного по-другому. «На условия кредитования это редко влияет, но почти все банки берут повышенную комиссию при таких сделках», — пояснил один из брокеров.

Кредитные брокеры все чаще говорят о том, что основной запас лояльности банки исчерпали в прошлом году. Число кредиторов, стремящихся понизить требования к заемщику, сейчас почти не увеличивается. Как считают эксперты, расширять границы терпимости, набирая в портфель всех подряд, большинству кредиторов уже нецелесообразно. «Такая стратегия имеет смысл, только когда существует задача очень быстро выйти на рынок и в разы увеличить кредитный портфель», — считает Владимир Мильдзихов. Впрочем, какие бы недостатки ни приписывались отечественным банкам, жесткая фильтрация клиентов к ним уже явно не относится. «По нашему опыту получить кредит может практически любой заемщик, если он сам понимает, что в течение длительного срока готов выплачивать ежемесячные платежи», — резюмирует Юлия Пузакова.

Российские схемы ипотечного кредитования;

Зарубежные модели ипотечного кредитования

Российские схемы ипотечного кредитования.

Зарубежные модели ипотечного кредитования.

ТЕМА 16. ИПОТЕКА

Все применяемые за рубежом схемы ипотечного кредитования можно представить в виде двух основных моделей:

депозитарная модель – привлечённые средства клиентов помещаются на расчётные счета и депозиты (система (схема) стройсбережений);

модель ипотечного банка –продажа долговых и заёмных обязательств на вторичном рынке частичным инвесторам.

Эти две модели в разных странах превалируют в различной степени. Они могут быть использованы в рамках одного кредитного института.

Система стройсбережений (первая модель) поощряется государством в виде премий и налоговых льгот по накапливаемым долгосрочным депозитам (до 7 лет). Привлекаемые через систему стройсбережений денежные средства относительно дешёвы и направляются на предоставление также относительно дешёвых жилищных кредитов. Клиент, накопивший до 50 процентов от стоимости нужного ему жилья, получает оставшиеся 50 процентов в виде кредита 9кредитной линии).

По второй модели средства для финансирования жилья поступают через ипотечные банки, продающие свои долговые обязательства, обеспеченные выданными ипотечными кредитами, на фондовом рынке. Ипотечные банки в этой модели выполняют следующие функции:

— регулируют рынок ценных ипотечных бумаг;

— покупают и продают ценные ипотечные бумаги;

— выступают гарантами ценных ипотечных бумаг.

Вторая модель вводит дополнительные меры защиты интересов всех участников рынка, требует четкой организации и стандартизации всех процедур и операций по ипотечному кредитованию, контролирует деятельность всех участников рынка.

Подрядная фирма берёт в коммерческом банке строительный заём. На эти деньги покупается земельный участок под застройку, выполняются проектные и строительные работы. Покупатель для приобретения дома (квартиры) получает в финансовом учреждении ипотечный кредит, обеспечением которого служит недвижимость, включая покупаемый дом. Ипотечный кредит оформляется закладной или актом передачи и документами, по которым в случае неуплаты долга право собственности на недвижимость переходит к кредитору.

Все российские схемы ипотечного кредитования разработаны на основе двух классических моделей. В Росси применяются следующие схемы:

1. Финансовый менеджер – банк выступает гарантом финансовых сделок по приобретению недвижимости.

2. Облигационный заём – банк выпускает облигации под конкретные объекты недвижимости.

3. Схема Форвардкредитинвест рассчитана на коммерческих застройщиков (юридических лиц), которые строят жильё с целью его продажи. Оформление залога и выдача кредита под закладные осуществляются поэтапно, по мере строительства объекта.

Читать еще:  Кредит на реструктуризацию долгов

4. Схема Ретрокредитинвест ориентирована на улучшение жилищных условий граждан. Кредит выдаётся под залог квартиры и только в том случае, если её рыночная стоимость выше, чем затраты на строительство новой.

5. Схема Комбинвест рекомендуется при обратном соотношении, когда стоимость строительства нового жилья выше, чем рыночная стоимость имеющегося.

6. Схема Фьючеринвест предназначена для граждан, не желающих закладывать свою недвижимость. Квартира продаётся с аукциона с отсрочкой выселения на время строительства нового жилья. Вырученными деньгами бывший собственник может распорядиться двояко: либо сам вкладывать в строительство, принимая на себя риск и оплачивая счета застройщика, либо переложить на него все риски по продаже старого жилья и строительству нового.

7. Схема Рентный залог – оформление закладной на принадлежащее одиноким пенсионерам жильё в обмен на пожизненную ренту, индексируемую с учётом инфляции. Размер ренты устанавливается 5-20 кратным минимальному уровню зарплаты в соответствии со стоимостью недвижимости.

8. Семейные жилищные накопленные счета с целью накопления денежных средств в банке для получения ипотечного кредита на строительство или приобретение дома, квартиры, дачи, гаража и других объектов недвижимости социально-бытового назначения (баки, теплицы и т. д.). накопив 30 процентов стоимости объекта, клиенты получают право на получение ссуды.

Ипотечный Стандартбанк (Москва) – работникам КамАЗа выдал 870 млн руб., работникам фабрики Ява – 1,5 млрд руб.

МЕНАТЕП – 2 млн $ своим сотрудникам.

СБС-Агро – 1000 кредитов на 17 млн $ — всем желающим.

Столичный банк сбережений выдаёт 10 кредитов в неделю по схеме „Продажа жилья в рассрочку”.

— заключение сделки – 14-17 процентов от стоимости жилья;

— услуги банка – 4 процента от стоимости жилья;

— страхование недвижимости – 1,5 процента от стоимости жилья.

Эти деньги не возвращаются.

Вопросы для самостоятельного изучения:

1. В чем смысл ипотечного кредитования?

2. В чем состоят различия российского ипотечного кредитования от зарубежного?

3. Что означает термин «ипотека»?

4. Перспективы развития ипотечного кредитования в России?

5. Расскажите о модели стройсбережений.

6. Расскажите о «Американской модели» ипотечного кредитования.

7. Расскажите об упрощенной модели ипотечного кредитования.

Прежде, чем взять ипотеку, стоит знать, какая она бывает. Виды ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты бывают разных видов. Есть несколько признаков, по которым кредиты можно разделить. Причем часто ипотечные кредиты совмещают в себе разные признаки. В общем, сами увидите. Читаем.

Кредиты под залог недвижимости можно разделить по следующим признакам:

Виды ипотечных кредитов. По типу обеспечения:

1) Под залог приобретаемого жилья. Это классическая ипотека . Покупаете жилье в кредит и оно сразу оказывается в залоге у банка.

2) Под залог имеющегося жилья. Да-да, это тоже ипотечные кредиты. А все почему? Потому что “ипотека” это залог недвижимости. А приобретаемой или имеющейся, не важно. Такой кредит можно взять на ЛЮБЫЕ цели.

Виды ипотечных кредитов. По объекту залога:

1) Квартира. Это стандартный тип залога, который “любят” все кредиторы. Как покупателю квартиры доказать добросовестность?

2) Комната. Не все банки кредитуют под залог комнаты, но есть и такие.

3) Частный дом с земельным участком. И тоже не кредиторы дают деньги под залог домов.

4) Земельный участок. Опять же, не все банки берут в залог землю. Но, если вы берете кредит на строительство частного дома на этой земле, то варианты есть.

5) Объект незавершенного строительства . Сейчас очень активно покупают в кредит квартиры в новостройках. “Любят” новостройки все банки. Как минимум потому что жилищное строительство последнее время активно поддерживает государство.

Виды ипотечных кредитов. По способу выдачи:

1) Единовременная выдача кредита. Это стандартная практика, выдача происходит после регистрации ипотеки.

2) Кредитная линия. Интересная штука для некоторых случаев. Почитайте здесь .

По типу погашения:

1) Аннуитет. Сейчас банки чаще всего используют эту схему погашения долга. Равные платежи, в которые входит и погашение процентов, и части долга. Удобно. Подробности здесь.

2) Дифференцированные платежи. Раньше такую схему погашения активно применял Сбербанк. Проценты начисляются везде одинаково, от остатка долга, а вот основной долг равными частями. В итоге общий платеж не одинаковый, зависит от суммы процентов.

3) “Шаровое” погашение. Порой полезная схема. Суть в том, что основная часть долга гасится в конце срока, “шаром”. Например, проценты погашаются каждый месяц, а вот долг в конце срока. Такие кредиты, как правило, дают не на большой срок – до 3 лет. Удобно, когда ты, например, продаешь что-то, а деньги нужны прямо сейчас. Сначала получаешь деньги, когда продашь, погасишь долг.

4) График погашения с растущим платежом. Это необычное погашение. Применял как эксперимент тот же государственный ДОМ РФ (тогда еще АИЖК). Суть в том, что каждый год платеж увеличивается ненамного. Удобно для тех, кто имеет гарантированную индексацию дохода, например, бюджетники. Да, платеж потом немного увеличивается, но сейчас можно взять повышенную сумму кредита. Больше, чем при обычной схеме выдачи. Но эксперимент остался экспериментом, в жизнь не пошло… А жаль.

По типу процентной ставки:

1) Фиксированная процентная ставка. Тут все просто, ставка фиксируется один раз при заключении договора и больше не меняется.

2) Плавающая ставка. Нюансы переменной ставки можно почитать здесь .

3) Комбинированная процентная ставка. Это когда часть времени у вас ставка фиксируется, а потом начинает “плавать”., т.е. меняться в зависимости от какого-то рыночного фактора.

По наличию субсидий:

2) Не субсидируемые (обычная рыночная ипотека).

По виду кредитора:

1) Банковские ипотечные кредиты. Выдавать могут только банки. То есть организации, имеющие банковскую лицензию.

2) Не банковские ипотечные займы. Выдавать могут все. Пока все, хотя государство хочет ограничить тех, кто может выдавать деньги под залог. Например, теми, кто подконтролен Банку России. А это не только банки. Есть еще микрофинансовые организации (МФО), кооперативы и тд.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector