Bynets.ru

Журнал финансиста
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Признаки кредитных денег

Деньги кредитные

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Кредитные деньги — это банкноты, эмитированные центральным банком, которые невозможно обменять на драгоценный металл, например, золото.

Данный вид денег представляет собой право потребовать долг с физического или юридического лица, который этими деньгами расплачивается.

Порядок взыскания долга зависит от вида кредитных денег — встречаются как срочные (то есть имеющие срок погашения долга), так и бессрочные, когда определенного срока, до которого следует погасить долг нет, зато в некоторых случаях погашение долга обязательно по первому требованию.

Особенности кредитных денег

Кредитные деньги отличаются той особенностью, что лицо, которое осуществляет плату данным видом денег не обязан владеть ценностями, покрывающими долг на момент совершения сделки. Таким образом кредитные деньги являются логическим следствием развития кредитных отношений — когда покупка или продажа осуществляется не единовременно, а в течение некоторого периода времени.

Кредитные деньги могут существовать в таких формах как облигации, векселя, чеки, банкноты, а также безналичные и электронные деньги.

Кредитные деньги — это фактически обещание покупателя расплатиться с продавцов, выраженное в денежном эквиваленте. То есть лицо, которое приобретает товар или услугу, обязуется рассчитаться по этому долгу в будущем. Данный вид денег также характерен тем, что всегда есть вероятность невозврата долга — полностью или частично.

Схема кредитования

Следует отметить, что кредитные деньги являются также средством контроля дебиторской задолженности, как правило, работает следующая схема:

Покупатель обязуется погасить долг в будущем, но при этом хочет получить товар или услугу прямо сейчас. Продавец способен поставить товар или услугу, но при этом имеет риск невозврата долга, а также не имеет возможности использовать плату за поставку непосредственно после осуществления сделки.

Здесь на помощь приходит третье лицо — как правило, это банк. Банк предоставляет продавцу ликвидные ценные бумаги (деньги), но при этом теперь покупатель (должник) имеет обязательство не перед продавцом, а перед банком. Банк при этом взимает с должника плату за данную «услугу», которая включает в себя инфляцию, риски и прибыль банка.

История развития кредитных денег

Кредитные деньги развивались вместе с кредитными отношениями. Первой формой кредитных денег были векселя — письменные обязательства об уплате долга в назначенное время в указанном месте. При этом обязательство должника является безусловным — то есть он обязан во что бы то ни стало выполнить его.

Бакнкноты

Однако, как было указано выше, такая долговая расписка значительно задерживала работу кредитора в силу дебиторской задолженности, так как обладала сильно ограниченной ликвидностью. Это послужило причиной появления банкнот — выпускаемых центральным банком страны кредитных денег. Изначально каждая банкнота представляла собой документ, подтверждающий право на владение определенной суммой золота, которую можно было получить взамен на банкноту в банке-эмитенте банкноты.

Однако в современной экономической модели на сегодняшний день гарантом банкноты является государство, то есть обеспечиваются центральным банком страны.

Следующим видом кредитных денег является чек. В случае, если у человека есть солидный счет в банке, и этому человеку захотелось приобрести что-либо, а наличности у него с собой нет, то он может выписать чек — специальный документ, содержащий в себе распоряжение по выдаче или передаче определенной суммы предъявителю либо лично, либо на его расчетный счет.

Чек может быть именным — на определенное имя, либо на предъявителя. Иногда встречаются именные чеки с правом передачи. При этом для чека характерна предварительная договоренность покупателя с банком, в котором покупатель хранит свои сбережения.

Кредитные деньги

При простом товарном производстве обращение было отделено от производства, что характеризовалось формулой Т-Д-Т; при капиталистическом способе производства обращение характеризуется формулой Д-Т-Д.

Кредитные деньги вырастают не из обращения как товар – деньги, а из производства, из кругооборота капитала. Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, где деньги являются обязательством, которое должно быть погашено через определенный срок действительными (полноценными) деньгами. Изначальное экономическое назначение этих денег – сделать денежный оборот более эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, поскольку кредитные деньги стали выражать отношение денежного капитала (Д-Т-Д), а денежный капитал стал выступать в форме кредитных денег.

Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота и на основе кредита.

В отличие от бумажных денег – это не только знак золота, но и знак кредита, следовательно, они отражают движение ссудного капитала между кредитором и заемщиком.

Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, пластиковые карты.

Вексель – это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе денежной суммы.

Характерными особенностями векселя являются:

1) абстрактность, поскольку на векселе не указан конкретный вид сделки;

2) бесспорность – это обязательство оплатить долг вплоть до принудительных мер, независимо от условий возникновения долга.

Правовые особенности векселя и его оформление строго определяются национальным законодательством, которое основано на Единообразном вексельном законе, принятом Женевской вексельной конвенцией в 1930 г. Отказ от платежа оформляется в виде акта о протесте векселя через нотариуса, что дает право на иск, или принудительное взыскание.

З) обращаемость – позволяющая использовать вексель как средство обращения, вместо наличных денег, т.е. осуществлять передачу векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (индоссаментом), что создает возможность зачета вексельных обязательств. Любой владелец векселя. Сделавший передаточную надпись, (индоссант) обязан уплатить по векселю в случае неплатежеспособности векселедателя в порядке очередности предоставленных подписей.

Использование векселя имеет свои границы

Читать еще:  Как взять кредит предпринимателю

ü вексель обслуживает только оптовую торговлю;

ü сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами;

ü в вексельное обращение вовлечен круг лиц уверенных в платежеспособности друг друга;

ü обращение векселей ограничивается их сроком.

Переводной вексель (тратта) – это приказ кредитора — векселедателя (трассанта) заемщику (трассату) об уплате в срок указанной суммы третьему лицу (ремитенту) или предъявителю, если вексель не именной, а на предъявителя.

Трассат (заёмщик) становится должником по тратте лишь после акцепта в виде его подписи, удостоверяющий согласие на оплату (акцепт).

Если при выдаче простого векселя векселедатель обязан уплатить непосредственно векселедержателю обусловленную сумму, то переводной вексель – это письменное предложение векселедателя, обращенное к особому лицу плательщику, уплатить обусловленную сумму векселедержателю.

Платеж по векселю может быть обеспечен посредством аваля (вексельного поручительства), которое обычно оформляется надписью «считать за аваль» на векселе и аллонже (дополнительный лист), или путем индоссамента (передаточной надписи). Индоссамент должен быть написан на векселе или аллонже и подписан индоссантом.

Существуют следующие виды индоссамента:

1) простой (ничем не обусловленный), где указывается наименование банка, в котором или по приказу которого необходимо заплатить вместо индоссанта, и его адрес;

2) залоговый, где сказано, что банк, которому необходимо заплатить, является залогодержателем по данному векселю;

3) инкассовый (препоручительский), где указывается, что банк выступает как доверенное лицо индоссанта.

В зависимости от характера возникновения векселя делятся на частные и казначейские, коммерческие и финансовые; дружеские (встречные), выставленные друг другу с целью получения наличных денег, путем учета векселей в банке; бронзовые дутые векселя, которые не обеспечены ничем, или выставленные неплатежеспособными лицами.

Ограниченность обращения векселей была преодолена при помощи банковского акцента векселей, и путём замены их банкнотами.

Банкнота – особый вид кредитных денег. Выпуск осуществляется центральным эмиссионным банком на основе учёта векселей, так как банкнота – это вексель на банкира, то есть на банк, в котором в любое время банкноту можно было разменять на золото. Но это касается классической банкноты, которая определяется следующими признаками:

1) классическая банкнота выпускается взамен коммерческих векселей;

2) классическая банкнота разменна на золото по первому требованию.

Таким образом, классическая банкнота имеет двоякое обеспечение: вексельное (товарное) и золотое.

Основой банкноты служит коммерческий вексель, по мере увеличения товарооборота для обращения требуется все большее количество денег и одновременно все большее количество коммерческих векселей, которые предъявляются к учету эмиссионному банку; при сокращении товарооборота выпуск банкнот сокращается.

Размеры банковского обращения (если банкноты выпущены в порядке учёта векселей) колеблются в зависимости от потребностей оборота в деньгах. Выпуск банкнот на основе учёта векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк, так как с наступлением срока платежа по кредиту банкноты возвращаются в банк.

Таким образом, выпуск банкнот в обращение в порядке кредитования и регулярный обратный приток их в банк характеризуют закономерности банкнотного обращения. Благодаря этой специфической особенности классических банкнот, не возникало переполнения сферы обращения кредитными деньгами. Кроме того, классические банкноты могут вернуться в эмиссионный банк не только путем погашения кредита, но и путём размена на золото. Двойное обеспечение банкнот гарантировало их относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения.

Хотя основой банкноты служит коммерческий вексель, между ними имеются определенные различия:

1) должником по векселю является предприниматель, по банкноте – Центральный банк;

2) по срочности: банкнота – бессрочное долговое обязательство, вексель – срочное долговое обязательство (3-6 мес.);

3) по гарантии: банкнота имеет общественную, государственную гарантию (так как выпускается ЦБ); вексель – частную, индивидуальную гарантию.

Классическая банкнота отличается и от бумажных денег:

1) по происхождению – банкноты возникли из функции денег как средства платежа, а бумажные деньги – из функции денег как средства обращения;

2) по методу эмиссии – бумажные деньги выпускаются казначейством, а банкноты – Центральным банком;

3) по возвратности – классическая банкнота по истечении срока векселя, под который она выпущена, возвращается в банк, а бумажные деньги остаются в обращении;

4) по целям эмиссии – банкнота выпускается в порядке кредитования, бумажные деньги – для покрытия бюджетного дефицита;

5) по разменности – классическая банкнота разменна на золото, бумажные деньги – неразменны;

б) по устойчивости – классическая банкнота является устойчивой в отличие от бумажных денег, которые, не будучи обеспеченными, обесцениваются.

С прекращением размена банкнот на золото, исчезло золотое обеспечение, вексельное обеспечение ухудшилось, но сохранилось, поэтому современные банкноты неразменны на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу и кредитную основу. Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:

ü при кредитовании коммерческих банков, когда обеспечивается связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

ü при кредитовании государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

ü под прирост золотовалютных резервов.

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку об уплате определенной суммы денег чекодателю или перечисление этой суммы на счёт другого лица

Чек основан на текущих счетах, а также на ссудных операциях (мнимых вкладах).

Экономическая сущность чека состоит в том, что, во-первых, он служит средством получения наличных денег в банке, во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в третьих, является средством безналичных расчётов. На основе чеков возникла система безналичных расчётов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платёж производится по сальдо, без участия наличных денег.

Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы. Различают следующие виды чеков:

ü именные (выписанные на определенное лицо, без права передачи);

ü предъявительские, по которым обозначенная в чеке сумма выплачивается предъявителю чека;

Читать еще:  Кредиты для открытия бизнеса

ü ордерные, выписанные на определенное лицо, но с правом передачи по индоссаменту;

ü расчетные, используемые только в безналичных расчетах;

ü акцептованные, по которым банк дает согласие (акцептует) произвести оплату определенной суммы по чеку.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Время обращения чека ограничивается определенным сроком. Развитие чекового обращения вызвало ряд проблем (нехватка банковского персонала, увеличение издержек на обработку чеков), поэтому в США, а затем и в Западной Европе постепенно чеки стали заменяться электронными деньгами.

Автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения и передачи долга с применением электронных денег. Возникла система электронных переводов денежных средств, а также возникла возможность замены чеков пластиковыми картами. Пластиковые карты это средство расчётов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.

Платёжные карточки классифицируются в зависимости от времени совершения платежа текущего расчёта:

ü предварительно оплаченные (дебетовые карточки), которые позволяют списывать деньги со счёта только в пределах остатка на счёте.

ü карточки, используемые для осуществления текущего платежа (кредитные, торговые, карточки для путешествий и развлечений).

Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий право на получение займа для осуществления платежа, который совершает банк, выдавший кредитную карточку, для оплаты товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.

Кредитные карточки позволяют использовать средства в пределах установленных лимитов. Торговые (магазинные) карточки могут быть дебетовыми и кредитными.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдаётся, как правило, под обеспечение. Обеспечением служат определённые виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков товарно-материальных ценностей, благодаря этому, может достигаться увязка объёма платёжных средств, предоставленных заёмщиком, с действительной потребностью оборота в деньгах. При нарушении связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Сущность и необходимость возникновения кредитных денег, их сущность, особенности, виды, этапы развития;

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей.

Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя, банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.

Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии: не все векселя, переучитываемые центральным банком, обеспечены товарами и отсутствует обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение путем банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки, обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует.

Для изготовления банкнот используется особая бумага, и применяются меры, затрудняющие их подделку. Специфический закон обращения разменных на золото банкнот состоит в том, что количество фактически находящихся в обращении разменных банкнот равняется количеству золота, необходимого для обращения, а каждая банкнота является представителем обозначенного на ней количества золота.

В XX в. была предпринята попытка отменить золотое обеспечение банкнот, сохранив при этом их сущность. После Первой мировой войны был введен золотослитковый стандарт, затем золотодевизный стандарт, и наконец произошла отмена золотого паритета.

Отсутствие свободного размена банкнот на золото делает их схожими с бумажными деньгами. Механизм обращения банкнот сводится к механизму обращения бумажных денег. Это не означает, что кредитные деньги в современном обществе окончательно превращаются в бумажные, однако они и не обладают уже такой надежностью, как ранее.

Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Таким образом, как только всеобщий эквивалент принял денежную форму, он сразу начал видоизменяться.

История знает несколько видов денег. Первые деньги были металлическими, затем появились бумажные и кредитные. Как разновидности кредитных стали использоваться электронные деньги, им на смену пришли кредитные и дебетовые карточки. В последнее время создаются «пластиковые деньги» со встроенным микропроцессором — «чипом». Последнее изобретение — это цифровые деньги, т.е. расчеты с помощью Интернета.

Какими бывают деньги?

Популярным заблуждением является мнение о том, что деньги однородны по своей природе и при любых обстоятельствах остаются теми же самыми деньгами. На самом деле, деньги бывают разные . И финансовая грамотность заключается в том, чтобы научиться отличать одни деньги от других.

В самом общем виде, деньги бывают государственные (то есть, выпущенные государственным казначейством и обеспеченные государственными активами) и частные (выпущенные частными банками в качестве долговых обязательств перед государством). Кроме этого, деньги бывают ‘ хорошие ‘ (обеспеченные активами) и ‘ плохие ‘ (не обеспеченные никакими активами, кроме материала, из которого они изготовлены).

Читать еще:  Кредит ип без залога и поручителей

Забавно, но любое государство, претендуя на монополию в производстве денег и регулировании денежного оборота, уже давно не пускает свои собственные (государственные) деньги в оборот, а использует для этого заёмные частные деньги. Если вы откроете свой кошёлек, то обнаружите там, скорее всего, только частные банковские билеты, но не сами деньги . Причём, неважно, какая валюта хранится в вашем кошельке — российские рубли, американские доллары, европейские евро или китайские юани. Все эти валюты являются кредитными билетами Центральных банков соответствующих стран, но не казначейскими билетами, обеспеченными государственными активами !

Чтобы понять, почему государство пускает в денежный оборот заёмные средства частных банков, а не производит свои собственные деньги, нужно произвести глубокий экскурс в историю экономики и теорию макроэкономики. Но поскольку это заняло бы слишком много места, ограничимся простым и лаконичным ответом: это выгоднее! Использовать заёмные частные средства государству выгоднее, нежели печатать свои собственные деньги .

Так или иначе, существует четыре основных вида денег :

— полноценные золотые или серебряные деньги

— бумажные казначейские билеты, являющиеся эквивалентом полноценных металлических денег

— кредитные банковские билеты (банкноты, векселя и чеки)

— электронные деньги (кредитные карты, дебетовые карты и электронные счета)

Первые два вида денег являются государственными, а вторые два вида — частными. Именно частные деньги составляют основу функционирования современной мировой экономики . Причём два подвида частных денег — банкноты и кредитные карты , — по сути составляют большую часть денежного оборота в любом современном экономически развитом государстве, включая Россию. Именно их чаще всего и подразумевают, когда говорят слово ‘деньги’, хотя на самом деле деньги бывают разные .

Рассмотрим подробнее, какими бывают деньги:

1. Полноценные золотые или серебряные деньги

Первый вид денег — это давно забытые, ушедшие из свободного оборота деньги, которые всегда выпускало и продолжает выпускать государство в виде монет из драгоценных металлов . Именно эти деньги являются мерой стоимости всех товаров и услуг, производимых государством и его подданными.

Золотые и серебряные монеты активно использовались в денежном обороте вплоть до XIX века . Однако в результате промышленной революции к концу XIX века серебро резко подешевело, в результате чего золотые монеты, стоившие дороже серебряных, были вытеснены из денежного обращения по экономическому закону Грешема, согласно которому ‘ плохие деньги вытесняют из оборота хорошие ‘.

Позднее серебряные монеты также ушли из оборота, уступив место деньгам из более дешёвых металлов. Те монеты, которые выпускаются сейчас в свободный оборот, делаются не из драгоценных металлов, а из медно-никелевых сплавов или из стали с латунным покрытием . Именно они вытеснили из свободного оборота полноценные золотые и серебряные деньги, которые теперь стали коллекционной редкостью.

2. Бумажные казначейские билеты, являющиеся эквивалентом полноценных металлических денег

Второй вид денег — это бумажные казначейские билеты, выражающие стоимость полноценных денег из драгоценных металлов и обеспеченные государственными активами (в частности, золотом) . Именно они, как более удобные и более дешёвые в производстве, вытеснили в XX веке металлические деньги.

3. Кредитные банковские билеты (банкноты, векселя и чеки)

Третий вид денег — это кредитные банковские билеты, вытеснившие из денежного оборота бумажные казначейские билеты, обеспеченные золотом . Ибо зачем государству выпускать казначейские билеты под залог своего золота, если можно взять в заём у частного банка ничем не обеспеченные банковские билеты?

В США отвязали доллар от золота в 1971 году (именно с тех пор доллар является не обеспеченной государственными активами частной валютой), а в России отвязали рубль от стоимости золота в 1992 году, привязав его к стоимости обеспеченного (с 1974 года) ближневосточной нефтью американского доллара . Чтобы понять, почему так произошло, нужно опять-таки совершить глубокий экскурс в историю экономики. Но поскольку это заняло бы много места, ограничимся тем же простым и лаконичным ответом: это было выгоднее! Привязать стоимость денег к нефтедоллару государству было выгоднее, чем привязывать его к золоту.

В результате, и в США, и в России, и во многих других странах мира кредитные банковские билеты по закону Грешема вытеснили к концу XX века государственные казначейские билеты, обеспеченные золотом.

Коренное отличие этих денег от второго вида денег в том, что они не обеспечиваются государственными активами. Они берутся государством у частных банков взаймы и выполняют роль денег. По сути, это доверительные расписки банков, которым государство придаёт статус денег и вливает их в денежный оборот, чтобы сэкономить на выпуске собственных денег . Ибо стоимость производства и обслуживания одного рубля (доллара, евро, юаня и т.д.), обеспеченного золотом и другими государственными активами, значительно выше стоимости производства и обслуживания одного рубля (доллара, евро, юаня и т.д.), не обеспеченного государственными активами.

При этом, нельзя сказать, что кредитные банковские билеты — не настоящие деньги. Государство выступает гарантом их легальности и гарантирует возможность в любой момент времени обменять их на любые товары или услуги на рынке. Однако предъявить эти деньги самому государству и обменять их на золото нельзя !

4. Электронные деньги (кредитные карты, дебетовые карты и электронные счета)

Четвёртый вид денег — это электронные деньги, не имеющие материальных носителей и представляющие собой ячейки с цифровой информацией внутри электронных баз данных, размещённых на банковских компьютерах .

По всей вероятности, в ближайшем будущем именно эти деньги по закону Грешема вытеснят бумажные деньги из обращения. Хорошо это или плохо — покажет время.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector