Bynets.ru

Журнал финансиста
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как выдается ипотечный кредит

Как взять ипотеку

Ипотека является одной из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается во владении и пользовании должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право реализовать данное имущество в свою пользу. Другими словами, если человек, взявший ипотеку, не может ее выплатить, то банк сохраняет за собой право использовать кредитованное имущество. Данный вид рассрочки выплат отличается от других сравнительно низкими процентными ставками, что довольно выгодно для населения. А всю необходимую информацию о том, как взять ипотеку, Вы найдете в данной статье.

Основные требования к получателю ипотеки

Для оформления ипотеки одного желания будет недостаточно, необходимо соответствовать ряду критериев, позволяющим получить заем.

  • Наличие гражданства Российской Федерации. Стоит заметить, что некоторые банки предоставляют ипотечное кредитование и иностранным гражданам.
  • Возраст заемщика – 21 год и выше. Считается, что именно с этого возраста человек может считаться платежеспособным. А погашение кредита должно осуществиться до исполнения 60 лет заемщику мужского пола и 55 – женского.
  • Регистрация клиента, банка и приобретаемой недвижимости должна быть приурочена к одному региону – субъекту Российской Федерации.
  • Трудовой стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев, а общий трудовой стаж – не менее 1 года.
  • Ежемесячные платежи по кредиту должны составлять не более 40% от зарплаты за месяц. При невозможности соблюдения данного условия есть возможность предложить банку соучредителей или поручителей.
  • Хорошая кредитная история заемщика, позволяющая сделать банку вывод на надежности клиента.
  • Подтверждение особого социального статуса (для пенсионеров, многодетных семей и т.д.).

Собрав все необходимые документы, следует заполнить электронное заявление на сайте банка и ждать приглашения на личную беседу в ближайшее отделение Вашего города.

Как получить ипотеку – пошаговая инструкция

Чтобы получить кредит на приобретение жилья, прежде всего, следует внимательно изучить ипотечные предложения различных банков. Нередко на официальных сайтах кредитных учреждений размещены калькуляторы кредитования, которые позволяют заранее подробно рассчитать условия выплаты кредита. Не пренебрегайте такими сервисами, так как с их помощью гораздо проще сравнивать между собой ипотечные программы.

Также важно помнить, что на рынке ипотечного кредитования присутствует множество организаций-брокеров, которые готовы за некоторую плату подобрать для клиента наиболее выгодную ипотеку и помочь с оформлением документов. Чтобы не попасть впросак, прежде, чем прибегнуть к услугам таких компаний, стоит ознакомиться с отзывами других клиентов об их работе.

Чтобы узнать, как получить ипотечный кредит, достаточно придерживаться следующей инструкции:

  1. Определитесь с ипотечной программой. При выборе банка следует обратить внимание не только на условия кредитования, но и на требования кредитора к потенциальному кредитополучателю.
  2. Соберите необходимые документы. Исходя из данных, которые клиент предоставляет в банк, кредитные специалисты принимают решение о выдаче ипотеки.
  3. Подготовьте документы на жилье. В этих бумагах должны быть отражены все риски, с которыми сопряжено кредитование клиента. Если банк посчитает предъявленную информацию сомнительной или неполной, шансы на получение ипотеки невелики.
  4. Внимательно изучите договор ипотечного страхования. Данная процедура является неотъемлемой частью оформления ипотеки.
  5. Не подписывайте ипотечный договор, пока кредитор не разъяснит все возникшие во время прочтения документа вопроса. Заключение подобного соглашения является завершающим шагом получений кредита на жилье. Именно договор ипотеки является правовым основанием для предоставления кредитных средств и регулирует права и обязанности как банка, так и клиента.
Читать еще:  Как портится кредитная история

Как получить положительный ответ банка о выдаче ипотеки?

Величина предоставляемого кредита напрямую зависит от степени платежеспособности клиента и характера обеспечения долговых обязательств. Таким образом, наибольшие шансы на получение желаемой суммы имеют те кредитополучатели, которые обладают большим официальным доходом. Однако обладатели скромных зарплат могут повлиять на решение банка, предлагая в качестве залога иную, уже имеющуюся у клиента недвижимость и поручительство со стороны иных лиц. Еще одним фактором является размер первоначального взноса: чем он выше, тем лояльнее отношение банка к клиенту. При наличии у кредитополучателя дополнительных источников дохода вроде арендной платы, начислений процентов по банковским вкладам и ценным бумагам и т.п., стоит сообщить об этом кредитору, так как данная информация также может улучшить условия ипотеки.

Получить ипотечный кредит на квартиру на выгодных условиях можно лишь в том случае, если в распоряжении банка находится весь перечень необходимых документов.

Для это клиенту должен подготовить два пакета бумаг: первый содержит сведения о кредитополучателе и его поручителях, а второй относится к приобретаемой недвижимости. Под документами о кредитополучателе, как правило, понимаются следующие бумаги:

  • паспорт;
  • военный билет (мужчинам младше 27 лет);
  • пенсионное удостоверение (пенсионерам);
  • идентификационный номер плательщика;
  • трудовая книжка;
  • справка 2 – НДФЛ;
  • контракт о прохождении службы (военным);
  • документы, подтверждающие факт наличия дополнительных активов или источников дохода;
  • документы, подтверждающие факт наличия оснований для получения государственной помощи (субсидия, льготная процентная ставка и т.п.);
  • информация о поручителях.

К документам о недвижимости относятся:

  • договор купли-продажи;
  • свидетельство о государственной регистрации;
  • выписка из государственного земельного кадастра;
  • документы, характеризующие права собственности иных лиц на залоговую недвижимость.

Как правило, сотрудники банка предоставляют исчерпывающую информацию о пакете необходимых документов и готовы в случае необходимости провести консультацию насчет порядка их оформления. Помимо прочего, у специалистов кредитора можно узнать, как можно получить ипотеку на комнату или иную долю невидимости, которая имеет нескольких собственников.

После получения документов банк тщательно проверят корректность предоставленных сведений. Для этого сотрудники делают запросы в государственные органы или по месту работы клиента. При обнаружении подлога банк отклоняет заявку. Еще одной причиной отказа может стать низкая платежеспособность кредитополучателя. Особенно актуальной данная проблема является для тех, кто рассчитывает получить ипотеку без первоначального взноса.

Как взять ипотеку

Вы решили купить квартиру. Копить всю сумму на неё долго, а купить хочется уже сейчас. Самый лучший вариант — взять ипотеку. С этим, как правило, связано много страхов и сомнений. Рассказываем, как всё сделать правильно, чтобы потом не жалеть об ошибках.

Как всё рассчитать

Ипотеку брать страшно, потому что жить с долгом в несколько миллионов рублей психологически некомфортно. Чтобы не считать следующие несколько лет каждую копейку, отказывая себе во всем, лучше заранее всё хорошенько просчитать, выбрать комфортную сумму ежемесячных платежей и срок погашения кредита. Вы можете «поиграть» с разными суммами и сроками в ипотечном калькуляторе, чтобы выбрать оптимальные для себя условия.

Читать еще:  Кто даст срочно денег в кредит

Соберите пакет документов

Условия для заключения кредитного договора у каждого банка свои. Тем не менее чаще всего для оформления кредита банку потребуются:

  • ваш паспорт;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ (её нужно взять в бухгалтерии на работе, если вы получаете белую зарплату);
  • справка с места работы по форме банка, если вы получаете серую зарплату или премии, то есть имеете доходы, не подтверждаемые 2-НДФЛ.

Выберите банк

Если деньги нужны для покупки квартиры в новостройке, то лучше оформлять ипотеку в банке — партнёре застройщика. Тогда пакет документов от вас потребуется минимальный, он зависит от размера первоначального взноса. Некоторые застройщики (и банки, работающие со вторичной недвижимостью) при взносе в 40% из документов потребуют от вас лишь паспорт. Однако чаще всего процент по кредиту будет выше, чем для тех, кто предоставляет полный пакет документов.

Если застройщик не аккредитован в конкретном банке, то оформить ипотеку почти невозможно. Поэтому сразу выбирайте пару застройщик + банк.

Если вы решили купить квартиру на вторичном рынке, банк сможете выбрать сами. Можно подать заявку на одобрение ипотеки в несколько банков и выбрать тот, который предложит лучшие условия. В вашей кредитной истории — досье заёмщика, доступ к которому имеют все банки, — будет указано, куда вы подавали заявки и были ли они одобрены. Отказ в кредите в одном из банков не смертелен, но в вашей кредитной истории он останется. Почитайте, как узнать больше о кредитной истории и как её проверить, если вы волнуетесь, что что-то может пойти не так.

Изучите кредитный договор

Сделайте это максимально внимательно. В нём будут прописаны все ваши отношения с банком. Два главных параметра кредитного договора — процентная ставка и срок погашения. Но есть и другие, на которые нужно обратить внимание.

Услуги. Квартиру нужно будет оценить, а документы заверить у нотариуса. Оценка и заверение стоят денег. И платите за это тоже вы. Отказаться от оплаты не получится — перед подписанием кредитного договора банки берут расписку, что с условиями кредитования вы ознакомлены.

Комиссии. В договоре могут быть прописаны разные комиссии. Например, за обслуживание кредита, или ведение ссудного счёта, или за конвертацию валюты (для кредитов в иностранной валюте). Вроде немного, 0,1–0,4%, но, если умножить на 12 месяцев или на 25 лет, получится кругленькая сумма.

Изменение условий. Отдельно вчитывайтесь в пункты про комиссии за изменение условий кредитного договора. Возможно, через пару лет вы переедете на Бали, потеряете работу, найдёте спутника жизни или обзаведётесь детьми. И поэтому захотите отказаться от ипотеки и расторгнуть договор. Или получить отсрочку погашения кредита. Или разделить кредитные обязательства с супругом, сделав его своим созаёмщиком. Нужно быть готовым к тому, что придётся заплатить банку, если он пойдёт вам навстречу и осуществит рефинансирование кредита под более низкий процент, проведёт замену созаёмщика или согласится на реструктуризацию кредита из-за временной потери вами доходов. Сколько нужно платить в конкретном случае, прописывается в кредитном договоре.

Читать еще:  Как бороться с кредиторами

Досрочное погашение. Банки любят ставить условия на случай, если вы соберётесь избавиться от порочной связи с ними побыстрее. Например, некоторые банки просят заранее предупреждать о внесении досрочного платежа.

График платежей. Он должен быть оформлен в виде приложения к договору, заверен подписью и печатью — верить на слово банковскому служащему в этом вопросе нельзя.

Санкции. Или что вам грозит, если платёж будет просрочен. Штрафы, пени, повышенная процентная ставка за просроченную задолженность или проценты на штрафы указываются в договоре.

Расторжение. В этом пункте можно найти ответы на вопрос, при каких условиях договор может быть расторгнут. Или при каких условиях банк потребует полностью погасить кредит. Или отсудить предмет залога в свою пользу.

Форс-мажор. Если вы вдруг решите поменять свою жизнь и продать квартиру, теоретически можно из вырученной суммы погасить остаток долга по кредиту. Если повезёт и останется что-то, будет капитал для начала новой жизни. Но чтобы это произошло, читайте кредитный договор до подписания.

Застрахуйте приобретение

Не поленитесь и застрахуйтесь максимально. Страшно и вам, и банку, поэтому условия страхования при покупке квартиры в ипотеку описываются очень подробно.

Традиционное ипотечное страхование представляет собой:

  • страхование жизни заёмщика на полную стоимость кредита плюс проценты по нему;
  • страхование недвижимости (конструктивных элементов);
  • страхование титула (права собственности).

Главное отличие страхования квартиры в новостройке заключается в том, что, пока не построен дом, банку нечего страховать, кроме жизни заёмщика. Недвижимость ещё не существует, а страхование титула бессмысленно: сделок с квартирой ещё не было, нарушить чьи-то права пока никто не мог, так что и посягать на право собственности заёмщика тоже никто не может.

Посмотрите договор долевого участия (ДДУ), который вы будете заключать с застройщиком — там могут быть прописаны дополнительные условия страхования.

Страховка при ипотеке — это всегда хорошо. С ней спокойнее жить. При ежегодном продлении договора страхования банки предусматривают пониженный процент кредита, в противном случае процент растет.

Возможно, и вы будете волноваться наравне с банком. Тогда в частично построенном доме возведённые конструкции можно застраховать от повреждения или уничтожения. Плюс можно застраховать финансовый риск. Тогда, если не получится оформить квартиру в собственность (например, госкомиссия не примет объект), от страховой можно получить сумму, равную стоимости недвижимости, указанной в договоре.

К сожалению, застраховаться от срыва сроков строительства или недостроя здания нельзя. Поэтому к выбору застройщика стоит подойти очень тщательно.

И напоследок: помните, каждому, кто решил взять ипотеку было тревожно. И сейчас с ней живут миллионы людей, и у них всё получается!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector