Bynets.ru

Журнал финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека и кредит на первоначальный взнос

Потребительский кредит на первый взнос по ипотеке

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Центробанк планирует ограничить возможность использования потребительского кредита для покрытия первого взноса по ипотеке. В статье читайте о том, пользуются ли этим заёмщики и что о такой схеме думают эксперты.

Позиция Центробанка

ЦБ изучил данные трёх крупных бюро кредитных историй и выделил заёмщиков, которые брали потребкредит незадолго до получения ипотеки. Выяснилось, что в 2018 году по официальным данным таких было 3-5%. При этом число выросло по сравнению с 2017 годом. По данным БКИ ОКБ, средний размер кредита, взятого незадолго до ипотечного, составил 544 тыс. руб.

Центробанк увидел связь между такими кредитами и взлётом высокорисковой ипотеки. Эти риски и хотят ограничить. Кроме того, изменения должны способствовать уменьшению закредитованности россиян.

«ЦБ обеспокоен увеличением закредитованности населения, и старается не допустить возникновения кредитного пузыря и повысить качество кредитов. Этим обусловлено появление такой инициативы. На мой взгляд, необходимо доработать правила определения максимально допустимого показателя долговой нагрузки (ПДН), возможно улучшить правила соотношения платежа по кредиту и дохода», – рассказывает Лев Сальц, директор по развитию оценочной компании «Апхилл».

Но главная причина всё же в уменьшении рисков для самих банков, уверен Дмитрий Задорожный, руководитель портала недвижимости ONgrad.ru: «Подобные ограничения в банковской сфере скорее продиктованы стремлением сократить процент невозвратов, чем желанием снизить кредитную нагрузку населения. Банку проще исключить или максимально ограничить выдачу кредитов на первоначальный взнос, чем разбираться с негативными последствиями».

Что думают банки

Позиции банков по этому вопросу расходятся. Часть считает, что потребкредит во многих случаях – единственный вариант взять ипотечный заём. Для других использование потребительских кредитов для первоначального взноса по ипотеке – дополнительный фактор риска. Однако заёмщики научились выкручиваться. Например, некоторые получают потребкредит и ипотеку в один день, чтобы информация не попала в БКИ.

Какая банку разница, откуда первый взнос?

Казалось бы, банку не важно, откуда заёмщик взял деньги на первый взнос. Главное, что они есть. Однако эксперты рассказали нам, почему банки следят за тем, чтобы средства были свои, а не заёмные.

Комментирует Ирина Туманова, руководитель отдела ипотеки и кредитов «НДВ-Супермаркет Недвижимости»: «Дело в том, что когда человек вносит первоначальный взнос по ипотеке собственными накоплениями, для банка это пусть и не стопроцентная, но гарантия финансовой дисциплины человека, его ответственности и надёжности выплат в дальнейшем. Гарантия того, что дефолта не будет, и банку не придётся решать непрофильный вопрос, а именно вопрос реализации недвижимости».

Оказывается, между величиной первого взноса и процентом невозврата ипотечных займов есть прямая связь.

«Несколько лет назад была опубликована статистика по невозврату ипотечных кредитов. По этой статистике было хорошо видно, что самый большой процент невозврата по ипотеке при 10% первоначальном взносе. Когда первоначальный взнос 15% и больше, резко падает количество тех, кто не платит по ипотечному кредиту. Если заёмщик не может накопить денежные средства для первоначального взноса, а берёт потребительский кредит, в этом случае риск невозврата кредитов сильно увеличивается. Ведь в этом случае заёмщику придётся платить два кредита», – отмечает Дмитрий Иванов, директор агентства недвижимости ООО «Новая квартира».

Повлияет ли инициатива ЦБ на возможность взять ипотеку

Накопить на первый взнос по ипотеке может не каждая семья. Банков, которые готовы выдать заём без первоначального взноса, не так много – для кредитных учреждений это риск. Часто требуется 15-20%. При цене квартиры в 2 млн руб. это 300-400 тыс. руб. Такая сумма не у каждого в свободном распоряжении, поэтому некоторые и прибегают к кредитам. Но популярная ли это схема, и что будет с теми, кто планировал воспользоваться кредитом для получения ипотеки?

Комментирует Марина Самойлова, руководитель отдела продаж «Центрального агентства недвижимости», г. Новосибирск: «Сегодня в случае, когда клиент взял потребительский кредит и обращается за получением ипотеки, банк, который выдаёт ипотеку, обязательно проверит его платёжеспособность. Если человек без затруднений «проходит по платежам», то он вполне может иметь несколько кредитов и ипотек. Если дохода не хватает, то ипотеку одобрят на меньшую сумму или откажут вовсе.

По данным «Центрального», крайне редко используется потребительский кредит на первый взнос по ипотеке, потому что для людей это будет слишком большой нагрузкой по платежам в первые 3-5 лет, что в будущем приведёт к невозможности оплачивать ипотеку.

По мнению экспертов ЦАН, инициатива Центробанка практически не повлияет на количество обращений по ипотеке и покупке недвижимости. Значительно повлиять на количество обращений может увеличение минимального процента первого взноса (например, до 30%), так как такую сумму объективно сложно будет накопить.

Если касаться статистики, то на первый взнос по ипотеке кредит берут не более 10% покупателей недвижимости. При этом интересно, каким образом будет выглядеть новый механизм Центробанка по ограничению потребительского кредита, учитывая, что кредит на первый взнос по ипотеке могут взять родственники заёмщика».

Дмитрий Задорожный полагает, что ограничения на получение потребкредита для погашения первого взноса не помешает заёмщикам. Существуют другие схемы, позволяющие получить жилищный заём на выгодных условиях. Правда, создают такие схемы не заёмщики, а банки и застройщики:

«Вряд ли это станет серьёзным препятствием для тех, кто хочет купить жильё. Есть другие способы получить ипотеку и не ввязываться при этом ещё и в потребительский кредит. Действительно, такая нагрузка для многих становится непосильной. Уже есть практика снижения первоначального взноса по ипотеке до доступных размеров, в том числе и его отсутствия. Вполне возможно, что подобные инициативы получат развитие и появятся ипотечные программы с сокращённым минимальным взносом – 3-5%, например.

Застройщики работают в тесном партнёрстве с банками и непосредственно заинтересованы в выдаче кредитов. Тут целое поле для совместных схем. Например, возможны специальные предложения на ипотеку, когда сумма первоначального взноса компенсируется банку застройщиком и закладывается в стоимость квартиры.

Конечно, не стоит забывать, что эти шаги могут быть сделаны только в случае заинтересованности банков и девелоперов. Если такие клиенты нужны, найдётся способ их привлечь и без потребкредитов. Если не нужны – всё останется на прежнем уровне. Просто покупатели квартир с ограниченными стартовыми возможностями будут искать другие способы решить вопрос».

Читать еще:  Кредитование малого бизнеса с нуля госпрограмма

Кредит на первоначальный взнос

Граждане, которые не могут купить квартиру за собственные сбережения, нередко обращаются в банк для оформления ипотеки. При этом большинство учреждений просит предоставить первый взнос по займу. Если средств не хватает даже на это, можно пойти на хитрость, и оформить потребительский кредит для оплаты ипотечного первого взноса. Но насколько это выгодно и безопасно для клиентов?

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос

Кредиты на большую сумму (например, ипотека, автокредит) обычно подразумевают наличие первоначального взноса. Это сумма, которую клиент оплачивает самостоятельно – из личных средств. Размер ее составляет 10–90% в зависимости от конкретных условий банка, особенностей продукта. Чаще всего он устанавливается на уровне 20–30%. Источником средств для личного участия заемщика обычно выступают:

  • сбережения;
  • деньги от продажи имущества (например, реализация старого автотранспорта при покупке новой машины в кредит);
  • потребительский заем.

Существуют определенные недостатки схемы, когда оформляется заем для первоначального взноса.

  1. Если клиент берет потребительский заем без залога, во внимание принимается только его официальный доход.
  2. Срок потребительского кредита довольно короткий. Клиенту придется отдавать банку большой ежемесячный взнос.
  3. Без обеспечения можно получить небольшую сумму.

Преимущество оформления займа на первый взнос одно: вы сможете купить жилье быстрее, вам не придется собирать средства годами.

Если на первоначальный взнос нужно довольно много денег, ситуация усложняется. Оформить без залога значительную сумму (более 500 тыс. р.) вряд ли получится. Поэтому у клиента есть два выхода из ситуации:

  • получить несколько потребительских займов без обеспечения, которые в сумме станут источником первоначального взноса;
  • оформить ссуду в одном банке под залог.

Второй вариант фактически представляет собой такую схему. Клиент берет ипотеку, которая выступает первым взносом для другой ипотеки.

Таким образом, при получении кредита на первоначальный взнос заемщику придется иметь дело с несколькими банками. Первый – в который нужно предоставить личные сбережения для получения ипотеки. Второй – в котором заемщик получит ссуду для первого взноса. Это может быть не один банк, а 2 или даже 3 учреждения.

Как оформить потребительский кредит на первоначальный взнос

Чтобы получить потребительский заем, гражданину необходимо:

  1. Выбрать банк с выгодными условиями.
  2. Собрать необходимый пакет документов.
  3. Подать заявку со всеми бумагами.
  4. Дождаться решения банка.
  5. Получить деньги.

Если вы не планируете сообщать банку, что в качестве первого взноса выступает заем в другом учреждении, схема действий заемщика выглядит так.

  1. Гражданин подает заявку на оформление ипотеки и дожидается положительного решения. Оно обычно действует около месяца.
  2. Клиент получает потребительский кредит.
  3. Деньги зачисляются на банковский счет в качестве первого взноса по ипотеке.
  4. Оформляется ипотечный заем, недвижимость переходит в залог.

Если вы сначала получите потребительский кредит, при рассмотрении заявки на ипотеку сотрудники банка узнают об этом.

Выдает ли Сбербанк кредит на первоначальный взнос

В Сбербанке оформить ипотеку при отсутствии собственных сбережений можно такими способами:

  • предоставить в залог другое жилье (по программе ипотека с гос.поддержкой);
  • задействовать материнский капитал;
  • рефинансировать задолженность в ином банке.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке можно получить под 17,5% при наличии поручительства, от 18,5% – без обеспечения. Оформить можно заем на сумму до 3 млн р., но максимальный срок составляет лишь 5 лет. Заявка обычно рассматривается 2 дня, комиссия за выдачу денег не предусмотрена.

Если дохода заемщика недостаточно, может быть учтена зарплата супруга клиента. Льготная ставка предусмотрена для владельцев зарплатных и пенсионных карт в Сбербанке при заключении договора на срок до двух лет. Для новых клиентов ставка находится в диапазоне 24,5–34,5%.

Клиент для получения займа должен соответствовать таким требованиям:

  • возраст – 18-75 лет (на момент подачи заявки и полного погашения долга соответственно);
  • стаж от 1 года за последние 5 лет (из них от полугода на текущей работе).

Из документов заемщику потребуется предоставить:

  • паспорт;
  • справку о доходах;
  • подтверждение официальной трудовой занятости.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке: что нужно учесть заемщику

  1. Сумма кредита на покупку жилья рассчитывается сотрудниками банка на основании актуальной стоимости недвижимости (определяется независимым оценщиком). Если продавец устанавливает на жилье большую цену, чем зафиксирована в отчете специалиста, клиенту придется доплачивать из личных средств. Фактически произойдет увеличение объема первоначального взноса.
  2. Если вы планируете взять кредит на первый взнос по более крупному кредиту, правильно рассчитайте свои возможности. Вам придется осуществлять платежи по обеим программам сразу. При этом потребительский заем оформляется на довольно короткий срок (несколько лет), сумма ежемесячного платежа может быть значительная.
  3. Как рассчитать необходимый размер сбережений? Очень просто! Стоимость квартиры умножьте на размер взноса. Пока нет официальной оценки, можно отталкиваться от средней рыночной цены. Например, при покупке однокомнатной квартиры за 5 млн р. с 20%-ным первым взносом понадобится 1 млн р. (5 000 000*20/100). Чтобы накопить миллион рублей за год, нужно ежемесячно откладывать порядка 83 000 р.
  4. Если у клиента есть действующие кредитные карточки, весь лимит (даже неиспользованный) может рассматриваться как заем. Гражданину ничто не помешает оформить ипотеку, а затем снять деньги с кредитки. Поэтому банк просчитывает худший вариант, чтобы снизить свои риски. Если вы не пользуетесь кредитной карточкой – закройте ее. Так шансы на положительное решение значительно увеличатся.
  5. Если вы решили копить на первый взнос, учтите, что недвижимость постоянно дорожает. Например, вы посчитали, что вам 3 года надо откладывать по 40 000 р., чтобы собрать деньги на первый взнос. Но через 3 года квартира может стоить не 7, а 10 млн р. и даже больше. Тогда ваших средств не хватит на первый взнос. Поэтому оформление кредита может обойтись даже выгоднее.
  6. Если условия банка позволяют клиенту оформить без залога заем на большую сумму (например, 1 млн р.), это вовсе не значит, что вам ее утвердят. Фин.учреждение оценивает надежность и платежеспособность каждого заемщика индивидуально, поэтому заранее рассчитывать на максимальный размер займа не стоит.
  7. В качестве первого взноса может быть использован сертификат на материнский капитал. Его хватит на покупку однокомнатной квартиры в спальном районе Москвы при первом взносе по ипотеке 10%. Докладывать собственные сбережения придется, если:
  • вы хотите купить более дорогое жилье (стоимостью выше 4 млн р.);
  • банк требует более 10% личного участия.

8. Отсутствие у клиента сбережений на первый взнос может свидетельствовать о следующем:

  • гражданин не умеет правильно распоряжаться своими финансами, откладывать и экономить;
  • уровень доходов заемщика настолько низкий, что он не имеет возможности накапливать средства (все деньги сразу же тратятся на самые необходимые блага).
Читать еще:  Льготное автокредитование 2020

9. Независимо от причины отсутствия у гражданина сбережений для первого взноса, действия банка заранее предсказуемы. Если у заемщика не получалось откладывать деньги, у него, скорее всего, возникнут сложности и с погашением займа. Поэтому такие клиенты получают отказ в кредитовании. Иногда ипотека оформляется, но под более высокий процент. Это своеобразная компенсация банку за повышенные риски.

Ипотека без первого взноса — проверенные варианты

Дополнительный залог

После предоставления дополнительного залога есть возможность оформить ипотеку без первого взноса на выгодных условиях. Если по специальным программам в рамках акций заемщик может в итоге остаться без штанов, то здесь будут лояльные условия.

В идеале лучше в залог предоставить ликвидную недвижимость. Но так как люди хотят взять ипотеку, то, скорее всего, жилья у них нет. Тогда есть вариант оставить в залог транспортное средство. Главное, чтобы его оценочная стоимость была не меньше требуемого первого взноса по ипотеке.

Будет неплохо, если родные захотят стать созаемщиками. В таком случае они смогут предоставить в залог свое жилье.

Условия выгодные, но риски повышаются. Ведь если заемщик не сможет в итоге погасить кредит, то потерять можно сразу два объекта недвижимости. Поэтому здесь следует сто раз подумать.

Кредит от застройщика

Ипотекой такой кредит назвать нельзя, но это шанс приобрести квартиру без первого взноса. Застройщик сам выдает кредит, не требуя залог, так как квартира и так принадлежит ему, пока она не достроена. Смысл договора ДДУ в том, что в собственность готовое жилье оформляется после сдачи его в эксплуатацию.

Чаще всего ставка выше, чем по ипотеке, но переплата окажется меньше. Дело в том, что срок кредитования не превышает срок возведения дома. Это в среднем 2-3 года. За это время много процентов не набежит, но очень мало людей могут себе позволить ежемесячно платить огромные суммы. Квартиры на начальных этапах строительства стоят дешево, но сумма все равно большая, чтобы е отдать на 2-3 года вместе с процентами.

Другая проблема в рисках. Это и мошенники под видом девелопера, и риски нарваться на долгострой.

Потребительский кредит

Если нет денег для первого взноса, либо их не хватает, то их можно взять в кредит, оформив обычный потребительский заем. Плюсов тут нет, ведь это повышенная нагрузка на бюджет. Потребительский кредит обычно оформляется максимум на 5 лет. Значит, ежемесячные платежи будут большими. А если сложить их с платежами по ипотеки, то первые годы заемщик будет работать только на погашение своих кредитов.

Следует сначала подать заявку на ипотеку. Если она одобрена, то уже пора идти в банк за потребительским займом. Если сделать наоборот, то банк может отказать в ипотеке из-за наличия долга по потребительскому кредиту.

В заявке на ипотеку указывается, что деньги на первый взнос пойдет из личных накоплений. Когда заявка одобрена, то у клиента есть 30 дней для оформления договора. В кредитной истории ипотека еще не отражается. В течение месяца следует успеть оформить потребительский кредит в другом банке в размере требуемого первого взноса. Дальше оформляется ипотека.

Льготы от государства

Вариант подойдет для отдельных категорий граждан. Причем свои программы есть в разных регионах. Абсолютно везде действуют следующие льготы:

  • Материнский капитал. Все 450 000 руб. заемщик имеет право направить на первый взнос по ипотеке.
  • «Молодая семья». Есть возможность безвозмездно получить от государства огромную сумму денег на приобретение квартиры. Льготы доступны в порядке очереди семьям, где супругам не больше 35 лет. Второе условие – семья должна получить статус нуждающейся в местных органах власти. Таковой она будет признана, если у нее не будет личного жилья, либо площадь имеющейся квартиры на каждого члена семьи меньше нормы по региону. Размер субсидии начинается с 30%. При наличии детей она увеличивается. Проблема только в том, что очередь на самом деле большая. Ждать приходится по несколько лет. Если одному из супругов исполнится 35 лет, то семья выбывает из очереди.
  • Военная ипотека. Из названия понятно, что ее оформить могут только военнослужащие по контракту. Здесь военный не только оформляет ипотеку без первого взноса, то и не тратится на ее погашение.

Вместо вывода

Если семья не попадает под льготы, то лучше найти жилье со скидкой, чтобы после нехитрых действий оформить ипотеку без первоначального взноса. Вариант с завышением стоимости объекта рискован.

Хорошие условия будут после предоставления дополнительного залога. Однако тут увеличиваются риски потери обоих объектов залога. Остальные варианты подойдут не всем из-за финансовых неудобств. Для сравнения следует привести примеры:

  • Обычная ипотека. Оформляется ипотека под 9% на 20 лет с первым взнос в 15%. Если квартира стоит 2 000 000 р., то в кредит заемщик возьмет 1 700 000 руб., а 300 т. р. – первоначальный взнос. При аннуитетной схеме погашения за 20 лет переплата процентов составит 1 970 000 р., а каждый месяц потребуется платить по 15 т. р.
  • Потребительский кредит вместо первого взноса. Здесь денег для первого взноса у заемщика нет, поэтому 300 000 р. он берет в кредит на 5 лет под 14%. Тогда первые 5 лет придется ежемесячно платить по 22 т. р. вместе с ипотекой. За потребительский кредит придется в качестве процентов уплатить 118 т. р.
  • Кредит от застройщика. Если рыночная стоимость квартиры составляет 2 млн рублей, то у застройщика на начальном этапе строительства ее можно купить примерно за 1 500 000 р. Если срок кредита 3 года, а ставка – 13%, то переплата окажется меньше, чем по ипотеке, а именно 320 т. р. Однако каждый месяц придется платить по 50 000 р., что не каждому по карману.
  • Ипотека в рамках акций. Точно сказать нельзя, какие условия предложит банк. Допустим, ставка будет выше на 2%, а страховка обойдется в 15% от суммы займа. Так как денег у заемщика нет, то затраты на страхование банк включит в сумму кредита. Тогда в ипотеку заемщик берет 2.3 млн рублей на 20 лет под 11%. Итоговая переплата процентов составит 3.4 млн руб. Ежемесячный платеж – 23 700 р.
Читать еще:  Ипотека условия кредитования

По сути, если ежемесячный платеж кажется заемщику слишком большим, то можно выбрать более длительный срок погашения. Это уменьшит платеж за счет «растягивания», но приведет к еще большей итоговой процентной переплате.

Ипотека без первого взноса — проверенные варианты

Дополнительный залог

После предоставления дополнительного залога есть возможность оформить ипотеку без первого взноса на выгодных условиях. Если по специальным программам в рамках акций заемщик может в итоге остаться без штанов, то здесь будут лояльные условия.

В идеале лучше в залог предоставить ликвидную недвижимость. Но так как люди хотят взять ипотеку, то, скорее всего, жилья у них нет. Тогда есть вариант оставить в залог транспортное средство. Главное, чтобы его оценочная стоимость была не меньше требуемого первого взноса по ипотеке.

Будет неплохо, если родные захотят стать созаемщиками. В таком случае они смогут предоставить в залог свое жилье.

Условия выгодные, но риски повышаются. Ведь если заемщик не сможет в итоге погасить кредит, то потерять можно сразу два объекта недвижимости. Поэтому здесь следует сто раз подумать.

Кредит от застройщика

Ипотекой такой кредит назвать нельзя, но это шанс приобрести квартиру без первого взноса. Застройщик сам выдает кредит, не требуя залог, так как квартира и так принадлежит ему, пока она не достроена. Смысл договора ДДУ в том, что в собственность готовое жилье оформляется после сдачи его в эксплуатацию.

Чаще всего ставка выше, чем по ипотеке, но переплата окажется меньше. Дело в том, что срок кредитования не превышает срок возведения дома. Это в среднем 2-3 года. За это время много процентов не набежит, но очень мало людей могут себе позволить ежемесячно платить огромные суммы. Квартиры на начальных этапах строительства стоят дешево, но сумма все равно большая, чтобы е отдать на 2-3 года вместе с процентами.

Другая проблема в рисках. Это и мошенники под видом девелопера, и риски нарваться на долгострой.

Потребительский кредит

Если нет денег для первого взноса, либо их не хватает, то их можно взять в кредит, оформив обычный потребительский заем. Плюсов тут нет, ведь это повышенная нагрузка на бюджет. Потребительский кредит обычно оформляется максимум на 5 лет. Значит, ежемесячные платежи будут большими. А если сложить их с платежами по ипотеки, то первые годы заемщик будет работать только на погашение своих кредитов.

Следует сначала подать заявку на ипотеку. Если она одобрена, то уже пора идти в банк за потребительским займом. Если сделать наоборот, то банк может отказать в ипотеке из-за наличия долга по потребительскому кредиту.

В заявке на ипотеку указывается, что деньги на первый взнос пойдет из личных накоплений. Когда заявка одобрена, то у клиента есть 30 дней для оформления договора. В кредитной истории ипотека еще не отражается. В течение месяца следует успеть оформить потребительский кредит в другом банке в размере требуемого первого взноса. Дальше оформляется ипотека.

Льготы от государства

Вариант подойдет для отдельных категорий граждан. Причем свои программы есть в разных регионах. Абсолютно везде действуют следующие льготы:

  • Материнский капитал. Все 450 000 руб. заемщик имеет право направить на первый взнос по ипотеке.
  • «Молодая семья». Есть возможность безвозмездно получить от государства огромную сумму денег на приобретение квартиры. Льготы доступны в порядке очереди семьям, где супругам не больше 35 лет. Второе условие – семья должна получить статус нуждающейся в местных органах власти. Таковой она будет признана, если у нее не будет личного жилья, либо площадь имеющейся квартиры на каждого члена семьи меньше нормы по региону. Размер субсидии начинается с 30%. При наличии детей она увеличивается. Проблема только в том, что очередь на самом деле большая. Ждать приходится по несколько лет. Если одному из супругов исполнится 35 лет, то семья выбывает из очереди.
  • Военная ипотека. Из названия понятно, что ее оформить могут только военнослужащие по контракту. Здесь военный не только оформляет ипотеку без первого взноса, то и не тратится на ее погашение.

Вместо вывода

Если семья не попадает под льготы, то лучше найти жилье со скидкой, чтобы после нехитрых действий оформить ипотеку без первоначального взноса. Вариант с завышением стоимости объекта рискован.

Хорошие условия будут после предоставления дополнительного залога. Однако тут увеличиваются риски потери обоих объектов залога. Остальные варианты подойдут не всем из-за финансовых неудобств. Для сравнения следует привести примеры:

  • Обычная ипотека. Оформляется ипотека под 9% на 20 лет с первым взнос в 15%. Если квартира стоит 2 000 000 р., то в кредит заемщик возьмет 1 700 000 руб., а 300 т. р. – первоначальный взнос. При аннуитетной схеме погашения за 20 лет переплата процентов составит 1 970 000 р., а каждый месяц потребуется платить по 15 т. р.
  • Потребительский кредит вместо первого взноса. Здесь денег для первого взноса у заемщика нет, поэтому 300 000 р. он берет в кредит на 5 лет под 14%. Тогда первые 5 лет придется ежемесячно платить по 22 т. р. вместе с ипотекой. За потребительский кредит придется в качестве процентов уплатить 118 т. р.
  • Кредит от застройщика. Если рыночная стоимость квартиры составляет 2 млн рублей, то у застройщика на начальном этапе строительства ее можно купить примерно за 1 500 000 р. Если срок кредита 3 года, а ставка – 13%, то переплата окажется меньше, чем по ипотеке, а именно 320 т. р. Однако каждый месяц придется платить по 50 000 р., что не каждому по карману.
  • Ипотека в рамках акций. Точно сказать нельзя, какие условия предложит банк. Допустим, ставка будет выше на 2%, а страховка обойдется в 15% от суммы займа. Так как денег у заемщика нет, то затраты на страхование банк включит в сумму кредита. Тогда в ипотеку заемщик берет 2.3 млн рублей на 20 лет под 11%. Итоговая переплата процентов составит 3.4 млн руб. Ежемесячный платеж – 23 700 р.

По сути, если ежемесячный платеж кажется заемщику слишком большим, то можно выбрать более длительный срок погашения. Это уменьшит платеж за счет «растягивания», но приведет к еще большей итоговой процентной переплате.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector