Bynets.ru

Журнал финансиста
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотечный кредит это

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование — долгосрочная ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений [1] . Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру [2] . Отметим, что ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог [3] .

Содержание

Классификация ипотечного кредита

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам [4] .

По объекту недвижимости:

  • земельные участки;
  • предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
  • жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
  • дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
  • воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства*
  • приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;
  • приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.

По виду кредитора:

  • банковские и небанковские
  • как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
  • кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам фирм — клиентов банка, клиентам риэлторских фирм и лицам, проживающим в данном регионе, а также всем желающим.

Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов

Права и обязанности заёмщика [5]

Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако его права как владельца ограничены, потому что данное помещение является залогом. Должник имеет право регистрировать членов своей семьи, а также завещать. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и ваши обязательства. Разрешение кредитора/владельца закладной необходимо в том случае, если:

  • планируется оформить постоянную регистрацию на членов семьи,
  • есть желание сделать перепланировку,
  • заёмщики предполагают сдать жилье в аренду, продать или обменять его.

Факторы, от которых зависит сумма кредита [6]

Сумма ипотечного кредита, которую вы можете получить, зависит от:

  • размера вашего дохода;
  • срока кредитования;
  • стоимости приобретаемой недвижимости;
  • первоначального взноса.

Платеж по кредиту не может превышать определенной доли ваших доходов, как правило, это 40–50% (соотношение платеж/доход). При этом из ваших доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т.д.). Многое зависит от программы самого банка, объекта займа: первичный, вторичный рынок, загородная недвижимость или просто земля. При расчете конкретных характеристик ипотечного кредита также нужно учитывать условия выдачи кредита, предусматривающих различные схемы погашения. Основные формы погашения:

  • с постоянной, фиксированной процентной ставкой – «обычная ипотека» или ипотека с равномерными платежами и постоянным размером отчислений (такая форма предоставления кредита выигрышная для заёмщиков при росте процентных ставок и уровня инфляции и для кредиторов при их снижении);
  • фиксированная процентная ставка и растущие платежи позволят должникам выкупить часть заложенного имущества быстрее, чем при равномерном погашении;
  • переменная ставка (процентная ставка закладных привязывается к другим рыночным процентным ставкам и корректируется в соответствии с их изменением) [7] .

Участники ипотечной системы

Участниками ипотечной системы являются [8] :

  • банки, которые осуществляют проверку платёжеспособности заёмщика;
  • оценочные компании, оценивающие рыночную стоимость квартиры;
  • страховые компании, которые обязаны страховать риски, возникшие в ходе ипотечного кредитования;
  • ипотечные брокеры, помогающие выбрать заёмщику наиболее подходящую программу кредитования.

История ипотеки в России – основные вехи [9]

  • 1860-е гг — возникли новые ипотечные учреждения, основанные на капиталистических принципах функционирования
  • конец 1880-х гг. — сложилась система ипотечного кредита, просуществовавшая до 1917 г.
  • 1992 год — принят закон «О залоге» [10]
  • 1994 год — вышел Указ Президента РФ Б.Н.Ельцина «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищного строительства», согласно которому в регионах начали формироваться местные внебюджетные фонды. [11]
  • 1997 год — по инициативе российских депутатов и конгрессменов США в Госдуме была создана комиссия по развитию ипотечного кредитования в России. Было создано открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 года № 1010 для выполнения задач по формированию и развитию системы ипотечного жилищного кредитования в России в рамках федеральной целевой программы «Свой дом». [12]
  • 1998 год — принят закон «Об ипотеке» [13]
  • 2000 год — по инициативе депутатов Государственной думы и операторов ипотечного рынка была учреждена Международная ассоциация фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования (МАИФ). Главная задача МАИФ – обеспечивать взаимодействие с властями всех уровней в целях участия своих членов в формировании и проведении государственной политики в области развития рынка доступного жилья. [14]
  • 2002-2003 гг.- формирование двухуровневой модели ипотечного рынка. На первом уровне – коммерческие банки, выдающие ипотечные кредиты гражданам. На втором – АИЖК, выкупающее у банков закладные на эти кредиты и таким образом выполняющее функции рефинансирования системы.
  • 2010 год — утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» [15]

Текущая ситуация

По данным агентства «Эксперт РА» объем рынка ипотечного кредитования по итогам 2012 года составит рекордные 1,1 триллиона рублей. Как отмечают эксперты, в первом полугодии объем рынка ипотеки составил 430 миллиардов рублей, что на 57 процентов превосходит результаты аналогичного периода прошлого года. По мнению аналитиков, устойчивый рост рынка был обеспечен невысокими ставками, выходом на рынок новых игроков и увеличением темпов жилищного строительства. [16]

Основные тенденции [17]

  • Повышение процентных ставок
  • Ужесточение требований к заемщикам
  • Снижение конкуренции.
  • Развитие социальной ипотеки.
  • Увеличение выдачи ипотеки на первичном рынке

Основные игроки

Таблица «Рейтинг банков по размеру портфеля ипотечных кредитов»

Ипотечное кредитование и ипотека — что это?

Ипотечным кредитованием называется целевой долгосрочный займ, предназначенный для покупки жилья, которое и будет являться залогом. Также залоговым обеспечением может быть недвижимое имущество, которым уже владеет заёмщик. Процентные ставки по ипотечным кредитам ниже по сравнению с другими банковскими продуктами, но и требований у банка к потенциальным заёмщикам намного больше: необходимо подтверждение доходов и стажа работы.

Часто одним из условий оформления кредита является ипотечное страхование. Кроме того, необходимо внести первоначальный взнос 10 – 30% от стоимости приобретения, хотя на рынке имеются программы без первого взноса и с использованием материнского капитала.

Суть ипотечного кредитования

В настоящее время многие люди берут ипотечный кредит, чтобы не копить многие годы на квартиру. Это считается достаточно удобным вариантом, так как лицам, имеющим небольшие доходы, банки предоставляют ипотеку по льготным программам. Понятия «ипотечный кредит» и «ипотека» не означают одно и то же. Ипотека — не банковский кредит, а вид залогового обеспечения, гарантирующий кредитору возврат займа. Ипотечным кредитом называется получение в банке денежных средств, при этом залогом служит недвижимость.

Ипотекой считается не любой залог. Она отличается публичным характером: необходимо регистрировать сделку в соответствующих органах, где будет отмечено залоговое обременение. Свидетельство о государственной регистрации содержит запись об этом. Ипотеку оформляют на недвижимое имущество заёмщика, который считается собственником и может пользоваться им. Но на недвижимость наложены определённые ограничения: продавать или дарить её без согласования с кредитором нельзя.

Читать еще:  Виды кредиторов в деле о несостоятельности

Признаки, которые отличают ипотечный кредит от неипотечного:

  • Главным признаком ипотеки является залог. Кредит будет считаться ипотечным в том случае, если залогом служит недвижимость. К примеру, потребительский кредит, который выдан с использованием в качестве залога жилья заёмщика, считается ипотечным. А кредит, взятый на приобретение квартиры с отсутствием залога, ипотечным не будет. В качестве залога может служить как приобретаемое, так и уже имеющееся недвижимое имущество. Например, при ипотечном кредитовании на строительство дома, строящийся дом залогом быть не может. Поэтому в залог оформляется другая, уже имеющаяся собственность заёмщика;
  • Ипотечное кредитование регламентировано федеральным законодательством;
  • Ипотека обязательно регистрируется в государственных органах;
  • Ипотечное кредитование является целевым, кредит выдаётся для покупки квартиры или дома. На другие цели израсходовать эти деньги нельзя;
  • Ипотечные кредиты отличаются гораздо большими суммами (относительно потребительских);
  • Длительный период кредитования. Многие российские банки оформляют ипотеку со сроком до 30 лет;
  • Низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами.

Преимущества и недостатки

Для многих граждан нашей страны оформление ипотечного кредита является единственным способом, дающим возможность приобрести квартиру сегодня, а не через много лет. Это способствует повышению спроса на ипотечное кредитование. У ипотеки есть свои плюсы и минусы:

Основные виды

Для привлечения клиентов банками предлагаются новые программы ипотечного кредитования. Такие кредиты очень разнообразны и классифицируются в зависимости от характеристик по:

  1. Цели кредитования.
  2. Вида валюты.
  3. Виду приобретаемой недвижимости.
  4. Способу расчёта ежемесячного платежа.

Некоторыми специалистами ипотеки разделяются на группы по её определению в качестве залога недвижимости. В соответствии с этим принципом выделяются две группы:

  • Залогом служит имеющаяся в собственности заёмщика недвижимость;
  • В качестве залога используется приобретаемое имущество. Это способ более распространён, так как обычно кредит берут те, у кого нет собственности.

Когда ипотека оформляется под залог имеющейся собственности, заёмщик получает некоторые преимущества:

  1. Более низкую процентную ставку.
  2. Можно использовать средства по своему усмотрению.

Когда при оформлении ипотеки залогом служит приобретаемое жильё, займ становится исключительно целевым. Это значит, что на полученные средства нельзя ничего приобретать кроме квартиры, которую должен одобрить банк.

Существует несколько видов ипотеки, различающихся целью оформления:

  • Для покупки жилья на вторичном рынке. На сегодняшний день является одним из самых распространённых видов кредитования, характеризующийся оптимальными условиями, выгодной процентной ставкой и быстрым оформлением. Банки предлагают множество видов такого кредитования, которые предполагают определённые льготы некоторым группам заёмщиков;
  • На строящееся жильё. Этот вид кредитования помогает приобрести жилую недвижимость на этапе строительства. Следует помнить, что застройщик должен иметь аккредитацию, выданную кредитной организацией. В этом случае банк несёт риск не только невозврата средств, но и вероятности незавершения строительства. Поэтому такие кредиты отличаются самыми высокими ставками, что существенно увеличивает переплату. Но есть и преимущество для заёмщика – недвижимость приобретается по низкой цене;
  • На строительство дома. Такой кредит оформляется тем, кто владеет земельным участком и позволяет построить частный дом;
  • На покупку загородной недвижимости. Эта программа помогает стать владельцем земельного участка, коттеджа или загородного дома. На рынке представлены предложения кредитных организаций, предоставляющие возможность приобрести жилую недвижимость на экологически чистых территориях и по приемлемой стоимости.

Льготные программы

Сейчас можно оформить ипотеку не только по стандартной (базовой) ипотечной программе, но и по специальной, направленной на помощь в покупке жилья некоторым категориям населения. Основная особенность такого кредитования заключается в поддержке государства. Существует несколько видов специальных ипотечных программ:

  1. Ипотечное кредитование с государственной поддержкой. Для оформления социальной ипотеки гражданин должен быть поставлен в очередь на улучшение жилищных условий. Целью этой программы является оказание помощи социально незащищённым гражданам в решении жилищной проблемы. Такими гражданами считаются:
  • Многодетные семьи;
  • Граждане, которые воспитывались в детском доме;
  • Работники бюджетных организаций;
  • Инвалиды;
  • Другие категории населения, которые не могут купить жильё без помощи государства.

Государство может оказывать помощь нескольких видов:

  • Субсидия, направленная на первоначальный взнос или погашение ипотечного долга;
  • Более низкие ставки по ипотеке;
  • Продажа недвижимости по низкой цене.

Граждане не могут выбирать вид государственной помощи, решение принимают местные власти.

  1. Ипотека для военнослужащих. Военнослужащим, участвующим в накопительно-ипотечной системе, предоставляется возможность использовать для покупки жилья программу «Военная ипотека». Военному на специальный счёт перечисляются субсидии, предназначенные для покупки жилой недвижимости. При этом он может выбирать регион, где будет приобретаться жильё и тип недвижимости.
  2. Ипотечное кредитование молодой семьи. Пользоваться этой программой могут семьи, которые отвечают таким требованиям:
  • Один супруг должен быть моложе 35 лет;
  • Семья должна быть официально признана как нуждающаяся в улучшении условий проживания.

Программой предусматривается использование субсидированных средств как взнос по ипотеке. При этом государственная помощь может составлять не более 30% стоимости недвижимости.

  1. Ипотечное кредитование молодых специалистов. Программа направлена на помощь в покупке жилой недвижимости работникам бюджетных организаций (не старше 35 лет). Гражданам, которые имеют право участвовать в такой программе, предоставляются сниженные процентные ставки и другие льготы.

Видео по теме:

Оформление ипотеки

Заёмщик должен соответствовать определённым требованиям

Что такое ипотечный кредит

Ипотека — это кредит, выдаваемый под залог недвижимого имущества. В России его чаще всего используют для приобретения квартиры или дома, поскольку большинство семей не может позволить купить себе жилье единовременным платежом. Государство старается популяризовать данную услугу и сделать ее более доступной для населения, потому регулярно вводит различные льготы и госпрограммы для помощи гражданам.

Что такое ипотека на жилье

Под данным термином подразумевают долгосрочный кредит, выданный под залог недвижимого имущества.

Его особенности в сравнении с другими формами кредитования:

  • целевой характер займа, когда залогом служит купленное на кредитные средства имущество (если облагается ранее бывшая у заемщика недвижимость, возможна и нецелевая ипотека на учебу, лечение и т. д.);
  • сниженная процентная ставка;
  • длительный срок и большая сумма долга;
  • регулировка всех ипотечных сделок отдельным сводом федеральных законов.

Если говорить простыми словами, то ипотека — это форма кредита, при которой клиент отдает банку залог в форме недвижимости. При этом заемщик может продолжать пользоваться ей — например, проживать вместе со своей семьей.

В то же время кредитная организация получает право списать и конфисковать залоговое имущество при несоблюдении должником кредитных обязательств, а затем продать его на рынке или распорядиться по своему усмотрению.

В России под ипотекой чаще всего подразумевают жилищный кредит. При этом залогом по нему в большинстве случаев выступает недавно приобретенная квартира или дом.

В западных странах практикуется ипотечное кредитование под залог уже имеющегося имущества, когда на полученные средства приобретаются автомобили, бизнес-объекты, предметы роскоши или дополнительное жилье. Но в РФ такая практика не развита.

В юридической сфере под термином «ипотека» подразумевают только залог (квартиру, дом и т. д.) для обеспечения займа, в то время как саму сделку именуют ипотечным кредитом. Но в разговорной речи значение слов утратилось, потому эти понятия чаще всего используются как синонимы.

Смысл ипотеки

Основой рассматриваемой формы кредита является залог, обусловливающий все экономические особенности ипотеки.

Для банка обремененное имущество представляет собой «подушку безопасности»: оно защищает финансовое учреждение от непредвиденных обстоятельств, связанных с выплатой долга. Если заемщик не вносит платежи вовремя более 3 месяцев, а их сумма начинает превышать 5% от стоимости жилья, организация вправе подать в суд, а затем конфисковать залоговую недвижимость. Дальнейшая продажа жилья на рынке покрывает расходы банка, поскольку квартиры и дома со временем растут в цене.

Читать еще:  Купить машину с плохой кредитной историей

Снижение финансового риска для банка из-за залога предоставляет некоторые льготы и должнику. К ним относится возможность взять кредит по сниженной процентной ставке, на более крупную сумму и на длительный срок. Таким образом, при условии что обе стороны исправно исполняют свои обязанности по договору, они получают финансовую выгоду.

История развития

Ипотека существовала в Древнем Египте и Греции за 5000 лет до н.э. Тогда этим словом называли столб, который ставили на земельном участке, недвижимость с которого подвергалась изъятию за неуплату долгов. Со временем термин прижился и под ним стали понимать заем, который выдают под залог имущества.

В России выдачу ипотечных кредитов начали практиковать в 1998 г., когда был принят свод законов, регулирующих их. В других странах СНГ они широкого развития не получили, в то время как в РФ стали достаточно популярным способом приобретения основного и дополнительного жилья.

Ипотечная ссуда

Этим термином называют ссуду, выдаваемую под залог недвижимости на заранее оговоренный срок. Как и в случае с кредитом, под залог можно отдать как купленное на полученные средства, так и имеющееся ранее жилье.

Залоговое имущество выступает гарантией возврата средств и конфискуется в случае несоблюдения сделки.

Ссуда отличается от кредита безвозмездным характером. Это значит, что на нее не начисляются проценты и не налагаются штрафы: клиент отдает банку ту же сумму, которую взял. Если договор подразумевает процентную ставку, то это не ссуда, а стандартный ипотечный кредит. Поскольку подобная процедура не приносит выгоды финансовым учреждениям, ее выдают только по льготам и государственным программам.

Преимущества и недостатки ипотеки

Ипотечные займы считаются самым выгодным видом покупки жилья в кредит.

  1. Долгое время на погашение.
    Целевой кредит на жилье выдается на 7-15 лет, в то время как ипотеку в отдельных случаях можно получить на срок до 50 лет. Это удобно при приобретении дорогостоящей недвижимости.
  2. Сниженная процентная ставка.
    В среднем она на 3-5% ниже, чем при целевом жилищном кредитовании (по льготным программам — на 8% и более). Учитывая долгий срок и большую сумму займа на недвижимость, можно существенно сэкономить средства.
  3. Решение проблем с жильем.
    Ипотечный кредит избавляет от необходимости долго копить на собственную квартиру, одновременно внося арендную плату за временное жилье. В долгосрочной перспективе это экономит немало денег.
  4. Возможность использования для инвестиций.
    Можно брать ипотечный заем на строящиеся квартиры. Одобренное специалистами банка имущество редко падает в цене, что дает возможно получить прибыль от реализации недвижимости на рынке.

К недостаткам ипотеки можно отнести:

  1. Сложность оформления.
    Поскольку заем оформляется на крупную сумму, кредитные организации тщательно проверяют заемщиков и нередко требуют дополнительные документы, подтверждающие доход и хорошую кредитную историю.
  2. Долгие сроки на рассмотрение.
    В процедуру оформления кредита на приобретение жилья входят не только сбор бумаг и подписание договора, но и оценка собственности сотрудниками банка, регистрация сделки в УФРС и другие процедуры, способные затянуть процесс.
  3. Большие переплаты.
    Даже со сниженной процентной ставкой сумма процентных начислений нередко превосходит стоимость самого жилья.
  4. Ограничение на операции с залоговым имуществом.
    Клиент вправе использовать квартиру для проживания или сдавать в аренду (после получения разрешения от банка), но до истечения срока ипотеки ее нельзя продать или подарить.
  5. Риск лишиться квартиры.
    При неисполнении своих обязательств перед банком заемщик может потерять купленное жилье — его заберет кредитор. Средства, ушедшие на погашение долга, при этом не возвращаются.
  6. Ограниченный выбор жилья.
    По программам ипотечного кредитования можно купить только квартиры или дома, которые финансовая организация посчитает ликвидными.
  7. Обязательное страхование недвижимости.

Брать ли ипотеку — сложный вопрос, особенно для «чайников» в области кредитования. Перед принятием решения стоит обратить внимание не только на преимущества и недостатки данного типа займа, но и на собственную финансовую стабильность и текущие потребности семьи.

В чем разница между ипотекой и кредитом

Основное отличие заключается в наличии залога, предоставляемого клиентом банку. Им может выступать как уже имеющееся у должника имущество, так и приобретаемое на заемные средства: например, ипотечная квартира. Залог служит для кредитной организации некоторым гарантом выплат. Он снижает риски финансовых потерь для кредитора, поскольку в случае длительного неисполнения обязательств должником он сможет конфисковать у того имущество и реализовать его на рынке.

Еще одним отличием ипотеки является господдержка. Различные льготные программы позволяют еще больше снизить процентную ставку, а гражданам в трудных жизненных ситуациях предоставляют помощь в виде кредитных каникул и других услуг. Кроме того, все сделки на ипотеку регулируются отдельным ипотечным законодательством, что снижает риск мошенничества со стороны кредиторов и позволяет юридически неграмотному населению защитить свои права.

Как работает ипотека

Принцип работы данного вида займа мало чем отличается от стандартного жилищного кредита.

Процедура получения ипотеки состоит из следующих этапов:

  1. Клиент выбирает банк и собирает документы, после чего подает заявку.
  2. Финансовая организация заключает с заемщиком договор, в котором указано, что будет залогом: имеющаяся или купленная на кредитные средства недвижимость.
  3. Клиент оплачивает первоначальный взнос, а кредитное учреждение покрывает недостающую сумму для целевой покупки.
  4. Если заемщик исправно платит по ипотеке, жилье после погашения суммы переходит в его полную собственность.

Услугу может получить как физическое, так и юридическое лицо, но процентная ставка и другие условия для них могут отличаться.

Виды ипотечных программ

Финансовые учреждения предлагают разные виды ипотечных программ.

Их делят на 2 большие группы:

  • базовые (выдаются всем, кто подходит под требования кредиторов);
  • специальные, на которые могут претендовать только отдельные категории граждан.

Стандартная

Данную программу предлагает населению большинство банков. Кредит под залог имущества выдается по сниженной ставке.

В зависимости от специфики договора, стандартные ипотечные программы различают по следующим критериям:

  • целевому назначению;
  • виду покупаемой недвижимости (квартира или дом, с первичного или вторичного рынка, готовая или в процессе постройки и т. д.);
  • валюте займа;
  • типу платежей (равные или дифференцированные);
  • залогу (имеющаяся или купленная на кредитные средства недвижимость).

Выбирая стандартную ипотечную программу, нужно первым делом обратить внимание на тип недвижимости, район ее расположения и другие характеристики. Стоит учитывать, что банк не примет в залог неликвидную на рынке квартиру, потому приобрести ее на кредитные средства не получится. Многие финансовые организации сотрудничают с застройщиками и продавцами первичного рынка, предлагая льготные условия на их недвижимость, на что также стоит обратить внимание.

С господдержкой

Данный вид ипотеки выдается категориям граждан, нуждающимся в социальной защите.

К ним относятся:

  • семьи с 2 и более детьми;
  • инвалиды и их родственники, занимающиеся уходом;
  • работники бюджетных сфер, в том числе соцзащиты;
  • деятели культуры, спорта;
  • ветераны войны;
  • сотрудники оборонно-промышленного комплекса РФ;
  • выходцы из детских домов;
  • другие категории граждан, не способные приобрести жилье без помощи государства.

Чтобы оформить данный тип ипотеки, клиент должен подать заявку на улучшение условий проживания и встать в очередь.

Помощь государства в погашении кредита может заключаться в следующем:

  • выдаче субсидии на первоначальный взнос или погашение долга;
  • снижении процентной ставки на заем;
  • продаже недвижимости от государственных застройщиков по сниженной цене.
Читать еще:  Авто в кредит с плохой кредитной

Получатель господдержки чаще всего не может самостоятельно выбрать характер помощи. Решение об ее оказании принимают местные власти.

Для молодой семьи

Ипотека данного типа выдается парам с детьми или без них, в которых один супруг моложе 35 лет. Нужно получить официальное признание того, что семья нуждается в улучшении жилищных условий. Государственная помощь заключается в предоставлении субсидии на первый взнос по кредиту на недвижимость. Ее размер может составлять до 30% от стоимости приобретаемого жилья.

Военная

Данный тип кредита доступен военнослужащим, участвующим в специальной накопительно-ипотечной программе. Выдача займа осуществляется при поддержке со стороны государства. На отдельно открытый счет военному перечисляются субсидии, которые он должен потратить для приобретения жилого имущества. При этом он может самостоятельно выбрать район расположения покупаемого жилья и его тип (дом, квартиру).

Ипотечное кредитование и ипотека — что это?

Ипотечным кредитованием называется целевой долгосрочный займ, предназначенный для покупки жилья, которое и будет являться залогом. Также залоговым обеспечением может быть недвижимое имущество, которым уже владеет заёмщик. Процентные ставки по ипотечным кредитам ниже по сравнению с другими банковскими продуктами, но и требований у банка к потенциальным заёмщикам намного больше: необходимо подтверждение доходов и стажа работы.

Часто одним из условий оформления кредита является ипотечное страхование. Кроме того, необходимо внести первоначальный взнос 10 – 30% от стоимости приобретения, хотя на рынке имеются программы без первого взноса и с использованием материнского капитала.

Суть ипотечного кредитования

В настоящее время многие люди берут ипотечный кредит, чтобы не копить многие годы на квартиру. Это считается достаточно удобным вариантом, так как лицам, имеющим небольшие доходы, банки предоставляют ипотеку по льготным программам. Понятия «ипотечный кредит» и «ипотека» не означают одно и то же. Ипотека — не банковский кредит, а вид залогового обеспечения, гарантирующий кредитору возврат займа. Ипотечным кредитом называется получение в банке денежных средств, при этом залогом служит недвижимость.

Ипотекой считается не любой залог. Она отличается публичным характером: необходимо регистрировать сделку в соответствующих органах, где будет отмечено залоговое обременение. Свидетельство о государственной регистрации содержит запись об этом. Ипотеку оформляют на недвижимое имущество заёмщика, который считается собственником и может пользоваться им. Но на недвижимость наложены определённые ограничения: продавать или дарить её без согласования с кредитором нельзя.

Признаки, которые отличают ипотечный кредит от неипотечного:

  • Главным признаком ипотеки является залог. Кредит будет считаться ипотечным в том случае, если залогом служит недвижимость. К примеру, потребительский кредит, который выдан с использованием в качестве залога жилья заёмщика, считается ипотечным. А кредит, взятый на приобретение квартиры с отсутствием залога, ипотечным не будет. В качестве залога может служить как приобретаемое, так и уже имеющееся недвижимое имущество. Например, при ипотечном кредитовании на строительство дома, строящийся дом залогом быть не может. Поэтому в залог оформляется другая, уже имеющаяся собственность заёмщика;
  • Ипотечное кредитование регламентировано федеральным законодательством;
  • Ипотека обязательно регистрируется в государственных органах;
  • Ипотечное кредитование является целевым, кредит выдаётся для покупки квартиры или дома. На другие цели израсходовать эти деньги нельзя;
  • Ипотечные кредиты отличаются гораздо большими суммами (относительно потребительских);
  • Длительный период кредитования. Многие российские банки оформляют ипотеку со сроком до 30 лет;
  • Низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами.

Преимущества и недостатки

Для многих граждан нашей страны оформление ипотечного кредита является единственным способом, дающим возможность приобрести квартиру сегодня, а не через много лет. Это способствует повышению спроса на ипотечное кредитование. У ипотеки есть свои плюсы и минусы:

Основные виды

Для привлечения клиентов банками предлагаются новые программы ипотечного кредитования. Такие кредиты очень разнообразны и классифицируются в зависимости от характеристик по:

  1. Цели кредитования.
  2. Вида валюты.
  3. Виду приобретаемой недвижимости.
  4. Способу расчёта ежемесячного платежа.

Некоторыми специалистами ипотеки разделяются на группы по её определению в качестве залога недвижимости. В соответствии с этим принципом выделяются две группы:

  • Залогом служит имеющаяся в собственности заёмщика недвижимость;
  • В качестве залога используется приобретаемое имущество. Это способ более распространён, так как обычно кредит берут те, у кого нет собственности.

Когда ипотека оформляется под залог имеющейся собственности, заёмщик получает некоторые преимущества:

  1. Более низкую процентную ставку.
  2. Можно использовать средства по своему усмотрению.

Когда при оформлении ипотеки залогом служит приобретаемое жильё, займ становится исключительно целевым. Это значит, что на полученные средства нельзя ничего приобретать кроме квартиры, которую должен одобрить банк.

Существует несколько видов ипотеки, различающихся целью оформления:

  • Для покупки жилья на вторичном рынке. На сегодняшний день является одним из самых распространённых видов кредитования, характеризующийся оптимальными условиями, выгодной процентной ставкой и быстрым оформлением. Банки предлагают множество видов такого кредитования, которые предполагают определённые льготы некоторым группам заёмщиков;
  • На строящееся жильё. Этот вид кредитования помогает приобрести жилую недвижимость на этапе строительства. Следует помнить, что застройщик должен иметь аккредитацию, выданную кредитной организацией. В этом случае банк несёт риск не только невозврата средств, но и вероятности незавершения строительства. Поэтому такие кредиты отличаются самыми высокими ставками, что существенно увеличивает переплату. Но есть и преимущество для заёмщика – недвижимость приобретается по низкой цене;
  • На строительство дома. Такой кредит оформляется тем, кто владеет земельным участком и позволяет построить частный дом;
  • На покупку загородной недвижимости. Эта программа помогает стать владельцем земельного участка, коттеджа или загородного дома. На рынке представлены предложения кредитных организаций, предоставляющие возможность приобрести жилую недвижимость на экологически чистых территориях и по приемлемой стоимости.

Льготные программы

Сейчас можно оформить ипотеку не только по стандартной (базовой) ипотечной программе, но и по специальной, направленной на помощь в покупке жилья некоторым категориям населения. Основная особенность такого кредитования заключается в поддержке государства. Существует несколько видов специальных ипотечных программ:

  1. Ипотечное кредитование с государственной поддержкой. Для оформления социальной ипотеки гражданин должен быть поставлен в очередь на улучшение жилищных условий. Целью этой программы является оказание помощи социально незащищённым гражданам в решении жилищной проблемы. Такими гражданами считаются:
  • Многодетные семьи;
  • Граждане, которые воспитывались в детском доме;
  • Работники бюджетных организаций;
  • Инвалиды;
  • Другие категории населения, которые не могут купить жильё без помощи государства.

Государство может оказывать помощь нескольких видов:

  • Субсидия, направленная на первоначальный взнос или погашение ипотечного долга;
  • Более низкие ставки по ипотеке;
  • Продажа недвижимости по низкой цене.

Граждане не могут выбирать вид государственной помощи, решение принимают местные власти.

  1. Ипотека для военнослужащих. Военнослужащим, участвующим в накопительно-ипотечной системе, предоставляется возможность использовать для покупки жилья программу «Военная ипотека». Военному на специальный счёт перечисляются субсидии, предназначенные для покупки жилой недвижимости. При этом он может выбирать регион, где будет приобретаться жильё и тип недвижимости.
  2. Ипотечное кредитование молодой семьи. Пользоваться этой программой могут семьи, которые отвечают таким требованиям:
  • Один супруг должен быть моложе 35 лет;
  • Семья должна быть официально признана как нуждающаяся в улучшении условий проживания.

Программой предусматривается использование субсидированных средств как взнос по ипотеке. При этом государственная помощь может составлять не более 30% стоимости недвижимости.

  1. Ипотечное кредитование молодых специалистов. Программа направлена на помощь в покупке жилой недвижимости работникам бюджетных организаций (не старше 35 лет). Гражданам, которые имеют право участвовать в такой программе, предоставляются сниженные процентные ставки и другие льготы.

Видео по теме:

Оформление ипотеки

Заёмщик должен соответствовать определённым требованиям

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector