Bynets.ru

Журнал финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Операции банка с банковскими картами

Глава 8. Банковские операции с пластиковыми картами

Операции с пластиковыми картами – это быстро растущий сегмент рынка банковских услуг. В данной главе рассматриваются виды пластиковых карт, с которыми работают российские банки, и описываются типовые операции с ними. Анализируются преимущества пластиковых карт, способствующие их быстрому распространению, и даются рекомендации клиентам по выбору банка для открытия картсчета.

8.1. Банковские пластиковые карты и их классификация

Пластиковая карточка представляет собой инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Россия стала интегрироваться в международную систему пластиковых карт, а также развивать свои национальные карточные системы с 90-х годов 20 века.

Банковская пластиковая карта представляет собой очень удобный инструмент для хранения денег и расчетов благодаря возможности обслуживания в большом количестве мест. При этом карта и подпись на ней, либо карта и пин-код служат идентификатором клиента банка и основанием для доступа к его счету и списанию средств. Быстрое развитие пластиковых карт привело к появлению множества видов пластиковых карт. Важнейшие разновидности банковских карт и их отличительные особенности представлены в табл. 8.1.

Классификация банковских пластиковых карт

8.2. Операции по пластиковым картам и тенденции развития банковского карточного бизнеса

Опишем специальную терминологию, используемую при расчетах по пластиковым картам:

— держатель карты – клиент, открывший карточный счет в банке и получивший пластиковую карту;

— банк – эмитент – это банк, в котором открыт счет держателя карты. Банк-эмитент выдает пластиковую карту клиенту;

— банк – эквайер – банк, при участии которого держатель карты снимает с нее в наличной или безналичной форме денежные средства. Снятие денег может проходит в оперчасти банка-эквайера, в его банкоматах или терминалах банка-эквайера, расположенных в торговых точках;

— ПВН – пункт выдачи наличных (филиал или оперчасть банка);

— ТСТ – торговая точка.

Операции с пластиковыми картами можно подразделить на три группы:

Дальнейшая детализация представлена на рис. 8.1.

Рис. 8.1. Классификация операций с банковскими картами

Развитый рынок пластиковых карт предполагает участие на нем трех субъектов:

— держателей карт, физических и юридических лиц;

— торговых предприятий, имеющие договор с банком и принимающие платежи по картам для оплаты своих товаров.

Представляется обоснованным выделение трех основных преимуществ пластиковых карт:

1. Удобство и безопасность при работе с денежными средствами: возможность хранить деньги и в любой момент как снять их наличными, так и провести безналичные расчеты в торговой сети. Это очень важное преимущество и для банка и для держателя карты. Выгоды держателя карты понятны. Выгоды банка состоят в том, что население будет меньше времени держать деньги в наличной форме, а предпочтет хранить их на счете банковской карты.

2. Возможность расчетов в торговой сети. Причем данные расчеты не предполагают взимание комиссии с держателя карты, независимо от того, в какой стране они осуществляются. Это преимущество имеет значение для всех участников рынка пластиковых карт. Держатель карты избавляется от необходимости работы с наличными деньгами (их снятие, хранение и т.д.), а в некоторых случаях получает скидку от торговой точки. Торговая точка получает оплату за товар безналичным путем на расчетный счет, и ей не требуются банковские услуги по инкассации наличных денег. Банк получает комиссию с торговой точки, а держатели карты дольше хранят деньги на своих карточных счетах в банке.

3. Международный характер расчетов. Данное преимущество особенно важно для держателей карт. Это и безопасность, и возможность вывоза денег без декларирования их на границе, и возможность безналичной покупки товаров в торговых точках без уплаты комиссии по всему миру. Данное преимущество имеет значение для держателей карт, которые бывают в международных деловых командировках или предпочитают проводить отпуск за границей.

Читать еще:  Карточка образцов подписей в редакции 36н

При выборе банка для открытия личной пластиковой карты или реализации зарплатного проекта на предприятии целесообразно учитывать следующие факторы:

— надежность банка, если остаток средств на карте может оказаться более 700 тыс. рублей;

— наличие широкой сети филиалов и банкоматов по всей территории страны;

— стоимость банковского обслуживания – весьма важный фактор. Можно выделить несколько видов комиссий по картам: плата за выдачу каты, комиссия за снятие наличных в терминалах или банкоматах и т.д. Плата за выдачу карты практически не различается меду банками. Поэтому основное внимание надо обращать на комиссию за выдачу наличных. Такая комиссия не должна начисляться при снятии денег в банкоматах или ПВН банка-эмитента в регионе проживания держателя карт (пример – Сбербанк РФ). В противном случае пользование картой окажется очень дорогим удовольствием для ее держателя. Исключением может быть случай, когда комиссия за выдачу наличных взимается, но банк начисляет на остаток по карте высокие проценты. Здесь держатель карты должен сравнить свои ожидаемые процентные доходы и ожидаемую комиссию за снятие наличных;

— дополнительный сервис – установление банкомата на крупном предприятии, перечень безналичных операций, осуществляемых через банкомат, начисление процентов на остаток по карте, Интернет-управление банковским счетом, предоставление овердрафта и т.д.

Основные виды операций с банковской картой!

Все последние годы количество банковских карт и модификаций, используемых в нашей стране, неуклонно растет. При этом граждане России и банковские специалисты, осуществляющие те или иные операции с банковской картой , уже успели сложить определенное мнение о ее достоинствах и недостатках.

Операции с банковской картой.

Достоинства пластиковых карт.

Главным преимуществом банковской карточки является ее компактность и отсутствие необходимости носить с собой большие суммы денег для осуществления покупок или оплаты услуг. Кроме того, любая пластикова карточка универсальна по своей сути.

Она является одновременно и местом хранения денег, и способом оплаты, и механизмом получения заемных средств и получения заработной платы. Кроме того наличие той или иной карты, например, золотой или платиновой, выполняет еще и представительскую функцию.

Удобство дебетовой карты состоит также в том, что при ее потере владелец, если вовремя сообщит об этом в банк, не потеряет тех средств, которые на ней находились. Кроме того, если при пересечении границы, количество вывозимых наличных чаще всего лимитируется, то с помощью кредитной карточке ее владелец может вывести любую необходимую ему сумму.

Недостатки пластиковых карт.

К основным недостаткам такой карты относится то, что далеко не все магазины в России и сопредельных государствах СНГ снабжены необходимыми терминалами, чтобы оплата товаров производилось не наличным, а безналичным расчетом.

Кроме того, оформление банковской пластиковой карточки требует посещение банка, заполнение там разнообразных анкет, то есть существенной потери времени. Но в большинстве банковских учреждений, есть возможность заказать пластиковый продукт удаленно, то есть не нужно посещать банк.

Для российских пользователей, банковские карты имеют основной недостаток, связаный с проблемой безопасности. Далеко не редки случаи, когда карточки попадают в руки мошенников, которые используют их для незаконного снятия наличности или оплаты товаров и услуг в магазинах.

Основные виды банковских операций с картой.

  • Обналичивание денежных средств в кассах банка;
  • Снятие наличных средств в банкоматах;
  • Управление средствами в сети Интернет.

Подключив услугу интернет-банкинг, то возможности пластиковой карты растут. Можно оплачивать ЖКХ услуги и разнообразные товары не выходя из дома через интернет.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Банковские операции с пластиковыми картами

Сущность пластиковых карт и банковских операций с ними

Банковская пластиковая карта представляет собой разновидность финансовых карт. Это персонифицированное платежное средство, которое предназначено для оплаты различных товаров, работ и услуг, а также получения денежной наличности в банковских учреждениях и банкоматах.

Персонализация производится при выдаче банковской карты путем занесения данных на карту, позволяющих идентифицировать данную карту, а также её держателя и произвести проверку платежеспособности клиента при выдаче денежной наличности (или приеме карты к оплате товаров и услуг).

Читать еще:  Взятка на банковскую карту посредника

Классификация пластиковых карт

По способу фиксирования информации на пластиковой карте:

  • механическое выдавливание информации (эмбоссирование)
  • графическая запись
  • кодировка на магнитной полосе
  • штрихкодирование
  • лазерная запись
  • запись информации во встроенный в карту электронный чип

По характеру взаимодействия с устройствами для считывания:

По общему назначению:

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

  • для финансовых операций
  • идентификационные (пропуск, водительские права и т. д.)

По эмитенту карты:

  • универсальные (банковские)
  • частные (такие карты выпускают в основном торговые компании для расчетов в их же сбытовой сети)

По техническим особенностям расчетов картой:

  • «электронный кошелек» с дублированием счета
  • автономный «электронный кошелек»
  • «ключ к счету»

По экономическому содержанию операций:

В зависимости от юридического статуса владельцев карт:

  • для юридических лиц (корпоративные)
  • для физических лиц (личные)

Классификация операций с пластиковыми картами

В целом, операции с картами можно подразделить на такие 3 основные группы:

В зависимости от вида валюты, в которой осуществляются операции, различают:

  • операции в национальной валюте
  • операции в иностранной валюте

По типу платежной системы различают:

  • операции, осуществляемые с картами локальных платежных систем
  • операции, производимые с картами международных платежных систем

В зависимости от технологической схемы проведения операций выделяют:

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

  • online-операции – предполагают наличие непрерывного соединения (в «реальном времени») между банкоматом (терминалом), и эквайром, и через последний, в свою очередь, с эмитентом
  • offline – данный режим подразумевает использование карты, не нуждающейся в постоянной связи «в реальном времени» с эквайром и эмитентом.

По экономической сущности операции с пластиковыми картами можно подразделить на:

  • финансовые операции (зачисление средств на карточные счета; безналичная оплата за товары, работы, услуги; выплата зарплаты работникам организаций; перевод средств клиентом со своих счетов на иные собственные счета, а также на счета других физических лиц; получение наличности в кассах банковских учреждений и т. д.)
  • нефинансовые операции (изменение и установка срока действия карты; изменение и установление лимитов по карте; смена PIN-кода для осуществления операций с картой; блокировка операций по банковской карте внесением ее в стоп-лист; получение выписки об остатке средств на счете, а также справок, которые связаны с операциями по картсчету и др.)

В современных условиях держатели банковских платежных карт, как правило, могут оплачивать самые различные услуги (как через банкомат, так и через Web-интерфейс):

  • оплата коммунальных услуг
  • оплата мобильной связи и услуг интернет-провайдеров
  • выплата зарплаты работникам организаций
  • перевод средств с карты на карты
  • получение информации о состоянии счета через SMS и т. д.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Банки нашли пробелы в планах следить за людьми по карточным платежам

Банки считают трудноосуществимой возможность использования платежей по картам для отслеживания нарушителей карантинных мер, для того, чтобы запустить такую систему, им понадобится помощь торговых точек и доступ к данным о геолокации на смартфонах.

О том, что мэрия Москвы обсуждает информацию о банковских транзакциях в качестве одной из мер обеспечения изоляции жителей столицы внутри «своего района», сообщал «Коммерсант» со ссылкой на источники. Окончательного решения по ее внедрению пока не принято. Два системно значимых банка — «Открытие» и Промсвязьбанк — описали РБК, в чем они видят трудности применения такого способа контроля.

Банковская выписка о транзакции содержит город, название торговой точки и код торговца — точного адреса магазина в ней нет, и соотнести данные о продавце с его адресом довольно сложно, объясняет начальник управления транзакционного бизнеса банка «Открытие» Дмитрий Бочеров (представитель банка уточнил, что с «Открытием» внедрение технологии не обсуждали). Банки могут организовать процесс сбора настолько подробной информации, но это довольно сложный и трудоемкий процесс, требующий дополнительных источников данных, например, информации от самих торговых точек, говорит и представитель Промсвязьбанка.

«Как вариант, можно использовать данные геолокации телефона в момент совершения операции. Но для этого в банке также должна быть соответствующая технология», — предлагает Бочеров. Еще один способ отслеживания адреса транзакций можно реализовать через мобильный банк: получить адрес можно через приложение, если оно установлено, а операция проводилась по карте, указали в пресс-службе «Открытия»: «Это непростая доработка и работать будет не всегда, так как клиент может отключить определение локации и «обмануть» банк».

Читать еще:  Выдача подотчет через банковскую карту

«Банки могут наладить процесс ежедневной выгрузки информации по всем клиентским транзакциям и по шифрованному каналу начать ее передавать, но предлагаемая мера будет эффективна, только если все звенья цепочки будут выстроены, — начиная с составления единого реестра клиентов всех банков и заканчивая процессом контроля и выставления штрафов. А на это требуется время», — отмечает представитель Промсвязьбанка.

Сбербанк, ВТБ и Райффайзенбанк отказались от комментариев. Другие крупные банки не ответили на запросы РБК. Собеседники РБК в двух крупных банках, попросившие об анонимности, сказали, что с ними такая мера не обсуждалась.

Как можно выстроить систему

Опрошенные РБК эксперты сходятся во мнении, что у банков уже достаточно информации о транзакциях — они знают, где конкретно находится платежный терминал, так как каждый из терминалов регистрируется.

Однако чтобы утверждать, что транзакция совершена вне района проживания гражданина, необходимо сопоставление информации о терминале с данными о владельце карты, его адресе, а возможно, и с данными операторов связи о геолокации смартфона гражданина, рассказывает директор по стратегическим проектам Института исследований интернета Ирина Левова. Технологически такую систему можно выстроить, но это потребует дополнительных доработок и затрат, считает эксперт, добавляя, что в будущем ее наличие было бы полезно для нужд оперативно-разыскной деятельности.

Разработка такой системы может обойтись Москве примерно в 100 млн руб., оценивает директор технологической практики в риск-консалтинге KPMG в России и СНГ Сергей Вихарев. По его мнению, ее было бы логично развернуть, опираясь на информацию о чеках от операторов фискальных данных.

Система может не сработать, если человек отключит геолокацию на телефоне, сложности также могут возникнуть при оплате через терминалы курьеров, которые перемещаются по городу, и терминалы самих торговых точек, которые могут менять местоположение, предупреждает Вихарев.

Если данные карты будут использовать для контроля за гражданами, то это может привести к росту снятия наличных, предупреждает председатель Ассоциации электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. «С другой стороны, транзакции по картам — лишь небольшая часть в одной большой системе слежения, из-за чего уход от слежки через наличные может быть бесполезным. Также ряд крупных ретейлеров временно отказались принимать наличные, чтобы препятствовать распространению коронавируса, если список этих торговцев будет расширен, то у покупателей не будет выбора», — рассуждает эксперт.

Система умного контроля будет использоваться не только для определения и наказания нарушителей, но и для поиска тех, с кем он мог контактировать за то время, что находился вне дома, — для этого можно посмотреть, какие операции и транзакции проводились рядом с нарушителем, рассказал источник РБК, знакомый с деталями разработки проекта.

Законна ли слежка через карты

Сведения о транзакциях по банковским картам являются банковской тайной и строго охраняются законом, говорит юрист Forward Legal Вероника Решетникова. Информация о банковских операциях физического лица по закону может быть передана только судам, судебным приставам, органам предварительного следствия, органам, осуществляющим ОРД и Росфинмониторингу, продолжает старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко. Оба юриста подчеркивают, что механизм контроля за соблюдением режима карантина с помощью банковских транзакций сейчас является незаконным. Для его легализации надо принимать отдельный федеральный закон, добавляет Решетникова.

«Безусловно, основным элементом, который надо учитывать при реализации подобных мер, — это соблюдение банковской тайны и защиты персональных данных», — отмечают в Промсвязьбанке. По словам Бочерина из «Открытия», «подобной информацией, если у банка она есть, мы можем делиться только в исключительных случаях, например, по решению суда».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector