Bynets.ru

Журнал финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Соглашение о безакцептном списании денежных средств

Дудин Алексей Сергеевич

  • в Справочнике «Возврат долгов. Практическое руководство по работе с должниками и управлению дебиторской задолженностью» (июль 2012 года) издательства «Форум Медиа» (по условиям договора № 475/12 от 10.05.2012 г., заключенного между Дудиным А.С. и Издательством «Форум Медиа» перепечатка статьи с сайта Дудина А.С. или справочника в котором она была опубликована возможна только после получения на то согласия издательства).

Понятие о безакцептном списании

Компании, реализующие клиентам товары (работы, услуги) на условиях отсрочки платежа, хотели бы иметь гарантию того, что в согласованные в договоре сроки платеж от контрагента поступит.

В этих целях компании-кредиторы:

  • проводят тщательный анализ потенциальных получателей отсрочки платежа перед заключением сделки,
  • стремятся использовать различные способы обеспечения исполнения обязательств.

При подборе обеспечительных механизмов подавляющее большинство кредиторов ориентируется исключительно на те способы обеспечения исполнения обязательств, которые прямо предусмотрены законом (п. 1 ст. 329 ГК РФ «Неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток»).

Продвинутые кредиторы этим не ограничиваются и ищут дополнительные возможности для защиты своих интересов и стимулирования должника заплатить вовремя. При этом они руководствуются приведенной выше нормой ГК РФ, поскольку помимо перечисления, условно говоря, стандартных способов обеспечения исполнения обязательств она позволяет также использовать другие способы, которые предусмотрены законом или договором.

Одним из таких способов может быть соглашение о безакцептном списании кредитором денежных средств со счета дебитора в счет погашения долга, в случае если:

  • дебитор пропустит согласованный сторонами срок платежа;
  • выполнит платеж в меньшем объеме.

Безакцептный характер списания подразумевает, что кредитору предоставляется право получить денежные средства со счета должника без его акцепта, или, иначе говоря, согласия.

Учитывая данное обстоятельство, у многих кредиторов возникает убеждение, что редкий контрагент согласится предоставить подобное право кредитору, в связи с чем описанное соглашение является нереальным способом обеспечения исполнения обязательств. Подобная позиция ошибочна.

Соглашение о безакцептном списании не панацея, а дополнительный инструмент в арсенале мер, позволяющих обеспечить интерес кредитора по сделке с отсрочкой платежа. И даже если возможность его использования компанией-кредитором появляется редко, лучше уметь использовать данный инструмент, нежели чем заключать сделку с отсрочкой платежа вообще без обеспечения.

Кроме того, важно отметить, что в ситуации со стандартными способами обеспечения исполнения обязательств все обстоит аналогичным образом.

Далеко не каждый контрагент, просящий предоставить ему отсрочку платежа, будет готов предоставить кредитору в качестве обеспечения залог или, скажем, поручительство. Однако это отнюдь не значит, что залог или поручительство являются плохими или нереальными обеспечительными механизмами.

Оформление соглашения

Для эффективного использования соглашения о безакцептном списании в своей практике, кредитору необходимо знать правовые нюансы его оформления.

Поскольку соглашение о безакцептном списании используется в качестве способа обеспечения исполнения некоего обязательства, то важно, чтобы обеспечиваемое соглашением о безакцептном списании обязательство содержало соответствующее условие о нем. Проще говоря, в основной договор, по которому кредитором реализуется на условиях отсрочки платежа товар (работы, услуги) нужно включить пункт, предусматривающий:

  1. право кредитора производить безакцептное списание денежных средств со счета должника, если последний пропустит согласованный в договоре срок платежа, либо выполнит платеж в меньшем объеме;
  1. заключить с обслуживающим его банком соглашение о предоставлении банку производить списание денежных средств на основании требований кредитора, представить копию данного соглашения кредитору не позднее определенной даты. При этом копия должна быть заверена соответствующим банком, а не самим контрагентом.

Если договор по основному обязательству уже подписан и в нем нет пункта о безакцептном списании, стороны могут заключить дополнительное соглашение к договору, тем самым восполнив необходимые условия.

Разрешение банку

Относительно дополнительного соглашения к договору банковского счета, подлежащего заключению контрагентом с обслуживающим его банком необходимо отметить, что предметом данного соглашения должно быть предоставление банку права списывать денежные средства со счета по требованию третьих лиц.

В тексте документа должны быть указаны сведения о:

  • кредиторе, которому предоставляется право безакцептного списания;
  • договоре (основном обязательстве), заключенном с кредитором в рамках расчетов по которому кредитору предоставляется право безакцептного списания;
  • сроке действия дополнительного соглашения к договору банковского счета, которым банку предоставляется право списывать денежные средства со счета по требованию кредитора;
  • документах, при предъявлении которых кредитором банк произведет безакцептное списание денежных средств со счета должника и перечисление их на счет кредитора.
Читать еще:  Письмо требование о возврате денежных средств

Законодательной базой для заключения подобных соглашений с банком являются положения п. 2 ст. 847 ГК РФ, где предусматривается возможность клиента, имеющего счет в банке, дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Отсутствие доп. соглашения

Подтверждением факта принятия банком распоряжения клиента как раз и выступает двухсторонне подписанное между указанными лицами дополнительное соглашение к договору банковского счета. Отсутствие подписанного сторонами дополнительного соглашения означает, что обязанности у банка провести списание денежных средств со счета клиента на основании требования кредитора не возникнет.

Одностороннее письмо банку

Подтверждением этому является Телеграмма Росцентробанка № 111117-4/14 от 09.11.1993 г., согласно которой одностороннее письмо клиента с просьбой о списании в безакцептном порядке, по мнению Росцентробанка, договором не является, и проведение банком безакцпетного списания на основании одностороннего письма клиента является нарушением договора банковского счета.

Именно поэтому кредитору так важно настаивать на заключении получателем отсрочки платежа дополнительного соглашения с обслуживающим его банком и предоставлении кредитора копии соответствующего документа, заверенного банком.

Отказ клиента от подписания

Клиент может отказываться подписывать с обслуживающим его банком дополнительное соглашение, предоставляющее банку списывать денежные средства со счета клиента по требованию кредитора, ссылаясь при этом на п. 2 Информационного письма Высшего Арбитражного суда РФ № С-13/ОП-167 от 20.05.1993 г. «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике».

В этом случае кредитору стоит учитывать, что указанное Информационное письмо ВАС РФ разъясняло для арбитражных судов законодательство существовавшее до введения в действие второй части ГК РФ, т.е. не учитывало положения п. 2 ст. 847 ГК РФ, а также позицию Росцентробанка, содержащуюся в приведенной выше Телеграмме № 111117-4/14.

В связи с указанными обстоятельствами клиент, отказывающийся от подписания с обслуживающим его банком дополнительного соглашения:

  • находится в заблуждении
  • либо
  • желает получить отсрочку платежа и при этом не предоставить кредитору всех необходимых правовых оснований для безакцептного списания в случае просрочки платежа.

Соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета должника

Соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета должника

Соглашение о безакцпетпном списании денежных средств со счета должника представляет собой механизм, который позволяет кредитору получить денежные средства со счета должника без его акцепта (согласия).

Для того чтобы кредитор получил такую возможность, требуется во взаимоотношениях с клиентом и обслуживающим его банком оформить определенные документы.

Во-первых, необходимо включить в договор с клиентом условие о возможности безакцептного списания.

Во-вторых, требуется, чтобы клиент подписал с банком дополнительное соглашение к договору банковского счета, предоставляющее банку право списывать денежные средства со счета по требованию третьих лиц. В указанном дополнительном соглашении указываются сведения:

• о кредиторе, которому предоставляется право безакцептного списания;

• о договоре, заключенном клиентом с кредитором, в рамках расчетов по которому кредитору предоставляется право безакцептного списания;

• о сроке действия дополнительного соглашения о безакцептном списании.

Копия данного дополнительного соглашения должна быть предоставлена кредитору. При этом кредитору целесообразно требовать предоставления копии дополнительного соглашения, удостоверенной банком.

Правовой основной для заключения указанного дополнительного соглашения является пункт 2 статьи 847 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с указанным пунктом клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Помимо Гражданского кодекса РФ подтверждение возможности безакцептного списания денежных средств со счета должника на основании договора можно найти также и в пункте 2 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ от 20.05.1993 г. № С-13/ОП-167 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике».

Читать еще:  Структура денежного оборота в сша

Говоря о данном Информационном письме Высшего арбитражного суда РФ, важно отметить, что оно допускает помимо заключения клиентом дополнительного соглашения с банком также и простое уведомление банка о возможности безакцептного списания посредством направления соответствующего письма. Однако на практике все же стоит использовать заключение дополнительного соглашения к договору банковского счета. Для этого есть две причины. Во-первых, Информационное письмо Высшего арбитражного суда РФ от 20.05.1993 г. № С-13/ОП-167 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» разъясняло для арбитражных судов законодательство, существовавшее до введения в действие второй части Гражданского кодекса РФ, т. е. не учитывало положения пункта 2 статьи 847 Гражданского кодекса РФ. Во-вторых, в соответствии с телеграммой Росцентробанка от 09.11.1993 г. № 111117-4/14 одностороннее письмо клиента с просьбой о списании средств в безакцептном порядке, по мнению Росцентробанка, договором не является и проведение банком безакцпетного списания на основании одностороннего письма клиента является нарушением договора банковского счета.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

4. Ничтожность трехстороннего дополнительного соглашения к договору банковского счета о безакцептном списании денежных средств со счета клиента

Положениями ст. 854 ГК РФ предусматривается, что возможность безакцептного списания банком денежных средств должна быть закреплена в условиях договора банковского счета.

В ряде случаев суды придерживаются позиции, согласно которой право безакцептного списания должно быть закреплено в договоре между клиентом-должником и кредитором, а банк должен быть уведомлен о соответствующих условиях. Подробнее по данному вопросу см. п. 1 материалов к ст. 854 ГК РФ.

Анализ судебной практики позволяет выявить случаи, когда стороны заключают трехстороннее дополнительное соглашение к договору банковского счета, которое подписывается сторонами данного договора и третьим лицом – кредитором. При этом суды дают соответствующую квалификацию такому соглашению.

4.1. Вывод из судебной практики: Трехстороннее дополнительное соглашение к договору банковского счета, в соответствии с которым банк вправе по требованию другого банка, предоставившего кредит клиенту, осуществлять безакцептное списание денежных средств со счета последнего, является недействительным.

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 05.10.2009 по делу N А78-1319/09

“…31.11.2007 между истцом, заемщиком и АКБ “РОСБАНК” заключено трехстороннее дополнительное соглашение к договору банковского счета, в котором стороны предусмотрели право АКБ “РОСБАНК” списывать без согласия ООО “Забстрой” денежные средства с расчетного счета N 40702810876500000010, открытого ООО “Забстрой” в АКБ “РОСБАНК” на основании платежного требования АКБ “Промсвязьбанк” (ЗАО) в связи с неисполнением ООО “Забстрой” обязательств по указанному выше кредитному договору.

Обязательства по кредитному договору заемщик не исполнял, в связи с чем АКБ “Промсвязьбанк” (ЗАО) направил платежные требования в АКБ “РОСБАНК” о списании с расчетного счета заемщика денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору.

АКБ “РОСБАНК” возвратил платежные требования без исполнения с отметкой о том, что трехстороннее соглашение от 13.11.2007 расторгнуто, поскольку ООО “Забстрой” отменило распоряжение на безакцептное списание с его расчетного счета денежных средств.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Таким образом, сторонами по договору банковского счета являются банк и клиент. Все изменения и дополнения к договору в соответствии с требованиями статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации возможны по соглашению сторон договора.

Третьи лица, не являющиеся стороной по договору банковского счета, не могут являться стороной по изменению условий договора банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 Кодекса).

Читать еще:  Порядок хранения денежных средств в кассе

Договор банковского счета N 10 от 07.02.2005, заключенный между ООО “Забстрой” и АКБ “РОСБАНК”, предусматривает, что банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента по его поручению.

Соглашением от 13.11.2007 клиент ООО “Забстрой” поручило банку АКБ “РОСБАНК” (ОАО) списывать с расчетного счета общества без его согласия денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору N 00098 от 23.03.2007 на основании платежного требования АКБ “Промсвязьбанк” (ЗАО).

Письмом от 30.12.2008 ООО “Забстрой” уведомило банк о расторжении соглашения от 13.11.2007, то есть клиент отменил свое распоряжение о списании с его расчетного счета денежных средств без своего согласия.

Таким образом, распоряжение клиента сделано в рамках действующего законодательства, не является самостоятельным договором, в связи с чем не может быть признано недействительным.

Факт расторжения дополнительного соглашения от 13.11.2007 к договору банковского счета, заключенного между АКБ “Промсвязьбанк” (ЗАО), ООО “Забстрой” и АКБ “РОСБАНК” (ОАО), признать невозможно в силу ничтожности дополнительного соглашения.

Следовательно, в удовлетворении заявленных требований судом отказано правомерно…”

Соглашение (о безакцептном списании) к Договору купли-продажи в рассрочку

Соглашение (о безакцептном списании)

к Договору купли-продажи в рассрочку № _____ от ___________

(далее по тексту – Банк), , действующего на основании, ООО «Клиент» (далее по тексту – Клиент), ФИО, действующего на основании устава, Общество с ограниченной ответственностью компания «Амаль» (далее по тексту – Взыскатель), , действующего на основании Устава, заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:

1. Предмет Соглашения

1.1 На основании настоящего соглашения производится безакцептное списание денежных средств с банковского счета Клиента № _________________________ в Банке (далее – Счета) во исполнение обязательств по договору купли-продажи в рассрочку №____ от ____ года, заключенного между Клиентом и Взыскателем (далее по тексту «Договор»).

1.2 Безакцептное списание денежных средств производится во всех случаях, предусмотренных Договором.

2. Условия и порядок исполнения настоящего Соглашения

2.1 Клиент предоставляет право Взыскателю выставить платежное требование о списании средств со Счета на погашение задолженности и уплате причитающихся Взыскателю сумм по Договору.

2.2 Банк, получивший платежное требование Взыскателя, обязан списать указанную в нём сумму со счёта Клиента и перечислить её по указанным в платежном требовании Взыскателя банковским реквизитам в течении одного операционного дня с момента получения такого требования.

Списание производится до полного погашения долга и урегулирования всех расчетов по Договору по мере поступления средств на этот счёт в очередности, установленной действующим законодательством.

2.3 При отсутствии денежных средств на Счете Клиента Банк помещает документы в Картотеку №2 для последующей оплаты с последующим обязательным уведомлением об этом Взыскателя в пятидневный срок.

2.4 В требовании Взыскателя должны быть указаны: назначение платежа, дата, номер и соответствующий пункт Договора.

2.5 Размер и расчет сумм, подлежащих списанию, определяются Взыскателем.

3.1 Настоящее Соглашение является неотъемлемой частью Договора купли-продажи в рассрочку №________________________ от _______________ года, заключенного между «Амаль» и Клиентом.

3.2 Настоящее Соглашение вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения обязательств Клиентом перед Взыскателем, вытекающих из Договора.

3.3 При открытии других счетов в Банке, Клиент письменно сообщает Взыскателю об открытии этих счетов в течении трех рабочих дней с даты выдачи Банком уведомления об открытии счёта или даты регистрации подразделением Министерства РФ по налогам и сборам информационного письма о получении извещения об открытии счёта налогоплательщику. В течении 5 (пяти) рабочих дней Банк, Клиент и Взыскатель заключают соглашение о безакцептном списании средств в пользу Взыскателя с иных счетов Клиента в Банке, кроме указанных в настоящем Договоре.

3.4 Ни одна из сторон по настоящему договору не вправе отказаться от исполнения принятых на себя обязательств без согласия своих контрагентов.

3.5 Взаимоотношения сторон, не урегулированные настоящим Договором, регулируются действующим законодательством.

Любой спор, разногласие или претензия, вытекающие из или в связи с договором либо его нарушением, прекращением или недействительностью, подлежат разрешению в Арбитражном суде Республики Татарстан.

3.6 Настоящей Договор составлено в трех экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному каждой из сторон.

4.Юридические адреса и подписи сторон договора

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector