Bynets.ru

Журнал финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Право распоряжаться денежными средствами

Статья 847 ГК РФ. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

Новая редакция Ст. 847 ГК РФ

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

3. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

4. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Комментарий к Ст. 847 ГК РФ

Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете в банке, является гражданско-правовой сделкой. Такую сделку может совершать лицо, обладающее соответствующим правомочием. От имени юридического лица выступает его индивидуальный исполнительный орган (директор, председатель и т.д.) или иное лицо, например, на основании доверенности. Право распоряжения средствами с банковского счета оформляется специальным документом: определенной формы карточкой с образцами подписей полномочных лиц (первой и второй) и оттиска печати (указание ЦБР от 21.06.2003 N 1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати»).

Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете (Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).

Другой комментарий к Ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Порядок удостоверения права распоряжения денежными средствами может быть различным в зависимости от следующих обстоятельств.

Во-первых, речь может идти о согласованных в договоре способах распоряжения счетом. Например, владелец счета может распоряжаться средствами с помощью бумажных или электронных расчетных документов, с использованием разного рода банковских карт, иных технических устройств и т.п.

Во-вторых, речь может идти об оформлении прав конкретных лиц (органов юридического лица или представителей владельца счета) распоряжаться счетом клиента.

Комментируемая статья охватывает все указанные случаи. Она предписывает соблюдать установленную законом или договором процедуру идентификации лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, указанные выше и иные условия доступа к счету.

2. В соответствии с п. 2.14 Положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» расчетные документы, составленные от имени юридических лиц, должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером, образцы подписей которых содержатся на банковской карточке. Таким образом, по общему правилу лицо вправе распоряжаться счетом организации, если: 1) оно занимает соответствующую должность или уполномочено распоряжаться счетом иным образом; 2) его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк. Исключение из этого правила предусмотрено п. 3 коммент. статьи.

3. О праве третьего лица на списание средств без согласия владельца счета (п. 2 комментируемой статьи) см. комментарий к ст. 854 ГК.

4. Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например, факса. Однако в этом случае представленные документы должны: а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ); б) быть подписаны уполномоченными лицами (см. ст. 160 ГК и п. 2 комментария к настоящей статье).

В этих целях на практике часто используется электронная цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Порядок использования ЭЦП регулируется Федеральным законом от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» (СЗ РФ. 2002. N 2. Ст. 127). Правила использования ЭЦП и иных аналогов собственноручной подписи при расчетах определяются Временным положением ЦБ РФ от 10 февраля 1998 г. N 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» (Вестник Банка России. 1998. N 10).

В случаях, установленных договором банковского счета, распоряжение счетом физического лица может осуществляться с использованием аналогов собственноручной подписи клиента (т.е. кодов, паролей и иных средств) (п. 2 ст. 160 ГК РФ, пункты 1.7, 3.1, 4.7 Инструкции ЦБ РФ N 28-И). Например, аналог собственноручной подписи может использоваться при распоряжении счетом, открытым для совершения операций с использованием платежных карт (см. п. 3.2 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»). В качестве аналога собственноручной подписи по указанным «карточным» счетам обычно используется ПИН-код (четыре цифры — персональный идентификационный код). Однако для приобретения им свойства аналога собственноручной подписи лица, уполномоченного распоряжаться счетом, необходимо, чтобы это условие было согласовано в договоре.

Статья 847 ГК РФ. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

3. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Комментарии к ст. 847 ГК РФ

1. В соответствии с п. 2.2 Положения о расчетах и п. 3.2 Инструкции Госбанка N 28, расчетные документы должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером, образцы подписей которых содержатся на банковской карточке. Таким образом, лицо вправе распоряжаться счетом организации, если: 1) оно занимает соответствующую должность; 2) его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк.

Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании доверенности (ст. 185 ГК). Например, с помощью доверенности могут оформляться полномочия сотрудников юридического лица по распоряжению его счетом при выдаче корпоративных дебетных карточек.

2. Владелец счета и его кредитор вправе включить в договор условие, дающее последнему право на безакцептное списание причитающихся ему сумм. При этом плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на такое списание. В этом письме должно быть указано, какой кредитор вправе списывать с должника суммы в безакцептном порядке и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.) (п. 2 письма ВАС РФ от 20 мая 1993 г. N С-13/ОП-167 // Вестник ВАС. 1993. N 6. С. 114). Идентификация банком лица, которому предоставлено данное право, может осуществляться по наименованию взыскателя и основанию платежа. Операция по безакцептному списанию средств в случаях, предусмотренных договором клиента с его кредитором, не входит в объем услуг, оказываемых банком в соответствии с законодательством и договором банковского счета. Поэтому необходимо получить согласие банка на совершение указанной операции, т.е. внести изменения в договор банковского счета (телеграмма юридического департамента ЦБ РФ от 09.11.93 N 111117-4/14).

Читать еще:  Внесение денежных средств

3. Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, может осуществляться путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны: а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК); б) быть подписаны уполномоченными лицами (см. ст. 160 и коммент. к п. 1 наст. статьи).

В этих целях на практике часто используется электронно-цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебетных карточек.

Использование паролей и кодов не всегда позволяет достичь требуемого результата. Например, коды СВИФТа и системы РейтерДилинг — общеизвестны. Они не заменяют подпись под документом.

К вопросу об ограничении права распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу

Руденко Е.Ю., кандидат юридических наук, преподаватель кафедры гражданского права ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный аграрный университет», доцент кафедры гражданского права ЧОУ ВПО «Институт международного права, экономики, гуманитарных наук и управления им. К.В. Россинского».

В статье рассматривается вопрос о возможности распоряжения денежными средствами, находящимися на счете эскроу, об аресте денежных средств, находящихся на счете эскроу, о приостановлении операций по счету эскроу.

Ключевые слова: счет эскроу, распоряжение денежными средствами, находящимися на счете эскроу, арест денежных средств, находящихся на счете эскроу, приостановление операций по счету эскроу.

To the question of restricting of the right to dispose of funds in the accounts escrow

In the article is considered the question of right to dispose of funds in the account escrow, arrest of funds in the account escrow, suspension of transactions on the account escrow.

Key words: the account escrow, manage funds in the account escrow, arrest of funds in the account escrow, suspension of transactions on the account escrow.

Вот уже почти год назад в России появился новый вид договора банковского счета — договор счета эскроу. Необходимость введения данного вида договора в правоприменительную практику назрела давно, о чем неоднократно говорилось на страницах научной литературы , поскольку это достаточно удобный инструмент регулирования общественных отношений, складывающихся во взаимоотношениях с банками.

Диденко А.А. Конструкция непоименованного договора в гражданском праве // Политематический сетевой электронный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2013. N 90. С. 1007.

Несмотря на то что счета эскроу активно используются в мировой практике, российские банки не спешат открывать такие счета . Как отмечают сами сотрудники банков, а также исследователи, нормы ГК РФ, регулирующие данный вид договора, требуют разъяснений . В частности, не ясным является вопрос о том, возможно ли обратить взыскание на денежные средства, находящиеся на счете эскроу .

Титова Ю. Из эскроу возгорится пламя. Режим доступа: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=7167102. Дата обращения: 18.03.2015.
Как верно отмечает Камышанский В.П., «обновление ГК РФ потребует от юридического сообщества значительных усилий по формированию единообразной правоприменительной практики». См.: Камышанский В.П. Обновление Гражданского кодекса Российской Федерации становится реальностью // Власть закона. 2013. N 1. С. 11.
См., напр.: Ерохина М.Г. Новое в законодательстве: счета эскроу // Власть закона. 2014. N 4(20). С. 86.

Согласно п. 1 ст. 860.8 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, за исключением случаев, указанных в настоящей статье. В этом же пункте ст. 860.8 ГК РФ отдельным предложением в императивной форме законодатель специально уточнил, что правила ст. 858 ГК РФ не применяются к договору счета эскроу. Согласно ст. 858 ГК РФ, не допускается ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В связи с этим закономерно возникает два вопроса. Если правила ст. 858 ГК РФ не применяются к договору счета эскроу, то, следуя от обратного, можно ли сделать вывод, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, допускается? По смыслу ст. 858 ГК РФ права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, могут быть ограничены лишь в случае наложения ареста на денежные средства или приостановления операций по счету; поскольку данная норма в силу прямого указания законодателя не применяется к договорам счета эскроу, означает ли это возможность наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете эскроу?

Суть и назначение договора счета эскроу состоит в том, чтобы денежные средства, которые депонент помещает на счет эскроу, были выплачены бенефициару только при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу.

В качестве таких оснований, на наш взгляд, могут выступать:

  • исполнение договорных обязательств, возникших из ранее заключенного договора между депонентом и бенефициаром (например, обязательство депонента по оплате товара по договору купли-продажи, заключенному между депонентом и бенефициаром, в котором депонент является покупателем, а бенефициар — продавцом);
  • исполнение внедоговорных обязательств, возникших ранее между депонентом и бенефициаром (например, обязательство депонента перед бенефициаром по возмещению вреда, причиненного депонентом бенефициару);
  • основания, не имеющие обязательственно-правового содержания, оговоренные депонентом и бенефициаром в договоре счета эскроу (например, в качестве основания выплаты денежных средств бенефициару можно указать достижение им определенного возраста, вступление в брак и т.п.).

Следует отметить, что в первом и во втором случаях договор счета эскроу будет выполнять обеспечительную функцию . Таким образом, логично, что ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, за исключением указанных в ГК РФ случаев.

См.: Руденко Е.Ю. Договор счета эскроу: перспективы применения и отдельные правовые проблемы // Актуальные проблемы предпринимательского и корпоративного права в России и за рубежом. Сборник научно-практических статей II Международной научно-практической конференции (22 апреля 2015 г., г. Москва) / Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ. Юридический факультет им. М.М. Сперанского. М.: Юстицинформ, 2015. С. 184 — 186.

Однако ограничения по распоряжению денежными средствами вряд ли можно признать оправданными в случае, когда счет эскроу открывается при отсутствии обязательств между депонентом и бенефициаром. В этом случае правоотношения по договору счета эскроу напоминают правоотношения по договору банковского вклада. Но, безусловно, договор счета эскроу не следует отождествлять с договором банковского вклада. В отличие от последнего, который может быть открыт как на имя вносителя денежных средств, так и на имя получателя, счет эскроу всегда открывается на имя вносителя денежных средств. Кроме того, по общему правилу по договору банковского вклада третьи лица и сам вкладчик могут вносить денежные средства на счет по вкладу, зачисление же на счет эскроу иных денежных средств, помимо депонируемой суммы, не допускается (при этом законодатель специально оговаривает, что на счете эскроу размещаются только денежные средства депонента, что исключает возможность внесения денежных средств иным лицом, кроме самого депонента). В связи с этим полагаем необходимым законодательно закрепить правило, что в случае открытия счета эскроу по основаниям, не связанным с ранее возникшими обязательствами между депонентом и бенефициаром, депонент имеет право распоряжаться денежными средствами на счете эскроу по своему усмотрению. Это, на наш взгляд, будет способствовать развитию данного института, повысит к нему доверие, что в конечном итоге будет способствовать притоку капитала в банковский сектор.

Читать еще:  Механизм денежного регулирования

Формулирование ст. 860.8 ГК РФ (в которой речь идет об ограничениях по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу) в качестве диспозитивной нормы следует оценивать положительно, поскольку это предоставляет участникам гражданского оборота возможность самостоятельно определять варианты своего сотрудничества, что особенно актуально в период адаптации нового института в российской правоприменительной практике. Однако не следует забывать о том, что банк является несомненно более сильной стороной во взаимоотношениях с клиентом, и, принимая во внимание публично-правовое регулирование его деятельности, вряд ли стоит ожидать, что банк, рискуя своими интересами, будет использовать диспозитивные нормы в интересах клиентов. В этой связи не можем не согласиться с мнением А.А. Диденко, которая пишет, что «абсолютное господство свободы и исключительно принципа диспозитивности в договорных отношениях нарушило бы справедливый баланс частноправовых и публично-правовых интересов в экономических отношениях» .

Диденко А.А. Конструкция непоименованного договора в гражданском праве // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2013. N 90. С. 1015.

Полагаем, что наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, или приостановление операций по счету эскроу возможно, но только в случаях, предусмотренных законом.

Согласно абз. 1 ст. 27 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения. Кроме того, правом налагать арест на денежные средства и иные ценности должника, находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках, обладает судебный пристав-исполнитель (абз. 7 п. 2 ст. 12 Федерального закона от 21.07.1997 N 118-ФЗ «О судебных приставах» ).

О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 28.06.2014) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. N 6. Ст. 492.
О судебных приставах: Федеральный закон от 21.07.1997 N 118-ФЗ (в ред. от 08.03.2015) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1997. N 30. Ст. 3590.

Правом приостанавливать операции с денежными средствами на счетах обладают банки или иные кредитные организации (п. 6 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» ), Росфинмониторинг и суд (абз. 3 и 4 ст. 8 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ), руководители налогового органа (их заместители) в отношении налогоплательщика-организации (п. 2 ст. 76 Налогового кодекса РФ ).

Об исполнительном производстве: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (в ред. от 08.03.2015) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2007. N 41. Ст. 4849.
О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (в ред. от 31.12.2014) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2001. N 33 (часть 1). Ст. 3418.
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 31.07.1998 N 146-ФЗ (в ред. от 29.12.2014) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1998. N 31. Ст. 3824.

Счет — способ бухгалтерского учета денежных средств. Виды счетов разнообразны и счет эскроу — лишь их разновидность. Буквальное толкование указанных выше норм позволяет говорить о том, что денежные средства абсолютно на всех счетах могут быть арестованы и приостановление операций возможно по любым счетам. Следовательно, арест денежных средств, находящихся на счете эскроу, возможен, как возможно и приостановление операций по нему. Можно возразить, что законодатель, увлеченный реформами Гражданского кодекса РФ, не успел внести соответствующие поправки в иные нормативные акты . Полагаем, однако, что этого и не будет в силу отсутствия необходимости.

Лескова Ю.Г. К вопросу о модернизации правил ГК РФ о юридических лицах // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2014. N 102. С. 144.

Несмотря на то что правила ст. 858 ГК РФ («Ограничение распоряжения счетом») в силу прямого указания законодателя в п. 1 ст. 860.8 ГК РФ не применяются к договору счета эскроу, полагаем, что это связано лишь с тем, что права клиента по договору счета эскроу должны быть ограничены, поэтому применение иного общего правила, которое закреплено в ст. 858 ГК РФ, было бы абсурдным (ведь в ст. 860.7 ГК РФ указано, что к отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием счета эскроу применяются общие положения о банковском счете, если иное не предусмотрено ст. 860.7 — 860.10 ГК РФ или не вытекает из существа отношений сторон). Конструкция договора счета эскроу изначально предполагает ограничение прав по распоряжению денежными средствами на счете, ведь именно с этой целью по общему правилу и заключается договор счета эскроу.

Права и обязанности сторон договора банковского счета.

1. Принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства.

2. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета путем совершения операций, предусмотренных для счетов данного вида в соответствии с законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

3. Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более краткий

Срок не предусмотрен самими договором.

4. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом банковскими правилами или обычаями делового оборота.

5. Банк обязан не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. С ведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены только в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Справки по счетам юридических лиц и физических лиц, осуществляющих индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также частных нотариусов, выдаются Счетной палате ПМР: органам Государственной налоговой службы ПМР; судам общей юрисдикции и арбитражному суду (судьям) по делам, находящимся в их производстве; судебным исполнителям по делам, находящимся в их производстве; органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

Справки по счетам физических лиц выдаются банком судам; судебным исполнителям, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора. Объемы запрашиваемой информации не должны выходить за пределы находящихся в производстве дел.

6. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств владельца счета и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором ограничения его нрав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Ограничение прав клиента возможно только в случае наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете или приостановления операций по счету. Согласно Инструкции операции по счетам могут быть приостановлены в следующих случаях:

а) по решению судебного органа;

б) по распоряжению государственных налоговых инспекций;

в) по распоряжению уполномоченного органа при осуществлении мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

В случае отмены или окончания действия приостановления операций по счетам новые счета не открываются, и операции проводятся но открытым ранее счетам.

Читать еще:  Основные цели кредитно денежной политики государства

7. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и описка печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

8 Банк уплачивает владельцу счета проценты за пользование денежными средствами клиента. Суммы L процентов зачисляются на счет.

1. Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства клиента, гарантируя при этом право его владельца беспрепятственно распоряжаться своими средствами, а также их наличие при предъявлении требований к счету в пределах находящихся на счете сумм.

2. Банк имеет право кредитования счета. В случаях, когда в соответствии с договором банк осуществляет платежи со счета по требованиям к владельцу счета, несмотря на отсутствие денежных средств на его счете, банк считается предоставившим владельцу счета кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон в данном случае определяются правилами о займе и кредите.

3. Банк вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке в следующих случаях:

а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банком об этом;

б) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора является основанием для закрытия счета. Остаток денежных средств на счете выдается его владельцу или по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего заявления клиента.

Для закрытия счета по инициативе банка обслуживающий банк предупреждает клиента в письменной форме об отказе от исполнения договора банковского счета и о закрытии счета за два месяца до осуществления расторжения договора банковского счета. По истечении двух месяцев со дня направления такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства, по письменному распоряжению руководителя уполномоченного банка с контрольной подписью главного бухгалтера производится закрытие счета после расторжения договора банковского счета в одностороннем порядке по инициативе обслуживающего банка.

1. Соблюдать действующее законодательство и банковские правила.

2. Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковских правил (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или удостоверенные электронными средствами платежа, иными документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом).

3. Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (если договор возмездный) в случаях и на условиях, предусмотренных договором. Плата за услуги банка взимается банком по истечении каждого квартала из денежных сумм владельца счета, если иное не предусмотрено договором.

По договору банковского счета стороны имеют встречные однородные требования. Ст. 886 ГК ПМР определяет правила о зачете встречных требований банка и клиента по счету. Так, денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой его услуг, с одной стороны, и требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами, с другой стороны, могут прекращаться зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Зачет указанных требований осуществляется банком. При этом банк должен информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором. Если такие условия со сторонами не согласованы, то информация о зачете передается банком клиенту в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете. Важно иметь в виду, что договором банковского счета не может быть расширен (по сравнению с указанным в ст. 886 ГК) перечень встречных требований банка и клиента, в отношении которых допускается зачет. По договору банковского счета может быть либо сокращен указанный перечень, либо вообще исключен зачет этих требований.

1. Клиент вправе самостоятельно распоряжаться своими денежными средствами, находящимися на счете в банке. Ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

2. Требовать от банка возмещения убытков при разглашении банковской тайны.

3. Клиент вправе предоставлять банку документы, удостоверяющие права третьих лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета. Удостоверение прав по распоряжению денежными суммами на счете может быть осуществлено электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

4. Расторгнуть договор в любое время. Основанием расторжения является заявление клиента (остаток денежных средств выдается клиенту или перечисляется на иной указанный им счет не позднее 7 дней после предъявления соответствующего требования).

5. Давать распоряжения о списании денежных средств.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание, если иное не предусмотрено законом, т.е. в порядке календарной очередности.

Если денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной законом. В ГК предусматривается для данных случаев следующая очередность:

— в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

— во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений но авторскому договору;

— в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и во внебюджетные фонды;

— в четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение иных денежных требований;

— в пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов, за исключением требований третьей очереди, по которой порядок списания определяется законодательством ПМР.

Списание денежных средств без распоряжения клиента осуществляется по решению суда или в случаях, прямо предусмотренных договором.

Клиент вправе дать банку распоряжение о списании денежных средств со своего счета по требованию третьих лиц, в том числе в связи с исполнением им своих обязательств перед этими лицами. Банк обязан принимать такие распоряжения, если в них имеются письменные указания, содержащие необходимые данные, позволяющие при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление, и установить характер и основания такого требования.

Основания ответственности банка:

— несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

— их необоснованное списание со счета;

— невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета.

Ответственность банка наступает в виде уплаты процентов (ответственность за неисполнение денежного обязательства).

— разглашение сведений, составляющих банковскую тайну (клиент вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector