Bynets.ru

Журнал финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ошибка холдирования денежных средств лифкар

Холдирование: что это такое и когда применяется?

Пластиковые карточки, появившиеся в середине прошлого столетия, не потеряли своей актуальности, а, наоборот, прочно вошли в жизнь современного человека и набирают все большую популярность. С помощью дебетовых и кредитных карт клиенты банков могут осуществлять самые различные финансовые операции, среди которых резервирование денежных средств.

Что это за услуга такая?

Холдирование представляет собой блокировку денежных средств при проведении безналичной оплаты какого-либо товара или услуги. Некоторое время списываемая сумма остается на карте, но уже не может использоваться держателем пластика. Пользователи системы онлайн банкинга после осуществления каких-либо покупок могут видеть, что деньги со счета не всегда списываются сразу. Нередко они уходят в раздел «заблокировано». Списание осуществляется через 1-3 дня. Сумма в графе доступный остаток уменьшается.

Данная операция в финансовой терминологии носит название «холд» по банковскому пластику. Средства остаются зарезервированными, пока совершаемая сделка не будет подтверждена либо отклонена. Конкретные сроки холдирования полностью зависят от финансового учреждения. Обычно период транзакции занимает от одних и до трех суток. Бывают случаи, когда подтверждение идет целый месяц.

Процесс оплаты проходит моментально лишь для держателя карточки. Главное, иметь на счету достаточно средств. Между банком и поставщиком услуг либо продавцом, с которым расплачиваются по пластику, осуществляется целый ряд финансовых операций. Он начинается с запроса денежных средств на списание или отправку оплаты до подтверждения, перечисления и так далее.

Техническая часть

Схема выполнения холдирования включает в себя следующую цепочку действий:

  • кассир оформляет проводку на списание с карточного счета определенной суммы;
  • покупатель использует для оплаты пластиковую карту;
  • по терминалу направляется запрос сначала в свой банк, а по интернету оповещение создается посредством формуляра оплаты;
  • эквайер отправляет требование к эмитенту дебетовой или кредитной карты;
  • банк, который выпустил используемую для оплаты карту, осуществляет блокировку (резервирование) запрашиваемой суммы и отправляет положительный ответ;
  • эквайер закрывает сделку и выдает чек, то есть подтверждение;
  • в финансовое учреждение, выдавшее пластиковую карту, направляется отчет об успешном процессе в виде клиринговых файлов;
  • когда эмитент получает данный отчет, он снимает деньги со счета своего клиента, то есть они уже перестают числиться в графе «заблокировано».

Холдирование помогает избежать технических ошибок между расчетными терминалами и продавцами. Все перечисленные операции позволяют разблокировать деньги и вернуть к активной сумме, если они были заблокированы по вине кассира либо в результате технического сбоя.

Особенности резервирования денег

Процедура холдирования отличается некоторыми нюансами. Она нередко задействована при осуществлении покупок в интернет-магазинах. Предварительная авторизация позволяет виртуальному продавцу убедиться в состоятельности потенциального клиента оплатить товар или услугу. В первом случае она дает время на проверку наличия запрашиваемого товара.

Когда никаких накладок не возникает, торговый представитель подтверждает операцию на списание денежных средств. Здесь есть один важный момент. Если покупка осуществляется в иностранной валюте, то есть проводка требует конвертации рублей в евро либо доллары, перерасчет осуществляется не на момент холдирования суммы, а на фактическую дату списания. В результате со счета может списаться как меньшая, так и большая сумма.

Если по причине технической ошибки или сбоя происходит блокировка денежных средств, то есть фактически они просто блокируются, а сама сделка не фиксируется в торговой точке, держатель карты не сможет вновь использовать эти средства для покупки. Они будут в резерве, пока не истечет срок ожидания подтверждения. Оно не придет, поскольку в виртуальном магазине покупка не была дооформлена, а деньги на время повисли в блоке.

Не стоит переживать о том, что уведомлений пришло два. Если на сайте продавца сделка не была зафиксирована как оплаченная или приобретенная, значит, первая заблокированная сумма, то есть излишек будет возвращен в конце холдирования. Никаких лишних трат не будет.

Какие сложности возникают при осуществлении холдирования?

Замораживание денежных средств — это одновременно и простая, и сложная операция. Она не всегда проходит без ошибок. Могут возникать проблемы со сменой курса валюты, двойным списанием и так далее. Нередко сложности возникают при смене карточного счета с заблокированными средствами. Нельзя с точностью сказать, откуда произойдет списание. Лучше ничего не предпринимать и дождаться окончания периода «Холд», а затем уже производить смену карты.

Проблемы возникают из-за позднего получения клиринговой информации. Блокировка фактически уже прошла, а во время доставки платежа повторно снимается еще одна сумма с баланса. На кредитных картах, если лимит окажется недостаточным, образуется непроизвольный овердрафт, предоставляющийся на платной основе. В качестве примера можно взять оплату аренды автомобиля или номера в гостинице. Резервироваться в подобной ситуации может не полная стоимость услуги, а предоплата, предполагающая погашение полной суммы в конце. Владельцу карты в таком случае придется ждать, когда вернется предоплата, поскольку второй раз были списаны средства полной стоимости без вычета первого взноса.

Чтобы не возникло серьезных финансовых проблем, холд лучше всего проводить кредитными, а не дебетовыми картами. Независимо от используемого типа пластика следует четко понимать, как происходит холдирование, почему какая-то сумма средств оказывается в блоке, возвращается к сумме активных или окончательно списывается с карточки.

Как и для чего выполняется холдирование денежных средств по банковской карте

В финансовой сфере используется много терминов, заимствованных из других языков. Один из таких терминов – холдирование – обозначает процедуру резервирования денежных средств по банковской карте клиента банка в пользу оплаты какого-либо товара или услуги. Холдирование может называться по-разному: некоторые называют его резервированием, блокированием, замораживанием средств или временной блокировкой денег на карте клиента, однако все эти понятия имеют одну и ту же суть.

Читать еще:  Денежные средства в общем размере

Многие владельцы пластиковых карт неоднократно наблюдали такую ситуацию: расплатившись картой за какую-либо покупку, средства с карточного счета списывались не сразу, а предварительно замораживались банком на день или два. При этом доступный баланс уменьшался на заблокированную сумму.

Именно эта процедура в банковской среде и называется «холдом по банковской карте», или холдированием.

Холдирование продолжается до момента подтверждения финансовой операции (либо ее неподтверждения) в сроки, установленные банковской организацией.

Как правило, период холдирования составляет от одного до трех дней, но в разных случаях он может занимать и более длительное время – до одного месяца.

Таким образом, факт оплаты товара или услуги – это только начало множества процедур – транзакций по банковской карте. В этих процедурах участвует банк-эквайер (банк, которому принадлежит платежный терминал), банк-эмитент (который выпустил банковскую карту) и международная платежная система, к которой принадлежит карта.

Порядок проведения процедуры

Последовательно процедура холдирования выглядит следующим образом:

  • продавцом товара или услуги формируется счет на сумму, подлежащую списанию с карты покупателя;
  • покупатель предоставляет продавцу свою банковскую карту (вводит реквизиты карты при совершении платежа);
  • платежный терминал отправляет запрос в свой банк (при интернет-оплате запрос формируется через соответствующую форму оплаты);
  • банком-эквайером отправляется запрос на списание денег в банк-эмитент;
  • банком-эмитентом резервируются запрошенные средства и формируется ответ относительно возможности их списания;
  • при положительном ответе банком-эквайером продолжается процедура списания денег за совершенную покупку;
  • в банк-эмитент направляются клиринговые файлы, после чего им производится окончательное списание денежных средств и их отправка банку-эквайеру.

Благодаря этой схеме минимизируется возможность появления проблем после ошибок, допущенных продавцом или банком-эквайером (если финансовое подтверждение не поступает, средства просто возвращаются на счет покупателя).

Условия холдирования

Процедура холдирования имеет множество нюансов. Очень часто наравне с сервисами приема платежей ее применяют интернет-магазины. Многоступенчатая система оплаты и предавторизация дает им возможность убедиться в платежеспособности покупателя и вместе с этим – в наличии запрашиваемого товара. Если все в порядке, интернет-магазинами отправляется подтверждение на списание денежных средств.

Если покупатель оформляет заказ с конвертацией валюты (к примеру, покупает товар, цена которого выставлена в долларах, с рублевой карты), пересчет суммы выполняется по курсу, действующему на момент фактического списания денег с карты, а не на момент холдирования. Это означает, что по итогу со счета клиента может быть списана как меньшая, так и большая сумма, по сравнению с рассчитанной изначально ценой.

Если из-за сбоя оборудования или ошибки кассира списание средств не происходит (происходит заморозка), повторная процедура может быть отклонена (из-за недостатка денег на карте).

Кроме того, владелец карты может получить несколько уведомлений о списании одной и той же суммы со своего счета. По факту излишек суммы вернется на счет после окончания периода холдирования.

Проблемы и сложности

Как мы уже отметили, при холдировании могут возникать определенные проблемы, связанные с изменением курса валют или фактами двойных оплат. Но это не единственные сложности, с которыми сталкиваются владельцы пластиковых карт.

Проблемы могут возникать при смене карточного счета, на котором находятся замороженные средства. В данной ситуации неизвестно, по какому из счетов произойдет списание, поэтому желательно дождаться выполнения окончательного расчета, и только потом менять карту.

Сложности могут образовываться и при позднем получении банком-эмитентом клиринговых файлов. Холд уже снят, и при получении платежных реквизитов банк производит списание денег. Если средств на карте недостаточно, баланс минусуется, образуя технический овердрафт.

Кроме того, сложности могут возникать при бронировании с помощью карты различных услуг – аренды автомобилей, номеров в гостиницах и т. д. Во время бронирования производится блокировка определенной суммы на карте (предоплаты), а при окончательном расчете выполняется новое списание средств. Владельцу карты при этом приходится ждать, когда произойдет разблокировка денег, замороженных при первой операции. В таких ситуациях лучше пользоваться кредитными, а не дебетовыми картами.

Таким образом, владельцам карт необходимо знать особенности холдирования и внимательно следить за своими расходными операциями.

Холд по банковской карте (холдирование). Что это такое простыми словами?

Если человек имеет привычку контролировать операции со своим карточным счётом (удобнее это делать в интернет-банке), то он наверняка обращал своё внимание на тот факт, что после оплаты по карте, соответствующая сумма не списывается со счёта, а один или несколько дней резервируется (замораживается) банком. Причем величина доступного баланса по карте уменьшается ровно на замороженную сумму. Такую временно заблокированную сумму называют в банковской терминологии «холдом по банковской карте», а операция её резервирования называется холдированием. В статье мы расскажем простыми словами, что такое холдирование, и какое время необходимо до полного снятия холда. Также разберём некоторые нюансы, возникающие в процессе этой банковской операции.

Холд по банковской карте (холдирование). Что это такое?

Холд по карте (от английского глагола to hold, в дословном переводе означающего «держать» или «удерживать») – это временное резервирование суммы операции на карточном счете клиента до момента подтверждения операции или отсутствия подтверждения в установленные банком сроки.

На профессиональном языке такую операцию называют холдированием, а среди держателей карт распространены такие синонимы этого термина, как: резервирование, замораживание, резервация, блокирование и т.д. Правильнее будет, если каждый из этих синонимов вы будете употреблять вместе с начальным словом: временное. Назвать этот процесс можно как угодно, суть при этом не меняется.

Поголовное большинство держателей карт считают (или вовсе не задумываются об этом), что после того как они в магазине расплатились карточкой через пос-терминал, деньги тут же списались с их карточного счёта. В реальности, факт оплаты – это только начало множества операций (проверок), которые в совокупности называются транзакцией по банковской карте. В ней участвуют обслуживающий торговую точку банк-эквайер (ему принадлежит пос-терминал), выпустивший карту банк-эмитент, и важнейшее промежуточное звено – международная платёжная система (МПС), которая соединяет вышеупомянутые банки в одну «цепочку». По вышеприведённой ссылке вы можете подробно ознакомиться со всеми основными операциями, которые имеют место во время транзакции.

Читать еще:  Историческое название денежных денег

Именно благодаря МПС человек может расплатиться по своему пластику в любой точке планеты, главное, чтобы оборудование в магазине работало с МПС вашей карточки. Наиболее известные из МПС: Visa и MasterCard. Итоговый результат всех этих операций, их ещё называют авторизацией – получение разрешения от банка-эмитента на оплату по карте. Как только разрешение от эмитента получено, происходит оплата и в этот же момент сумма операции резервируется на вашей карте.

Почему эта сумма не списывается сразу? Все дело в алгоритме взаимодействия всех банков- участников транзакции и платежной системы. Как правило, информация по всем карточным платежам в торгово-сервисном предприятии (ТСП) в конце рабочего дня пересылается в банк-эквайер, и на основании полученной информации эквайер формирует так называемые клиринговые файлы (файлы на списание – финансовое подтверждение проведённых операций), которые через платёжную систему поступают в банк-эмитент. И только после этого эмитент списывает деньги со счетов, т.е. существование холда прекращается.

Если финансовое подтверждение по операции в банк-эмитент не поступило, то через определённое (установленное банком) время холд автоматически снимается, – средства размораживаются и вновь становятся доступны держателю карточки.

По сути, срок холдирования зависит от времени, которое потребуется для осуществления описанных «бухгалтерских проводок», а его максимальная длительность составляет 30 дней согласно действующему законодательству и правилам МПС. Банки устанавливают сроки холдирования не более 30 дней, как правило, от 7 до 15 дней.

Как мы уже говорили, в большинстве случаев потребитель после совершения покупки считает оплату уже состоявшимся событием, но случаются и неприятные ситуации, в которых клиенту приходится столкнуться с понятием холдирования вплотную.

Подводные камни холдирования

В соответствие с правилами платёжных систем банк обязан производить списание по тем реквизитам, которые были указаны в полученных им клиринговых файлах. В том случае, если они не совпадают с реквизитами авторизации, происходит списание с карты не за счет холда. Таким образом, и платеж списан, и средства остались заблокированными. А клиент при запросе баланса видит остаток за минусом обоих сумм. Проблема решается лишь со временем, когда заблокированная сумма не находит своего подтверждения и автоматически размораживается.

Нехорошая ситуация может возникнуть при запоздалом получении эмитентом клиринговых файлов. Холд по карте уже снят, но при получении реквизитов на списание, банк проводит расходную транзакцию по карте. При недостаточной сумме средств на счёте, баланс уйдёт в минус, то есть возникнет технический (неразрешённый) овердрафт.

Часто проблемы с замороженными средствами возникают по вине кассиров или обслуживающего персонала. Например, ошибка кассира может привести к двойному списанию, когда запрос на авторизацию платежа был произведён дважды, что приводит к двойному блокированию суммы операции.

А вот распространённая ситуация с бронированием гостиниц (авто и пр.). Во время бронирования организацией блокируется некая сумма в счет предоплаты за свои услуги, а при окончательном же расчете персонал производит новое списание. Остаётся ждать, когда эта сумма автоматически разблокируется, что не всегда удобно держателю карты (может банально не хватить денег на жизнь).

При бронировании, чтобы не попадать в такие ситуации, удобно пользоваться не дебетовыми, а кредитными картами. В этом случае вы захолдируете не собственные средства, а деньги банка. При этом банк проценты за замороженные средства не возьмёт – они автоматически вернутся на счёт.

Стоит быть особенно внимательными при оплате покупок за границей или в иностранных интернет-магазинах. Дело в том, что конвертация валют происходит не в день резервирования средств, а на дату их фактического списания – через несколько дней. Как за это время поменяется курс валют – большой вопрос. А значит, после списания на карте возникает вероятность возникновения технического овердрафта, за что придётся платить по существующим тарифам.

Кроме того, не рекомендуется менять карточный счет, если на нем «зависли» замороженные суммы. Ведь в этой ситуации нельзя точно сказать, по какому из двух счетов произойдет фактическое списание – это прерогатива МПС. Дождитесь отмены холда.

Любой держатель карты должен знать, что он никак не может повлиять на отмену холда или его ускоренное разблокирование. Холдирование отменяется либо после фактической расходной операции либо при отмене авторизации со стороны торговой точки. Поэтому будьте внимательны и аккуратны в вопросах оплаты!

Что такое холд по банковской карте? Срок холдирования в Сбербанке

В статье рассмотрим, что такое холд. Если человек привык контролировать операции со своим банковским счетом (это удобнее осуществлять в интернет-банке), то, наверняка, он обращал свое внимание на то, что после произведения оплаты по карте соответствующая денежная сумма со счета не списывается, а замораживается (резервируется) банком в течение одно или нескольких дней.

Причем размер доступного баланса по банковской карте ровно на замороженную сумму уменьшается. Ту сумму, которая временно заблокирована на счету клиента, в банковской терминологии называют «холдом по карте», а операция ее резервирования именуется холдированием.

Основные понятия

Английский глагол to hold в переводе означает «держать», «удерживать». Это резервирование определенной суммы денежных средств на карточном счете клиента до подтверждения финансовой операции либо отсутствия подтверждения в сроки, установленные банком.

Читать еще:  Денежное поощрение это

На профессиональном языке подобную операцию именуют холдированием, а среди владельцев пластиковых карт распространены такие синонимы данного термина, как: замораживание, блокирование, hold-перевод, резервация и т.д. Наиболее правильным будет, если каждый из подобных синонимов будет употребляться вместе с ключевым словом: временное. Назвать такой процесс можно по-разному, однако суть при этом не изменяется.

Суть процесса

Большинство владельцев банковских карт считают (либо вовсе об этом не задумываются), что после того, как они расплатились в магазине средствами с карты через пос-терминал, деньги сразу же списались с их расчетного счета. В реальности же, факт оплаты – это то начало множества операций, которые в сочетании имеют название «транзакция» по банковской карте. В этом процессе участвуют банк-эквайер, обслуживающий торговую точку (которому принадлежит пос-терминал), банк-эмитент, выпустивший карту, и промежуточное звено – платежная система, которая соединяет вышеуказанные банки в единую «цепочку».

Именно благодаря ей человек может расплатиться при помощи своей карты в любой точке мира, где есть соответствующее оборудование. Наиболее известные платежные системы: MasterCard и Visa. Итоговым результатом всех этих операций является получение разрешения на оплату по карте от банка-эмитента. Как только оно получено, происходит оплата и сумма операции в этот же момент резервируется (холдируется) на карте. Зарезервированная сумма — это деньги в холде.

Почему эти деньги не списываются сразу?

Все дело здесь заключается в алгоритме взаимодействия всех банковских организаций, которые являются участниками транзакции с платежной системой. Как правило, сведения по всем карточным платежам в ТСП в конце рабочего дня пересылают в банк-эквайер, и на основании полученных данных формируются клиринговые файлы (информация на списание, которые выступают финансовым подтверждением проведенных операций), и далее эти файлы поступают в банк-эмитент посредством платежной системы. Только после этого это финансовое учреждение списывает деньги с расчетных счетов, т.е. холд по банковской карте прекращается.

Автоматическое снятие

Если финансовое подтверждение в банк-эмитент по конкретной операции не поступило, то через некоторые время, установленное банком, холд снимается автоматически – финансовые средства размораживаются и снова становятся доступны владельцу банковской карточки.

Итак, уже было сказано, что в большинстве случаев владелец карты после совершения той или иной покупки считает оплату приобретенных товаров или услуг состоявшимся событием, однако на практике случаются и неприятные ситуации, при которых банковскому клиенту приходится разбираться с тем, что такое холд, более углубленно.

Подводные камни

В соответствии с основными правилами, установленными платежными системами, банк обязан проводить списание по реквизитам, указанным в полученных клиринговых файлах. В случае, если они с реквизитами авторизации не совпадают, происходит списание с карточки за счет холда. Таким образом, получается, что платеж списан и денежные средства остались заблокированными. А банковский клиент при запросе на балансе видит минус обоих денежных сумм. Проблема разрешается только со временем, когда заблокированная финансовая сумма не находит подтверждения и размораживается.

Подобная ситуация может возникать при запоздалом получении банком-эмитентом файлов по клирингу. Холдирование при этом уже снято, но при получении реквизитов на процедуру списания, банк производит расходную транзакцию. При недостаточной сумме денежных средств на счете, баланс карты уйдет в минус, то есть случится так называемый неразрешенный овердрафт. Чтобы не допустить подобного незапланированного «ухода баланса в минус», полностью обнулять банковский счет на карте не следует: на нем всегда должна храниться некоторая свободная сумма денег.

Не расход, а резервирование

Холдирование не считается расходованием денег — это всего лишь временное их резервирование. Поэтому, когда срок холда заканчивается, деньги «размораживаются» и баланс снова увеличивается на резервированную сумму.

Помимо этого, может произойти и другая неприятная ситуация при покупке, когда блокируется одна денежная сумма, а подтверждающие файлы поступают на другую, меньшую либо большую, тогда с расчетного счета будет списано именно данное количество средств. Такое часто происходит вследствие особенностей конвертации, когда платежи осуществляются в другой валюте, нежели та, которая показана на счету банковской карты (покупка в иностранном интернет-магазине или непосредственно за рубежом). Это обусловлено тем, что обменный курс может меняться с момента начала холда до полного списания финансовых средств.

Сроки, на которые устанавливается период холдирования

По сути, период холдирования напрямую зависит от промежутка времени, которое требуется для осуществления вышеописанных «бухгалтерских проводок», а его максимальная продолжительность составляет, как правило, 30 дней с учетом норм действующего законодательства и правилам МПС. Таким образом, любое резервирование суммы временное. Банковские организации устанавливают сроки холдирования не больше 30 дней, чаще всего — от 7 до 15.

Если говорить конкретно о сроке холдирования в «Сбербанке», то он составляет максимум 30 дней.

Временное резервирование расчетного счета или денежной суммы

Данная операция и является ответом на вопрос, что такое холд. В то же время она становится довольно популярной услугой, которую предлагает все большее количество банков. Это очень удобный инструмент, который позволяет ускорить получение номера р/с без посещения банковской организации и передачи документации. В России услуга функционирует относительно недавно, а в мире уже давно пользуется большим спросом.

Полученный номер после бронирования банковского счета может указываться в тексте соглашения с партнерами и в прочих документах.

Временное резервирование суммы может принимать форму заявки, которая подается в онлайн-режиме. Целью этой операции является заблаговременное получение реквизитов расчетного счета в финансовой организации.

После оформления банк выделяет время, на протяжении которого клиент должен прийти для передачи требуемого пакета документов и получения расчетного счета.

В представленной статье рассмотрено, что такое холд.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector