Bynets.ru

Журнал финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитные денежные средства это

Кредитные деньги

  • Возникновение и эволюция денег
  • Причины и предпосылки появления денег
  • Бартер

Кредитные деньги

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно с развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

В развитии кредитных денег обнаруживаются три основные тенденции:

  • полноценное денежное обращение заменяется кредитными деньгами;
  • серебро замешается золотом в металлическом денежном обращении (переход от биметаллизма к монометаллизму);
  • более быстрый рост полноценных денег как сокровища по сравнению с непосредственно обращающимися серебром и золотом.

Путь развития кредитных денег следующий: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки (рис. 1).

Вексель

Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводной (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения числа передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. Вексель характеризуется следующими особенностями:

  • абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки;
  • бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;
  • обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).

Рис. 1. Эволюция кредитных денег

Вексель имеет определенные границы обращения:

  • функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга и осуществляющими торгово- экономические отношения;
  • обслуживает преимущественно оптовую торговлю;
  • погашается участниками вексельного оборота наличными деньгами.

Банкнота

Банкноты — кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивавшую се обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.

Современная банкнота, по существу, потеряла обе гарантии: не все векселя, пересчитываемые центральными банками, обеспечены товарами, и отсутствует обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение путем:

  • банковского кредитования государства;
  • банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки;
  • обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу, они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры, затрудняющие их подделку. В России эмитентом банкнот является Центральный банк РФ. Обращаются банкноты достоинством 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.

Современная банкнота представляет собой специфический подвид кредитных денег, которые в определенной мере похожи на неразменные на золото банкноты эпохи свободной конкуренции. Она имеет следующие характеристики:

  • у нее отсутствует собственная внутренняя стоимость;
  • четко просматривается непосредственная связь с товарным обращением, ввиду чего она может рассматриваться в качестве представителя фиктивного капитала;
  • устойчивость в обращении достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;
  • соотношение количества неразменных на золото банкнот в сфере обращения (главным образом в розничной торговле) определяется другими условиями, нежели у полноценных денег.

Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии счета на сумму внесенных средств или предоставленного кредита. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекоиолуча- тель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в обращении в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распространение. Различают три основных вида чеков:

  • именной — на определенное лицо без права передачи;
  • предъявительский — без указания получателя;
  • ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средство платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осущест&ляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.

В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.

Расчетные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, используемые для безналичных расчетов.

Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято Положение о чеках, которое определило порядок денежного обращения в стране. В России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупные коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги

Выделяются две основные формы электронных денег. В первую группу входят смарт-карты (smart cards) или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги (network money), которые представляют собой электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Достоинством электронных денег является то, что они гораздо дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.

Электронные деньги возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе механизации и автоматизации банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. По своей сущности электронные деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их функционирования лежит обычное депозитное обращение. Депозит как взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты использует новые информационные технологии. Благодаря этим технологиям появляется возможность переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам.

Были пущены в оборот кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние представляют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных денег возникли следующие каналы их использования:

  • автоматизированная расчетная палата — сеть банков, связанных с одним вычислительным центром и выполняющих такие же функции, как расчетные чековые палаты;
  • автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
  • система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.
Читать еще:  Игры с денежными выплатами

Наибольшее распространение получили три основных вида кредитной карточки:

  • массовые образцы — расчеты но ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита;
  • кредитные карточки дорожного типа — для них характерен принцип кредитования при расширении сферы применения и ограниченном круге держателей;
  • дебетовые кредитные карточки — платежи по ним осуществляются в пределах остатка средств на текущих счетах клиентов.

Новое поколение кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора дает возможность управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

Кредитные карточки нового поколения носят характер персонифицированных денег, поскольку имеют встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним устройством. При соответствующей системе их движения и администрирования почти полностью исключается финансовая преступность. Настораживают два момента: подрастающие хакеры, способные взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (кошелек любого человека становится открытым достоянием государственного чиновника).

Очевидно, что тотальная электронизация денег может встретить не меньше сопротивления, чем некогда введение бумажных банкнот. Правда, причины будут несколько иными.

Кредитные деньги

Кредитные деньги — это форма денег, представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе — банковские депозиты [1] .

Представляют собой права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег) [источник не указан 88 дней] .

Появление кредитных денег (англ. Credit money ) связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа.

Содержание

История

Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).

Основные сведения

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций. Предусматривается ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег, обмениваясь на них. Постепенно они принимали на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала [источник не указан 88 дней] .

Примечания

  1. Кредитные деньги (рус.) . Энциклопедический словарь экономики и права. Архивировано из первоисточника 23 октября 2012.Проверено 20 сентября 2012.

См. также

Ссылки

  • Проверить достоверность указанной в статье информации.
  • Исправить статью согласно стилистическим правилам Википедии.
  • Найти и оформить в виде сносок ссылки на авторитетные источники, подтверждающие написанное.
  • Добавить иллюстрации.

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое «Кредитные деньги» в других словарях:

Кредитные деньги — неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения. По английски: Credit money См. также: Деньги Кредиты Финансовый словарь Финам. Кредитные деньги деньги, порожденные… … Финансовый словарь

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно платежного механизма. Кредитные деньги представляют неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой … Экономический словарь

Кредитные деньги — (Credit money) форма денег, возникающая в условиях, когда купля и продажа осуществляются с рассрочкой платежа (в кредит), в настоящее время – основа платежно расчетного механизма. Основные виды К.д.: векселя, банкноты, чеки и т.п., а также… … Экономико-математический словарь

кредитные деньги — Форма денег, возникающая в условиях, когда купля и продажа осуществляются с рассрочкой платежа (в кредит), в настоящее время – основа платежно расчетного механизма. Основные виды К.д.: векселя, банкноты, чеки и т.п., а также электронные деньги и… … Справочник технического переводчика

Кредитные деньги — форма денег, порожденная развитием кредитных отношений; основа современного платежно расчетного механизма. Классической формой кредитных денег были разменные на золото банкноты, имевшие наряду с металлическими товарное обеспечение (краткосрочными … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов

кредитные деньги — форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно платежного механизма. Кредитные деньги представляют неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся… … Словарь экономических терминов

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — (англ. credit money) – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление К.д. связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

кредитные деньги — (лат.; см. кредит) кредитные билеты платежные средства и средства обращения (банкноты, чеки, векселя), возникшие на основе развития кредита и функции денег как средства платежа; замещают золото и бумажные деньги в обращении. Новый словарь… … Словарь иностранных слов русского языка

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — форма денег, основа современного платежно расчетного механизма. К.д. представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе банковские депозиты (депозитные деньги, являющиеся базой чекового обращения) … Энциклопедический словарь экономики и права

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — экон. платежные средства и средства обращения (банкноты, чеки, векселя), возникающие на основе развития кредита, и функции денег как средства платежа … Универсальный дополнительный практический толковый словарь И. Мостицкого

Кредитные денежные средства

  • Нет денежных средств платить по кредитной карте сбербанка что делать.
  • Могут ли пристава арестовать кредитный расчётный счёт или денежные средства на нём?
  • Скажите могут ли судебные приставы, списывать денежные средства с кредитного счёта.
  • Может ли налоговая снять денежные средства с кредитного счёта?
  • Взыскание денежных средств по кредитному договору это неимущественный иск?
  • Публикации
  • Выплата денежных средств
  • Взыскание денежных средств
  • Арест денежных средств
  • Проценты за пользование денежными средствами
  • Списание денежных средств

1. Нет денежных средств платить по кредитной карте сбербанка что делать.

1.1. Обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации задолженности, приложите подтверждающие документы.

1.2. Стороны обязаны исполнить обязательства.

2. Могут ли пристава арестовать кредитный расчётный счёт или денежные средства на нём?

2.1. да они так делают, еще и списывают денежные средства с кредитных карт.

3. Скажите могут ли судебные приставы, списывать денежные средства с кредитного счёта.

3.1. К сожалению, могут. Так как кредит вам уже предоставлен банком и деньги на Вашем счете — приставы их спишут.

4. Может ли налоговая снять денежные средства с кредитного счёта?

4.1. Нет, не может.
Средства кредитного счёта являются собственностью банка.
Взыскание на них не может быть наложено.

5. Взыскание денежных средств по кредитному договору это неимущественный иск?

5.1. как раз наоборот это имущественный иск подлежащий оценки и цена иска будет определяться от суммы которую должны взыскать.

5.2. взыскание денежных средств по кредитному договору это исковое заявление имущественного характера.
Удачи вам и всего наилучшего.

5.3. Взыскание денежных средств по кредитному договору это имущественный иск. По делам рассматриваемых судами общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в размерах предусмотренных ст. 333.19 НК РФ.

6. Имеют ли право судебные приставы списать денежные средства с кредитной карточки.

6.1. уважаемая Ирина
Конечно же в силу ст. 101 Фз № 229-ФЗ имеет полное право пристав удерживать с кредитной карты

Читать еще:  Денежный агрегат м2 россия

Удачи Вам в решении Вашего вопроса.

6.2. Увы, но т.к. объем доступных средств по нашим дебильным законам определяется доступным остатком по карте, то приставы залезают в овердрафтные и кредитные карты.

7. Списали с кредитного счёта денежные средства судебные приставы, законно ли то?

7.1. Это незаконно, если счёт кредитный, то деньги на данном счёте принадлежат не вам, а банку
В данном случае вас это не должно касаться-с этим должен разбираться непосредственно сам банк.

8. Сняли денежные средства с кредитной карты по предписанию пристава, законно ли это?

8.1. Это не законно, закон об исполнительном производстве позволяет налагать арест на только на денежные средства, принадлежащие должнику.

8.2. Смотря какой банк, какой у вас сними договор! Приходите в Общество защиты прав потребителей «Лига Потребителей» г.Челябинск. Консультаация бесплатно! Телефон 8 908 583 27 41

8.3. Подавайте судебному приставу заявление о снятии ареста со счета. Приложите справку, что счет является кредитным.

8.4. С кредитной — не имели права, подавайте жалобу в прокуратуру
Удачи Вам и всего хорошего, обращайтесь ещё, если будут вопросы.

9. Имеет ли банк изымать денежные средства за блокированную кредитную карту.

9.1. Кем заблокированную?

10. Имеют ли право судебные приставы снять денежные средства с кредитной карты.

10.1. нет не имеют, это же денежные средства банка

11. У меня были похищены денежные средства с кредитной карты сбербанка. Что мне делать?

11.1. написать заявление в полицию,

12. Имеют ли право судебные приставы снять денежные средства с кредитной карты спасибо.

13.1. подать могут и будут подавать в приказном порядке. Как только вынесут приказ, вам надо будет его в течение 10 дней отменять, ссылаясь на ст.196 ГК РФ (срок давности).

14.1. Нет не может, все списания денежных средств только по распоряжению держателя карты.

14.2. Нет, конечно. Иначе это будет навязывание сделки и кража денег со счёта.

15.1. Здравсвуйте! Клиника вернёт деньги потребителю, то есть Вам. Так как Вы являетесь стороной договора.

15.2. Да, это возможно согласно п.2 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от договора услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов.

16.1. А вопрос то в чем? Если были пробои перед как вы говорите кражей и вы понимали, что потерпевший вас видел, то это грабеж. А если телесные повреждения были получены после грабежа и квалифицируются как средней тяжести вред здоровью, то это уже разбой. Если что-то хотите узнать ситуацию нужно расписывать более подробно и четко формулировать вопрос.

16.2. обращайтесь попробую решить Ваш вопрос.

17.1. Вы пишите: «если уже был суд» — значит этим делом может заниматься только пристав исполнитель.
Обратитесь с жалобой в службу судебных приставов — там создали следственный отдел по предотвращению таких проблем.

17.2. Жалобу можете написать в Прокуратуру. Поясните им, чтобы за взысканием долга обращались в суд. Также учитывайте срок исковой давности, который составляет три года от последней даты оплаты.

18.1. Нет, на банк бесполезно подавать. Вам необходимо взыскивать с кредитора, обращайтесь в суд.

18.2. Вам необходимо подавать в суд заявление о повороте исполнения решения суда. Более подробная консультация по телефону (г.Красноярск).

19.1. Если денежные средства были перечислены на Ваш счет, то фактически выдача кредита состоялась и Вы должны исполнять условия кредитного договора. Внимательно перечитайте договор, как в нем отражен факт выдачи кредита.
Единственное, что вы можете предпринять-исполнить обязательства по кредитному договору. Или обжаловать в суде действия приставов или кредитора. Но шансов нет для отмены решения о взыскании.

19.2. Возможно, Вы подписали договор при заключении другой сделки (с авто, например).
А это уже другая история и другие действия.
Обратитесь непосредственно к юристу с документами.

20.1. Нет, списание штрафа с кредитной карты не допустимо, поскольку это влечет за собой появление кредитных обязательств перед банком, на которые Вы фактически согласия не давали.

21.1. Если виновный будет установлен, вы сможете вернуть их в судебном порядке.

22.1. Напишите в личные сообщения.

23.1. Срок исковой давности по кредитной карте начинает течь по окончанию срока исполнения предъявленного Вам итогового требования (заключительного счета). Согласно Положению о бух. учете в кредитных организациях к выписке по счету прилагаются расчетные документы, подтверждающие записи по счету.
Более того, внесение платежей срок исковой давности не прерывает.

Рекомендую к прочтению следующие статьи:

«Рассчитываем срок исковой давности по кредиту правильно»
Подробнее >>>

«Как выиграть суд у банка по кредиту» Подробнее >>>

«Как выиграть суд у банка по кредиту – дело на 5,6 млн руб.» Подробнее >>>

«Суд вынес решение в пользу ответчика по иску Сбербанка о взыскании задолженности по кредитной карте»

«Как отменить решение суда по делу о взыскании задолженности по кредитному договору» Подробнее >>>

«Коллекторское агентство «Феникс» не смогло взыскать задолженность по кредитному договору» Подробнее >>>

24.1. Заявление в полицию о мошенничестве.
Претензию о возврате денежных средств.
Затем иск в суд.

25.1. Если у вас нету арестов от ФССП, и как вы говорите, прекращены исп. производства, то что делают суд. пристав, это противозаконно =.
Обратитесь с письменным заявлением к начальнику ФССП
Хорошего дня.

26.1. В данном случае необходимо единовременно принять рад мер.

1) Обратиться с жалобой в порядке подчиненности,

2) обжаловать действия бездействия СПИ в суде;

3) Обратиться с заявлением в прокуратуру.

27.1. Тут вопрос надо смотреть немного под другим углом. Это приставы не смогли с Вас взыскать, а у банка же на руках, видимо, есть судебный акт, вступивший в законную силу о взыскании с Вас долга, вот на основании его деньги и списываются.

28.1. Немедленно подавать в суд возражения на отмену судебного приказа. У вас есть 10 дней с момента получения судебного приказа.

28.2. Подавайте возражения на исполнение судебного приказа. У Вас есть 10 дней.

28.3. Пишите заявление в суд об отмене судебного приказа.

29.1. Переуступка прав в соответствии со ст 382-391 ГК РФ.

30.1. Что такое договор, по сути? — Стороны договариваются о чем то и свои договоренности оформляют в письменном виде. Так вот: ответить на Ваш вопрос невозможно, не видя о чем конкретно Вы договорились с банком. Что написано в договоре? Каковы условия? Каков порядок исполнения и расторжения? Всё есть там — читайте, либо если не понятны термины и формулировки — обратитесь к юристу лично.

Кредитные деньги

  • Возникновение и эволюция денег
  • Причины и предпосылки появления денег
  • Бартер

Кредитные деньги

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно с развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

В развитии кредитных денег обнаруживаются три основные тенденции:

  • полноценное денежное обращение заменяется кредитными деньгами;
  • серебро замешается золотом в металлическом денежном обращении (переход от биметаллизма к монометаллизму);
  • более быстрый рост полноценных денег как сокровища по сравнению с непосредственно обращающимися серебром и золотом.
Читать еще:  Внесение денежных средств от учредителя безвозмездно

Путь развития кредитных денег следующий: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки (рис. 1).

Вексель

Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводной (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения числа передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. Вексель характеризуется следующими особенностями:

  • абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки;
  • бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;
  • обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).

Рис. 1. Эволюция кредитных денег

Вексель имеет определенные границы обращения:

  • функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга и осуществляющими торгово- экономические отношения;
  • обслуживает преимущественно оптовую торговлю;
  • погашается участниками вексельного оборота наличными деньгами.

Банкнота

Банкноты — кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивавшую се обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.

Современная банкнота, по существу, потеряла обе гарантии: не все векселя, пересчитываемые центральными банками, обеспечены товарами, и отсутствует обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение путем:

  • банковского кредитования государства;
  • банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки;
  • обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу, они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры, затрудняющие их подделку. В России эмитентом банкнот является Центральный банк РФ. Обращаются банкноты достоинством 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.

Современная банкнота представляет собой специфический подвид кредитных денег, которые в определенной мере похожи на неразменные на золото банкноты эпохи свободной конкуренции. Она имеет следующие характеристики:

  • у нее отсутствует собственная внутренняя стоимость;
  • четко просматривается непосредственная связь с товарным обращением, ввиду чего она может рассматриваться в качестве представителя фиктивного капитала;
  • устойчивость в обращении достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;
  • соотношение количества неразменных на золото банкнот в сфере обращения (главным образом в розничной торговле) определяется другими условиями, нежели у полноценных денег.

Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии счета на сумму внесенных средств или предоставленного кредита. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекоиолуча- тель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в обращении в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распространение. Различают три основных вида чеков:

  • именной — на определенное лицо без права передачи;
  • предъявительский — без указания получателя;
  • ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средство платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осущест&ляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.

В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.

Расчетные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, используемые для безналичных расчетов.

Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято Положение о чеках, которое определило порядок денежного обращения в стране. В России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупные коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги

Выделяются две основные формы электронных денег. В первую группу входят смарт-карты (smart cards) или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги (network money), которые представляют собой электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Достоинством электронных денег является то, что они гораздо дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.

Электронные деньги возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе механизации и автоматизации банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. По своей сущности электронные деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их функционирования лежит обычное депозитное обращение. Депозит как взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты использует новые информационные технологии. Благодаря этим технологиям появляется возможность переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам.

Были пущены в оборот кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние представляют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных денег возникли следующие каналы их использования:

  • автоматизированная расчетная палата — сеть банков, связанных с одним вычислительным центром и выполняющих такие же функции, как расчетные чековые палаты;
  • автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
  • система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Наибольшее распространение получили три основных вида кредитной карточки:

  • массовые образцы — расчеты но ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита;
  • кредитные карточки дорожного типа — для них характерен принцип кредитования при расширении сферы применения и ограниченном круге держателей;
  • дебетовые кредитные карточки — платежи по ним осуществляются в пределах остатка средств на текущих счетах клиентов.

Новое поколение кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора дает возможность управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

Кредитные карточки нового поколения носят характер персонифицированных денег, поскольку имеют встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним устройством. При соответствующей системе их движения и администрирования почти полностью исключается финансовая преступность. Настораживают два момента: подрастающие хакеры, способные взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (кошелек любого человека становится открытым достоянием государственного чиновника).

Очевидно, что тотальная электронизация денег может встретить не меньше сопротивления, чем некогда введение бумажных банкнот. Правда, причины будут несколько иными.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector